Um guia comercial para limites de transferência ACH e soluções alternativas

Com cada vez mais empresas a optarem por transferências electrónicas de fundos (EFT), a realização de pagamentos através da rede de câmaras de compensação automática (ACH) tornou-se essencial e conveniente. Em particular, as transacções ACH no mesmo dia têm vindo a aumentar, transferindo fundos no próprio dia em vez dos habituais 2-3 dias úteis. De acordo com a National Automated Clearinghouse Association ou Nacha, que supervisiona a rede ACH, o valor das transacções ACH no mesmo dia atingiu 719 mil milhões de dólares no primeiro trimestre de 2024 (um aumento de 27,2% em relação ao ano anterior).

À medida que os pagamentos ACH se tornam mais comuns, é importante compreender as suas limitações para maximizar os seus benefícios, especialmente os limites de transferência. Quando uma empresa abre várias contas bancárias em diferentes instituições financeiras (incluindo cooperativas de crédito), pode ser difícil acompanhar todas as letras miúdas/orientações sobre a quantidade e a frequência com que os fundos podem ser transferidos através dessas contas. No entanto, se não tiver conhecimento destes limites e políticas, pode acabar por pagar várias taxas de transferência ou não receber um pagamento específico.

Neste artigo, vamos analisar:

• O que são pagamentos ACH
• Porque é que os bancos têm limites para as transferências ACH
• 4 factores que afectam os limites de transferência ACH
• Estratégias para gerir e aumentar os limites de transferência

O que são pagamentos ACH?

Os pagamentos ACH são transferências de dinheiro efectuadas através da rede ACH, um sistema centralizado utilizado por todos os bancos dos EUA. Esta rede processa grandes volumes de transacções de crédito e débito em lotes. Estas transacções incluem depósitos directos, pagamentos de facturas e transferências ponto a ponto (como PayPal ou Venmo) ou conta a conta. Os pagamentos ACH são amplamente utilizados porque são eficientes, seguros e económicos em comparação com outros métodos, como transferências bancárias e cartões de crédito.

Existem dois tipos principais de pagamentos/transferências ACH:

• Crédito ACH: O pagador inicia a EFT autorizando o seu banco a "empurrar" os fundos da sua conta bancária para o número de conta do beneficiário. Este tipo de transferência é normalmente utilizado para depósitos directos, tais como pagamentos de salários ou de fornecedores.
• Débito ACH: Por outro lado, o beneficiário inicia uma transação de débito ACH (ou débito direto), que "retira" os fundos da conta do pagador. Esta transferência é frequentemente utilizada para pagar facturas ou uma hipoteca.

Quais são os limites de transferência ACH?

De acordo com a Lei do Sigilo Bancário (BSA), as instituições financeiras devem apresentar relatórios sobre transacções diárias em numerário superiores a $10.000 como medida adicional para monitorizar potenciais crimes financeiros, como o combate ao branqueamento de capitais (AML). No entanto, isto não significa que $10.000 seja o limite de transferência padrão. Este limite continua a depender dos bancos e da Nacha.

Limites de transferência bancária

O montante máximo permitido para transacções ACH difere significativamente entre instituições financeiras. Podem também ter outras directrizes pormenorizadas, tais como horas de fecho, limites para fornecedores terceiros e tipos de contas específicos que podem ser transferidos para contas externas.

Por exemplo, eis alguns dos limites dos maiores bancos americanos:

• Bank of America (BoA): $3.500 por dia e $10.000 por semana para transferências electrónicas entre contas correntes ou de poupança do BoA.
• JPMorgan Chase: limite de $25.000 por dia para a maioria das contas, mas os clientes privados têm um limite diário de $100.000.
• Wells Fargo: As transferências electrónicas entre titulares de contas Wells Fargo efectuadas através do Zelle estão limitadas a 3 500 dólares por dia.

Limites de ACH no mesmo dia

Impulsionado pela procura de transferências mais rápidas, o Nacha aumentou o limite do Same Day ACH de $100.000 para $1 milhão por pagamento em março de 2022. Este limite aplica-se a todas as transacções, incluindo créditos e débitos de empresas e consumidores. Quaisquer transferências acima deste limite serão liquidadas no dia útil seguinte.

Porque é que os bancos têm limites para as transferências ACH?

Embora possa ser aborrecido cortar os pagamentos em lotes ou esperar um dia extra para receber fundos avultados, os limites de transferência são cruciais para manter o ecossistema financeiro seguro.

