O que é a ACH e como funciona?

Fazer pagamentos por via eletrónica tornou-se a norma, mas o que é exatamente um pagamento ACH? 

ACH, ou Automated Clearing House, é o sistema nacional de transferência eletrónica de fundos que permite que o dinheiro circule entre contas bancárias de forma rápida e segura. Em termos mais simples, é o que nos permite enviar e receber dinheiro virtualmente sem termos de sacar dos nossos livros de cheques ou andar sempre com dinheiro.

A popularidade deste tipo de transferências ACH aumentou para tudo, desde cheques de pagamento com depósito direto a pagamentos de facturas online. Neste guia, vamos explorar a forma como a rede ACH facilita estas transacções, examinar os principais benefícios que impulsionam a adoção da ACH e analisar os regulamentos que regem estas transacções.

O que é um pagamento ACH?

Um pagamento ACH é uma transferência eletrónica de dinheiro que transfere dinheiro de um banco para outro através da rede da Câmara de Compensação Automática (ACH). Em comparação com outros métodos, como redes de cartões, transferências electrónicas, cheques em papel ou dinheiro, os pagamentos ACH são uma forma mais fiável de enviar ou receber dinheiro. 

Para efetuar pagamentos ACH, pode utilizar contas poupança ou contas correntes para efetuar transferências nos Estados Unidos, Porto Rico, Ilhas Virgens, Guam, Samoa Americana e Ilhas Marianas do Norte. Embora os pagamentos ACH possam ser efectuados a nível internacional, essas transacções favorecem as transferências electrónicas em vez dos pagamentos ACH, uma vez que podem demorar alguns dias e nem todos os bancos e cooperativas de crédito oferecem os mesmos serviços. 

Ainda assim, a National Automated Clearing House Association (Nacha) relatou recentemente que a Rede ACH administrou com segurança 31,5 bilhões de pagamentos avaliados em US $ 80,1 trilhões em 2023. O volume de pagamentos do ano aumentou 4.8% em relação a 2022, enquanto o valor dos pagamentos cresceu 4.4%. Os pagamentos ACH estão ganhando força nos Estados Unidos e em outros lugares do mundo, especialmente com varejistas online que desejam oferecer uma maneira mais conveniente e benéfica de lidar com transferências de dinheiro.

Como funcionam os pagamentos ACH?

A rede de câmaras de compensação automática processa transferências de fundos de e para diferentes contas de clientes, existindo geralmente dois tipos de transferências ACH: o método de depósito direto e o método de pagamento direto. 

• Os depósitos directos significam que recebe dinheiro. Este tipo de depósito, também conhecido como débito direto ou EFT, é normalmente efectuado por uma empresa ou entidade governamental a um consumidor. Isto pode incluir uma entidade patronal que deposita o seu cheque diretamente na sua conta corrente ou reembolsos de impostos do governo.
• Os pagamentos directos são quando os fundos saem da sua conta e entram noutra. Sempre que paga uma conta online com a sua conta bancária em vez de enviar um cheque, está a utilizar pagamentos directos ACH. Os consumidores utilizam frequentemente este mesmo método para pagamentos electrónicos, como enviar um pagamento Venmo a amigos, familiares ou empresas.

A receção de um pagamento ACH aparecerá na sua conta bancária como um crédito ACH. O pagamento a alguém através de um depósito direto ACH aparecerá como um débito ACH, com a indicação de quem foi pago e do montante. 

Pode pensar numa transação ACH como um ficheiro de dados que contém informações específicas sobre o pagamento que está a ser processado. Esse ficheiro é enviado primeiro para o banco do remetente, também conhecido como Instituição Financeira Depositária Originária (ODFI). Em seguida, o ficheiro é enviado para a Câmara de Compensação, que regula as transacções de débito que ocorrem na rede ACH. Por fim, o pedido é enviado para o banco do destinatário, ou para a instituição financeira depositária recetora (RDFI), onde os fundos são transferidos para uma conta específica, como a conta corrente ou a conta poupança do destinatário. 

Quanto tempo demora um pagamento ACH?

