Sobretaxas e a luta por taxas de processamento mais baixas
A COVID-19 mudou a forma como vivemos e trabalhamos. Embora algumas destas mudanças na tecnologia e na experiência do consumidor já estivessem a acontecer antes da pandemia global, a COVID-19 acelerou o seu progresso. É o caso dos pagamentos electrónicos e sem contacto, que registaram ganhos notáveis nos últimos dois anos. Num relatório de 2020 da Nacha, os pagamentos electrónicos aumentaram 8,2% para 26,8 mil milhões de pagamentos, totalizando 61,9 biliões de dólares. Statista relata que as vendas de comércio eletrônico de varejo em todo o mundo totalizaram 4,28 trilhões de dólares americanos em 2020, em comparação com 3,4 trilhões em 2019. O crescimento não mostrou sinais de desaceleração em 2021.
As alterações no panorama dos pagamentos ajudaram os comerciantes a responder aos novos desafios colocados pela pandemia: a necessidade de comércio sem contacto, a necessidade de experiências bancárias digitais e móveis intuitivas, etc. Mas, mesmo com o fim da pandemia, é provável que as mudanças no comportamento dos consumidores se mantenham.
Com o crescimento tão repentino dos pagamentos digitais, é compreensível que os comerciantes estejam preocupados com a segurança, a sustentabilidade e a eficiência operacional. Muitas instituições financeiras (IF) foram forçadas a criar rapidamente interfaces digitais que não estavam disponíveis anteriormente. Para que as IF mantivessem a segurança e a estabilidade que os comerciantes procuram, foram adicionadas aos pagamentos digitais taxas de intercâmbio, taxas de transação aplicadas às compras com cartões de débito e crédito.
Como são calculadas as taxas de intercâmbio?
As taxas de intercâmbio variam consoante o sector, mas normalmente ascendem a cerca de 2-3% da receita total. As taxas são tão elevadas porque, para além das IF, os processadores de pagamentos, as gateways e o próprio banco do comerciante também cobram uma taxa sobre cada transação. Embora a taxa apareça como um montante agregado, existem cerca de 300 taxas diferentes que compõem a taxa de intercâmbio. A variação no montante final depende de uma série de factores, incluindo cartão de débito vs. cartão de crédito, cartão normal vs. cartão de recompensas, tipo de negócio e proprietário do cartão.
Que sector é mais afetado?
As taxas de intercâmbio têm normalmente duas componentes: uma percentagem da venda e um montante fixo. Os sectores com vendas médias mais baixas são, por conseguinte, os mais afectados pelas taxas. Os restaurantes, as lojas de conveniência e as mercearias são alguns dos sectores mais afectados por estas taxas, uma vez que o montante fixo tem um impacto desproporcionado nas vendas mais pequenas. Outros sectores, especialmente os que passaram a depender do pagamento eletrónico durante a pandemia, também são duramente atingidos pelas taxas. É o caso do comércio eletrónico e dos serviços de assinatura.
Aumento das taxas: Reacções adversas e controvérsia
Embora muitos comerciantes tenham aceite as taxas de intercâmbio como o custo de fazer negócio, outros argumentaram que as taxas são demasiado elevadas. A insatisfação só aumentou quando a Visa, a Mastercard e a Discover aumentaram as taxas de processamento em abril de 2021, apesar de uma decisão inicial de adiar as alterações das taxas. As transacções mais afectadas foram as transacções sem cartão, incluindo o comércio eletrónico, os pagamentos através de aplicações móveis, os pagamentos programados automaticamente (com base em subscrições) e muito mais.
Os analistas da CMSPI estimam que a alteração da estrutura de custos recentemente implementada pela Visa resultará num aumento anual de 842 milhões de dólares nas taxas de processamento para os comerciantes. Do mesmo modo, prevê-se que as alterações das taxas da Mastercard custem aos comerciantes cerca de 329 milhões de dólares por ano. Embora as alterações das taxas de intercâmbio sejam cada vez mais complicadas, para uma transação de 100 dólares com um cartão Visa muito utilizado, os custos de processamento aumentarão de 1,90 dólares para 1,99 dólares. Retalhistas poderosos como a Amazon e a Walmart estão a começar a enfrentar as marcas de cartões, argumentando que os custos de processamento deveriam estar a diminuir com a inovação contínua, e não a aumentar.
Open Banking Alivia a subida das tarifas
Os modelos tradicionais de pagamento com cartão fazem com que os comerciantes suportem o peso das taxas associadas à economia do mercado de pagamentos. Neste modelo bilateral, existem problemas galopantes, incluindo a falta de transparência dos preços, uma concorrência pouco saudável e a falta de regulamentação. E embora a inovação nos pagamentos tenha continuado a beneficiar o consumidor, a maioria das experiências de pagamento ainda depende das redes de cartões existentes.
Imagine um mundo em que as taxas de processamento são significativamente reduzidas, porque os comerciantes e os clientes podem trocar fundos sem as redes de cartões, os adquirentes e os emissores pelo meio. Com os pagamentos conta-a-conta (A2A), alimentados pela tecnologia Open Banking , os comerciantes podem movimentar dinheiro entre contas bancárias em tempo real, contornando todas as redes de cartões e as respectivas taxas associadas. A indústria de Open Banking tem continuado a crescer ao longo do tempo, mostrando uma maior adoção durante a pandemia e tem sido ampliada pela regulamentação em todo o mundo.
Com a escolha do cliente no centro da estratégia Open Banking , é a tecnologia perfeita para desafiar o status quo de taxas de intercâmbio cada vez maiores. Trustly está empenhada em ajudar os comerciantes a prosperar e a fornecer aos seus consumidores opções de pagamento que apoiem os seus objectivos de saúde financeira. A nossa plataforma digital conta-a-conta redefine a velocidade, a simplicidade e a segurança dos pagamentos, ligando alguns dos comerciantes mais proeminentes do mundo aos consumidores diretamente a partir das suas contas bancárias em linha.