Os bancos têm estes limites por várias razões:

1. Prevenção de fraudes: As transacções ACH são fáceis de iniciar e podem ser vulneráveis a fraudes ACH (tais como a aquisição de contas ou esquemas de phishing). A limitação do montante da EFT pode minimizar a exposição dos bancos a estas tácticas e proteger os clientes.
2. Gestão dos riscos: Quanto maiores forem os pagamentos, maiores serão os riscos. Os cibercriminosos que procuram um grande pagamento são atraídos por transacções de elevado valor.
3. Gestão da liquidez: As transferências ACH não são instantâneas e podem ser anuladas em determinadas condições. Limitar o montante pode ajudar os bancos a evitar estornos significativos que afectem a sua liquidez.
4. Conformidade regulamentar: As instituições financeiras estão sujeitas a várias leis AML. Definir limites de transferência para monitorizar e controlar rigorosamente o dinheiro que passa pela rede ACH é uma medida para cumprir estes regulamentos.
5. Eficiência operacional: As transacções de elevado valor exigem etapas de verificação e relatórios mais rigorosos (ou adicionais). Manter a maioria das transacções dentro de um intervalo específico pode reduzir o trabalho administrativo.

4 factores que afectam os limites de transferência ACH

Compreender os principais factores que influenciam estes limites pode ajudar as empresas a definir estratégias para receber pagamentos elevados recorrentes, gerir o fluxo de caixa e antecipar potenciais perturbações da sua liquidez.

1. Tipo de conta

As contas empresariais têm normalmente limites mais elevados do que as contas pessoais porque efectuam pagamentos maiores e mais complexos. A abertura de várias contas comerciais dá-lhe essencialmente um apoio se tiver atingido os seus limites. Além disso, as contas com um histórico mais longo de transacções positivas e saldos mais elevados são frequentemente elegíveis para limites mais elevados.

2. Políticas de gestão de riscos

Uma das razões pelas quais os limites de transferência variam é o facto de os bancos terem os seus próprios processos internos para determinar e gerir os riscos. Por exemplo, alguns bancos têm limites de débito ACH mais baixos porque estas transacções são mais susceptíveis de fraude ou de insuficiência de fundos.

3. Nível de verificação do cliente

Os bancos exigem processos de verificação minuciosos para os clientes que necessitam de limites mais elevados. Este passo está em conformidade com os regulamentos Know Your Customer (KYC), que obrigam as instituições financeiras e as empresas a efetuar verificações de antecedentes sobre a forma como os seus clientes utilizam as suas contas. Alguns bancos têm os seus próprios programas de verificação, como o Safe Pass do BoA, em que os clientes podem inscrever-se para receber códigos ou pins únicos para transacções em troca de limites mais elevados.

4. Requisitos regulamentares

Para além de seguir as Regras Operacionais da Nacha, as instituições financeiras devem cumprir os regulamentos federais à medida que são desenvolvidos ou alterados. Por exemplo, em abril de 2020, o Federal Reserve alterou o Regulamento D (Requisitos de reserva de instituições depositárias) para remover o limite de seis transações em retiradas e transferências que os clientes podem fazer em suas contas de poupança e do mercado monetário. Além disso, à medida que os autores de fraudes implementam esquemas mais sofisticados, o governo pode desenvolver mais regulamentos para lidar com eles, incluindo a alteração dos limites de transação.

Estratégias para gerir e aumentar os limites de transferência ACH

Os limites de transferência podem ser problemáticos para as empresas com um elevado volume de transacções a longo prazo. No entanto, existem várias estratégias a considerar para ajudar a sua empresa a ultrapassar estes limites:

• Conheça as políticas do seu banco: Isto pode parecer óbvio, mas é muito fácil ignorar as letras pequeninas ao abrir contas bancárias. Consulte o seu gestor de relações bancárias ou leia atentamente os termos e condições para compreender como estes limites são implementados e verificar se existem programas de limites mais elevados ou excepções.
• Construa uma boa relação com o seu banco: É mais provável que os bancos aceitem pedidos de limites mais elevados se compreenderem claramente as suas necessidades financeiras. Assegure-se de que é transparente durante o processo de verificação KYC e mantenha as suas contas em boas condições.
• Planear grandes transacções: Notifique o seu banco com antecedência se estiver a receber um pagamento avultado. Isto permite-lhes tomar as medidas necessárias para processar a transação com o mínimo de atraso possível.
• Coordenar com os seus fornecedores: Para grandes transacções recorrentes, desenvolva um protocolo com os seus fornecedores, incluindo o número de pagamentos que devem ser efectuados e quando. Isto garante um bom fluxo de caixa e mantém a confiança dos seus fornecedores.

Gerir pagamentos ACH com Trustly

O conhecimento dos limites de transferência ACH ajuda-o a gerir a sua liquidez, a definir estratégias para pagamentos de grande montante e a cumprir os regulamentos. Quando integrado com Open Banking soluções como Trustly Pay e Trustly Payouts, pode automatizar os pagamentos ACH, incluindo a monitorização em tempo real das transacções, taxas de processamento reduzidas e liquidações no próprio dia para uma gestão eficiente dos limites de transferência. A nossa plataforma assegura que os seus pagamentos são simplificados através de ligações em tempo real com 12.000 bancos.

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