Os pagamentos ou depósitos ACH podem demorar entre três a cinco dias úteis a serem concluídos. São processados em lotes, normalmente três vezes por dia; isto significa que as transacções ACH não são instantâneas, uma vez que o processamento de pagamentos e as transferências bancárias demoram normalmente alguns dias até que a transferência adequada de fundos apareça na conta bancária de alguém. Além disso, as transferências podem ser ainda mais atrasadas se forem enviadas após a hora limite diária de um banco.

Digamos, por exemplo, que é pago às sextas-feiras de dois em dois dias - o seu cheque de ordenado só chega normalmente à sua conta na semana seguinte, como numa terça-feira. Isto não significa que o seu empregador ou especialista em salários não tenha "enviado" o seu depósito direto no dia de pagamento; significa simplesmente que o seu pagamento ACH ainda não foi enviado. Uma vez que o fim de semana não inclui dias úteis, o dinheiro é recebido alguns dias depois da semana de trabalho seguinte.

O que é um exemplo de um pagamento ACH?

Os pagamentos ACH são efectuados constantemente, mesmo quando não nos apercebemos disso. Um pagamento ACH é o que nos permite pagar as nossas contas através da Internet, enviar dinheiro a amigos para uma refeição rápida e fazer um donativo online para uma causa que nos interessa. Existem muitas instâncias de pagamentos ACH à nossa volta, a toda a hora. Eis alguns exemplos para ajudar a contextualizar a sua omnipresença. 

Depósitos directos

Os tipos mais comuns de depósitos directos são:

• Processamento de salários/cheques de pagamento
• Reembolsos de impostos
• Pagamentos de juros
• Pagamentos de anuidades
• Despesas reembolsadas pelo empregador

Por exemplo, depois de declarar os impostos do ano, qualquer reembolso de impostos que o governo lhe deva aparecerá na sua conta corrente (ou em qualquer outra conta que apresente ao declarar). No final do processo, pode selecionar o método de depósito direto e fornecer o número de encaminhamento do seu banco e o número da sua conta. Assim que o governo tiver analisado os seus formulários fiscais e concluído a autenticação, deposita o seu reembolso fiscal diretamente na sua conta. Este depósito digital é processado através da rede ACH.

Pagamentos directos

Ao pagar a outra pessoa em vez de receber dinheiro, existem muitos cenários possíveis. Considere pagamentos ACH como:

• Pagar uma conta online utilizando a sua conta bancária
• Configurar pagamentos recorrentes (como o pagamento mensal do telemóvel)
• Doação de dinheiro a uma organização de caridade
• Aplicações de pagamento para enviar fundos para a conta bancária de alguém

Digamos que o novo semestre de uma universidade vai começar dentro de algumas semanas. Os estudantes precisam de transferir os fundos para pagamento das propinas o mais rapidamente e de forma segura possível. Em vez de enviar um cheque para pagar as propinas pelo correio (que demora tempo a ser processado e é menos seguro), os estudantes podem efetuar um pagamento direto online. Ao fornecerem as suas informações bancárias e autorizarem o seu banco a transferir fundos para a sua escola, cada aluno pode efetuar o pagamento das suas propinas atempadamente com apenas alguns cliques.

5 vantagens dos pagamentos ACH

Qual é o objetivo de um pagamento ACH? É assim tão diferente de fazer uma ordem de pagamento ou de pagar por telefone?

É possível que nem se aperceba da frequência com que beneficia dos pagamentos ACH, o que demonstra como os pagamentos ACH simplificaram a transferência de dinheiro. Se os seus clientes efectuam pagamentos online e apreciam o processo, na sua maioria sem complicações, é provável que esteja a utilizar métodos ACH para o fazer. 

Pense nos muitos pagamentos automatizados que efectua todos os meses ou de ano para ano - a ACH está integrada em muito do comércio moderno. Eis algumas das melhores vantagens dos pagamentos e depósitos por ACH.

