Desbloqueando o poder do pagamento por banco: Uma discussão com o fundador e diretor executivo da Trustly, Inc.

A equipe do Payments Roundup teve recentemente a oportunidade de discutir a funcionalidade Pay by Bank com Alexandre (Alex) Gonthier, fundador e CEO da Trustly, Inc. A discussão abrangeu a história, o estado atual e o futuro deste método de pagamento. Abaixo estão nossas conclusões dessa discussão - elas refletem os pensamentos de Alex, que são importantes para comerciantes de todos os tamanhos.

A história do Pay by Bank

A funcionalidade "Pay by Bank" teve origem há 25 anos como alternativa aos cartões Visa e Mastercard, com o objetivo de facilitar os micropagamentos de artigos digitais nos então incipientes sítios de comércio eletrónico. Isto aplicava-se sobretudo a bens digitais protegidos por direitos de autor.  

Inicialmente, a solução envolvia a adição de endereços IP fornecidos pelos fornecedores de serviços Internet aos registos do emissor/processador - a evolução começou em França, que agora faz parte da União Europeia, e na região Ásia-Pacífico. Com o tempo, a adoção generalizada foi conseguida através de serviços como o Boku, que é uma rede que liga as empresas a vários métodos de pagamento locais, como a faturação direta ao operador (cobrança na conta telefónica) ou as carteiras móveis. Estes sistemas permitem que os clientes paguem com "apenas um clique" (em vez de introduzirem as credenciais ou os dados da conta bancária para cada transação) e reduzem substancialmente o atrito e melhoram a experiência do cliente. Além disso, é uma solução natural para sectores verticais como as telecomunicações e os seguros, que adoptaram o Pay by Bank como o seu método de pagamento preferido.

O estado atual do Pay by Bank

Nos EUA, o Pay by Bank não tem sido amplamente adotado pelos consumidores, sobretudo porque os comerciantes de comércio eletrónico se têm concentrado no crescimento e menos na otimização dos custos, nos últimos 25 anos. Agora que o crescimento atingiu um patamar, os comerciantes em linha podem concentrar-se na redução dos custos operacionais, como as taxas de pagamento. Prevê-se que a adoção, tanto por parte dos comerciantes como dos consumidores, aumente rapidamente nos próximos anos. 

É importante reconhecer que a ACH não é apenas um dos muitos métodos de pagamento viáveis disponíveis para os comerciantes, mas que é o método de pagamento mais "alargado" nos EUA. Os pagamentos do governo, os pagamentos B2B e muitos outros tipos de transacções utilizam os métodos ACH num montante de 86,2 biliões de dólares por ano (sim, com um "T"). Além disso, a ACH pode ser considerada um método de pagamento "universal", uma vez que suporta um amplo espetro de tipos de transacções de pagamento.

As melhores práticas de pagamento por banco incluem:

A melhor conetividade da sua classe - Conectividade com TODOS os bancos (não apenas os maiores bancos com as suas próprias APIs publicadas) e TODOS os tipos de contas, incluindo contas correntes, poupanças e outros produtos financeiros. Esta conetividade, feita corretamente, faz parte do "molho secreto" da Trustly.

Atrito mínimo para o consumidor - Latência (tempo para processar uma transação) inferior a 2 segundos através da funcionalidade "Click to Pay".

A melhor segurança da informação - O sistema não se limita a encriptar as credenciais, que estão sujeitas a pirataria informática, mas utiliza mecanismos de segurança mais robustos. Por exemplo, Trustly utiliza um sistema desenvolvido em colaboração com a NACHA que utiliza a tokenização dividida - ou seja, os tokens são divididos aleatoriamente, bit a bit, entre o comerciante e Trustly. Depois de o utilizador ser validado, Trustly pode "reconstruir" o token original para iniciar sessão no portal bancário do consumidor - nunca armazena o nome de utilizador/palavra-passe de forma alguma. Isto evita que os comerciantes acabem na imprensa se nós ou o nosso fornecedor de pagamentos formos pirateados. 

Pagamentos garantidos - O fornecedor deve garantir o financiamento do comerciante. No caso da Trustly, os fundos são garantidos para transacções que falhem devido a defeitos técnicos, NSF, conta encerrada e outras falhas relacionadas com a conta bancária do consumidor. Os fornecedores do Pay by Bank devem ter "pele no jogo" e estar "no gancho" para garantir que os comerciantes são totalmente financiados e não estão sujeitos a estornos ou litígios relacionados com pagamentos.

