As empresas de cartões preparam-se para aumentar as comissões
Os tão esperados aumentos das comissões interbancárias da Visa e da Mastercard estão finalmente a chegar. O que uma pandemia conseguiu atrasar, tem data prevista de chegada: abril de 2022. Esta é uma má notícia para os comerciantes e para os consumidores. Continue a ler para saber porquê.
Impacto para os comerciantes
Os comerciantes pagam para aceitar cartões de crédito e de débito na caixa, pelo que o aumento da utilização pelos consumidores significa que os custos irão inevitavelmente aumentar. O que é menos expetável são os custos operacionais acrescidos que as empresas de cartões deverão suportar. O Wall Street Journal refere que o aumento das taxas de intercâmbio, inicialmente adiado devido à pandemia, fará com que os comerciantes paguem mais sempre que um consumidor utilizar um cartão de crédito na caixa.
Os comerciantes pagam normalmente 2-3% em taxas de intercâmbio para compras com cartão de consumidor. Só o aumento das taxas dos cartões Visa deverá ter um impacto total de 475 milhões de dólares em aumentos totais, a somar aos 55,4 mil milhões de dólares que a Visa e a Mastercard cobraram em 2021. O aumento das comissões de passagem significa que os comerciantes ganham menos por cada transação, o que afecta negativamente os resultados. Muitos comerciantes são obrigados a aumentar os preços, o que acaba por prejudicar o consumidor americano.
A Merchant Payments Coalition iniciou uma campanha para informar os legisladores sobre o aumento das comissões de passagem, referindo que as duas maiores empresas de cartões, que representam cerca de 80% do mercado, estão prontas para aplicar um aumento de 1,2 mil milhões de dólares nas comissões de passagem em abril de 2022. Este aumento surge alguns anos depois de um relatório da Nilson ter indicado que o total das comissões de passagem aumentou mais de 137% em comparação com a década anterior.
Impacto para os consumidores
A utilização de um cartão de crédito deverá tornar-se mais cara para os consumidores numa altura em que a inflação está a aumentar. A razão é dupla: prevê-se que as taxas de juro aumentem e as empresas de cartões de crédito preparam-se para aumentar as comissões dos comerciantes, o que será inevitavelmente sentido a jusante pelo consumidor.
A COVID-19 acelerou a adoção de pagamentos sem contacto e sem dinheiro - a Research and Markets refere que se prevê que as transacções globais sem dinheiro cresçam a uma taxa anualizada de 18% entre 2020 e 2025. Além disso, com a inflação a atingir um nível generacionalmente elevado, mais americanos estão a usar o seu cartão de crédito do que nunca. Embora as taxas de intercâmbio não sejam conhecidas e consideradas pelo consumidor médio, o aumento das taxas resultará em US$ 724 por ano de gastos adicionais para a família média dos EUA.
O CFPB toma uma posição
Rohit Chopra, Diretor do Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), que assumiu funções em 2021, manteve-se empenhado na transparência e na competitividade dos preços dos produtos dos serviços financeiros. Em uma entrevista ao Washington Post no início deste mês, ele disse: "Quando as forças competitivas funcionam, os custos caem, os consumidores são atendidos melhor e não tenho certeza se temos isso totalmente em muitos setores da banca".
Numa aparição no programa Closing Bell da CNBC, Chopra criticou as redes gigantes de cartões por aumentarem as taxas numa altura de inflação. "Não temos um sistema competitivo", afirmou Chopra. "Muitas empresas não podem sobreviver se deixarem de aceitar os cartões Visa e Mastercard. Por isso, é algo que estamos a analisar com cuidado e honestidade numa altura de inflação. Não me parece que seja a coisa certa a fazer".
Trustly e a solução Open Banking
O sistema tradicional de pagamentos nos Estados Unidos continua a ser um duopólio que resulta em preços injustos, concorrência pouco saudável, falta de transparência e regulamentação ineficaz. Embora a inovação no domínio dos pagamentos tenha continuado a progredir, nomeadamente durante a pandemia mundial, continua a existir uma enorme dependência do domínio das redes de cartões.
Este sistema tem efeitos prejudiciais tanto para o comerciante como para os seus consumidores e é particularmente preocupante numa altura de inflação. Trustly acredita no poder do Open Banking, um sistema em que os comerciantes podem movimentar dinheiro entre contas bancárias em tempo real, contornando todas as redes de cartões e as suas taxas operacionais associadas.
Trustly está empenhada num modelo de pagamentos que, simultaneamente, ajuda os comerciantes a prosperar e os consumidores a atingir ou manter os seus objectivos de saúde financeira. O nosso sistema digital de pagamentos conta-a-conta ultrapassa o intermediário, ligando alguns dos comerciantes mais proeminentes do mundo aos seus consumidores, diretamente a partir das suas contas bancárias.