1. Mais fiável e direto

A primeira vantagem que a maior parte dos consumidores e das empresas notam nas transacções ACH é a sua facilidade e simplicidade. Em vez de passar um cheque sempre que precisa de pagar à ama ou de ir ao banco buscar o dinheiro que deve ao seu amigo, pode enviar dinheiro diretamente do seu telemóvel. As empresas também podem utilizar este método de pagamento em linha, o que torna a receção ou o envio de dinheiro mais fácil e mais seguro.

Os pagamentos automatizados também são efectuados através de métodos ACH, e o ACH permite-lhe determinar quando é pago ou quando faz uma transferência. Por exemplo, pode decidir a data da transferência, a frequência com que esses pagamentos são efectuados e personalizar o montante. Isto ajuda a eliminar o risco de pagamentos em atraso e optimiza o fluxo de caixa da empresa.

2. Elevada retenção de consumidores

Os cartões de débito e de crédito podem ser recusados ou expirar, ao passo que as contas bancárias são perenes. É altamente improvável que um pagamento não possa ser extraído de uma conta bancária - desde que os fundos estejam lá, a conta bancária esteja aberta e a conta seja localizável, o dinheiro pode ser facilmente transferido diretamente. Isto acrescenta muito mais segurança aos consumidores, que não têm de se preocupar com a possibilidade de o seu cartão ser rejeitado ou expirar e atrasar-se nos pagamentos recorrentes ou automáticos de facturas. 

3. Barato ou gratuito

Tanto para o consumidor como para o comerciante, a vantagem mais notável da ACH é o seu baixo custo de implementação e utilização - a ACH é efetivamente mais barata de aceitar do que os pagamentos com cartão. 

As redes de cartões podem cobrar 1,3-3,5% como taxa normal pelo processamento de pagamentos. Em média, o custo do processamento de pagamentos ACH é de 0,29 dólares por transação, embora varie entre 0,25 e 0,75 dólares. Este montante varia consoante o acesso direto aos fundos ou a utilização de um processador de pagamentos de terceiros. Quanto maior for o volume de transacções, menor tende a ser o custo das transacções, pelo que as empresas de maior dimensão beneficiam especialmente dos métodos de pagamento ACH.

4. Integração da automatização

Uma vez que os pagamentos ACH podem ser automatizados, as empresas descobrem que as tarefas administrativas de processamento de pagamentos e facturas podem ser significativamente reduzidas, especialmente quando as ferramentas ACH estão integradas no software de contabilidade. Isto devolve mais tempo aos empregadores e proprietários de empresas.

5. Fácil de implementar

Outro elemento importante das transacções ACH é a facilidade com que as empresas podem mudar para este sistema de pagamento em vez de dependerem apenas de cartões. Os consumidores podem efetuar pagamentos online sem terem de completar uma grande "lista de tarefas"; tudo o que uma empresa necessita dos seus clientes é o nome do titular da conta, o número de encaminhamento, o número ABA, o número da conta e o montante a transferir.

Existem desvantagens na utilização de pagamentos ACH?

Tal como a maioria das formas de pagamento, existem algumas limitações na utilização de pagamentos ACH. As transferências ACH são fáceis de implementar, mas, por vezes, existem limites para o número de transacções que podem ser iniciadas. E, como já foi referido, as transferências ACH internacionais não são tão práticas. Também é possível que tenha de pagar taxas adicionais ou que haja atrasos no envio ou receção de fundos além fronteiras.

Apesar destes condicionalismos, as transferências ACH continuam a ser mais populares do que nunca. Uma transferência eletrónica, por exemplo, é normalmente uma transação no mesmo dia que custa mais, mas as transferências ACH no mesmo dia estão a ganhar força. Alguns bancos podem criar limites aos destinos das transferências, como não permitir transferências internacionais. Mas o banco certo oferecerá uma flexibilidade maior e mais económica. O Nacha está a descobrir e a implementar melhores ferramentas e a melhorar o processo ACH e, com o serviço bancário certo, pode desfrutar de uma experiência de comércio eletrónico sem problemas.

Regulamentos que regem as transferências ACH

Os pagamentos ACH são regulados por um conjunto abrangente de regras e leis para garantir a segurança, a consistência e a supervisão adequada. O principal organismo regulador é a Nacha, que desenvolve as Regras de Funcionamento da Nacha para a utilização de pagamentos ACH. 