Melhores taxas de aprovação - Os melhores fornecedores de Pay by Bank podem fornecer taxas de aprovação de pagamentos superiores às dos cartões de débito. Isto pode ser conseguido de várias formas:

• Com base em dados históricos, as transacções Pay by Bank podem ser aprovadas instantaneamente, mesmo que não existam fundos suficientes na conta do consumidor. Por exemplo, se um consumidor tiver 100 dólares na sua conta no^{dia 30} do mês e pretender fazer uma compra de 150 dólares na mercearia, Trustly pode aprovar a transação sabendo que haverá um depósito direto na conta no dia útil seguinte. 
• Os fornecedores devem ter os pagamentos no seu ADN para desenvolverem uma plataforma de pagamentos fiável - não podem ser apenas um agregador de informações. Ter o ADN dos pagamentos conduz às melhores experiências de utilizador e comerciante, o que, por sua vez, conduz a taxas de aprovação optimizadas.
• Os prestadores de serviços devem ter as melhores competências de gestão do risco - os pagamentos, no fim de contas, são um exercício de gestão do risco - equilibrando as taxas de aprovação (recompensas) com o risco de perdas.

Como será o futuro do Pay by Bank?

Alex argumenta, e nós concordamos, que o futuro do Pay by Bank depende tanto da adoção dos comerciantes como dos consumidores. A proposta de valor para os comerciantes é clara. As transacções ACH implicam normalmente uma taxa de 0,25 - 0,50 dólares, ao contrário de uma transação com cartão de crédito, cujo custo é de 2,5% - 3,5%. Para a mesma transação de $100, o custo para o comerciante pode ser de $0,30 para ACH ou $3,00 para um cartão de crédito - uma diferença de 10X. Mesmo para os comerciantes mais pequenos, esta diferença de custos de pagamento é significativa. Além disso, os comerciantes beneficiam de um método de pagamento "perene" - as contas correntes não expiram - os cartões de crédito expiram de poucos em poucos anos. Isto é particularmente importante para os comerciantes com pagamentos recorrentes.

Para os consumidores, a história é um pouco diferente - precisam de incentivos para mudar os seus hábitos. Os comerciantes e fornecedores como a Trustly têm muitas alavancas que podem acionar para alterar o comportamento dos consumidores. Entre elas estão:

Programas de recompensas e fidelização - Comerciantes como a Target e a Cumberland Farms oferecem benefícios acrescidos quando o Pay by Bank é utilizado através dos seus programas. 

Aumento das taxas de aprovação - Não só as taxas de aprovação mais elevadas beneficiam os comerciantes, como também os consumidores que não são constrangidos no ponto de venda e/ou são forçados a utilizar um método de pagamento mais dispendioso.

"Float" - Ao oferecer o Pay by Bank, os comerciantes podem criar benefícios reais para o consumidor com base no "float" normalmente associado aos cheques em papel. Mesmo que o consumidor não tenha fundos suficientes hoje, Trustly pode aprovar a transação sabendo que haverá fundos suficientes na conta em breve.

Algumas indústrias já estão a usufruir dos benefícios do Pagamento por Banco. A Verizon oferece um desconto de 10 dólares por linha se o pagamento for efectuado por transferência bancária em vez de cartão. Os sectores verticais dos seguros e das telecomunicações têm uma taxa de adoção do pagamento por via bancária superior a 50%. 

Todos os comerciantes e os seus clientes podem beneficiar de incentivos para utilizar o Pay by Bank. Os comerciantes têm custos de pagamento mais baixos, mas, mais importante ainda, receitas incrementais de primeira linha, oferecendo prémios e programas de fidelização mais competitivos e, assim, ganhando mais clientela e valores médios de bilhetes mais elevados. Para alcançar estes benefícios, os comerciantes devem lembrar-se de que os custos de pagamento mais baixos NÃO devem ser levados para o seu resultado final, mas sim reinvestidos nos seus negócios através de prémios melhorados e programas de fidelização associados aos métodos de pagamento dos clientes. Os consumidores ganham com incentivos de recompensas melhorados, transacções sem atritos e melhor segurança de pagamento.  

O Pay by Bank é verdadeiramente um "win-win-win" quando bem feito, e Trustly tem a experiência para o fazer bem para si. Saiba mais sobre o Pay by Bank nosite da Trustly ou contacte Trustly diretamente por e-mail.