As regras de funcionamento fornecem um quadro jurídico para cada transferência ACH. Elas definem as funções e responsabilidades de todas as partes envolvidas, incluindo as instituições financeiras originárias e receptoras. As Regras também ditam padrões para segurança de dados, requisitos de autorização, formatação de informações de pagamento e muito mais.

Enquanto o Nacha supervisiona as políticas e práticas da rede de pagamentos ACH, a Reserva Federal também desempenha um papel central, influenciando e aplicando regulamentos sobre taxas, disponibilidade de fundos, gestão de riscos e auditoria do sistema ACH. 

Para além destas entidades reguladoras fundamentais, há uma série de outras leis e regulamentos federais que também entram em jogo com a utilização da ACH, tais como:

• Lei sobre a transferência eletrónica de fundos
• Regras do Regulamento E sobre transferências electrónicas  
• Regras sobre o BSA e programas de combate ao branqueamento de capitais
• Normas de segurança da informação da FFIEC

As instituições financeiras e quaisquer empresas que originem transferências ACH devem garantir a total conformidade com todos os requisitos regulamentares aplicáveis da Nacha, da Reserva Federal e outros. Esta governação proporciona normalização, segurança e eficiência a toda a rede ACH.

Coletivamente, as regras operacionais da Nacha, as políticas da Reserva Federal e outros regulamentos criam uma infraestrutura legal abrangente que permite às pequenas empresas e aos consumidores utilizarem as transferências ACH com confiança.

Como Open Banking combate os riscos e a fraude associados à ACH

De acordo com Nacha, 2023 marcou o 11º ano consecutivo em que o valor da Rede ACH aumentou em mais de US $ 1 trilhão. 

O volume de ACH no mesmo dia aumentou 22,3% e 41,2% em valor, para 853,4 milhões de pagamentos no valor de 2,4 biliões de dólares. Desde a sua criação em setembro de 2016, o volume de ACH no mesmo dia ultrapassou os 3 mil milhões de pagamentos e os 6 biliões de dólares. No entanto, com o aumento do volume e do valor da ACH, o risco aumenta. 

De acordo com a Federal Trade Commission, as pessoas relataram ter perdido US $ 10 bilhões em golpes em 2023. Isso é US $ 1 bilhão a mais do que 2022 e o maior valor de todos os tempos em perdas relatadas à FTC, embora o número de denúncias de fraude (2,6 milhões) tenha sido quase o mesmo do ano passado. Em 2023, os consumidores relataram perder mais dinheiro com transferências bancárias e criptomoedas do que todos os outros métodos combinados. 

Embora a fraude ACH seja ainda relativamente rara, os comerciantes devem ter o cuidado de implementar medidas de proteção se oferecerem pagamentos ACH. 

Os pagamentos ACH são particularmente susceptíveis devido à introdução manual de números de contabilidade e de encaminhamento. Este facto conduz a muitos esquemas de fraude comuns: ameaças internas, violações de dados, esquemas de cheques e muito mais. Os riscos associados à ACH fizeram com que, historicamente, muitos comerciantes evitassem utilizar esta opção de pagamento. 

Além disso, ao contrário das transferências electrónicas, as transacções ACH podem ser recuperadas - e o processo de devolução pode ser complicado. Por último, com os pagamentos ACH a serem efectuados em transferências em lote durante a noite, os pagamentos podem demorar mais tempo a aparecer na conta recetora. 

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Pronto para aproveitar o poder dos pagamentos ACH? 

As transferências ACH tornaram-se um elemento básico do sistema financeiro moderno, permitindo aos consumidores e às empresas movimentar dinheiro facilmente. Além disso, com vantagens claras como a fiabilidade, os baixos custos, as capacidades de automatização e a facilidade de utilização, é provável que a adoção da ACH continue a crescer. 

E embora seja importante compreender a supervisão regulamentar da ACH, inovações como Open Banking estão a melhorar ainda mais estes tipos de pagamentos, aumentando a sua segurança e a velocidade a que estas transferências ACH são tratadas. 

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