O que é o Nacha: antecedentes, regras de funcionamento e impacto no utilizador

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Todos nós já utilizámos os métodos de pagamento da Nacha's Automated Clearing House (ACH) pelo menos uma vez na vida, incluindo pagamentos de facturas online, depósitos directos no dia de pagamento, reembolso eletrónico de impostos, pagamentos electrónicos recorrentes ou envio de dinheiro através de aplicações como Venmo ou Zelle.

Fazer pagamentos electrónicos é uma das ferramentas mais valiosas e inovadoras da atualidade, especialmente à medida que o mundo se torna cada vez mais digital. Ainda assim, poderá perguntar-se como é que estas transacções são processadas online e, mais importante ainda, como é que estes pagamentos e trocas de informações privadas se mantêm seguros. Os pagamentos ACH são geridos pela associação sem fins lucrativos Nacha, que aplica regras e regulamentos operacionais que mantêm as nossas transacções ACH seguras.

Este guia fornecerá uma visão geral do que é o Nacha, os seus antecedentes e o seu impacto, para que saiba o que acontece ao seu dinheiro enquanto consumidor ou empresário.

O que é a NACHA e a ACH?

A Nacha é a entidade que supervisiona a rede ACH para garantir que é utilizada corretamente e dentro dos regulamentos. A organização era anteriormente conhecida pelo acrónimo "NACHA", ou Associação Nacional de Câmaras de Compensação Automatizadas, mas desde então mudou de marca e agora é oficialmente conhecida por "Nacha". Para além de regular as transacções ACH, a Nacha visa melhorar o sistema de pagamentos a nível nacional.

ACH é um sistema interbancário americano que permite aos utilizadores transferir fundos de um banco para outro. O ACH baseia-se especificamente no processamento em lote que mantém as transacções financeiras completamente seguras. Este processo impulsiona os depósitos e pagamentos directos porque pode chegar a todos os bancos e cooperativas de crédito dos EUA com o toque de um dedo. Torna possíveis as transacções de contas bancárias sem transferências electrónicas, cartões de crédito ou cheques em papel.

Exemplos de pagamentos ACH incluem:

ACH no mesmo dia, que permite o processamento de várias transacções financeiras no espaço de um dia
Pagamentos B2B (Business-to-Business), que facilitam de forma segura as transferências de grande volume e de elevado valor entre empresas
International ACH (ou International ACH Transactions (IAT)), que processa pagamentos transfronteiriços
Transferência eletrónica de fundos no sector da saúde (EFT), que facilita os pagamentos entre os planos de saúde e os prestadores

Estas transacções electrónicas conta-a-conta utilizam a rede ACH em vez das redes de cartões e podem ser classificadas em dois tipos de transacções:

Depósitos directos, efectuados por empresas ou administrações públicas a trabalhadores ou consumidores (por exemplo, salários, reembolsos de impostos)
Pagamentos directos, que são fundos utilizados por organizações ou indivíduos para efetuar pagamentos (por exemplo, comércio eletrónico)

Qual é o formato de ficheiro do Nacha?

Um dos principais pontos fortes da rede ACH é o facto de utilizar o formato de ficheiro normalizado da Nacha, facilitando o processamento das transacções pelos bancos. Para que os pagamentos sejam efectuados, têm de ser codificados com instruções electrónicas que accionam os pagamentos assim que são carregados no portal do banco e passam pelo scanner. Estes ficheiros são preenchidos linha a linha, correspondendo cada uma delas aos dados do pagamento. Uma linha é composta por 94 caracteres, que servem de registo de informações (ou campos), tais como:

Números de conta da Instituição Financeira Depositária de Origem (ODFI) e da Instituição Financeira Depositária de Receção (RDFI)
Números de encaminhamento de ODFI e RDFI
Código da classe de entrada standard (SEC)
Cabeçalhos de ficheiros/lotes

Os principais bancos têm frequentemente a sua própria interface de programação de aplicações (API) que é compatível com o formato ACH. Alguns utilizam fornecedores terceiros para gerar e carregar estes ficheiros nas plataformas dos bancos.

A história da Nacha

Desde a década de 1970, a Nacha é responsável pelas regras e normas que regem as transferências de dinheiro entre contas de diferentes instituições financeiras ou empresas de pagamento. Em 1974, foram criadas várias associações bancárias regionais para normalizar processos bancários específicos.

Esta normalização levou ao desenvolvimento de práticas de câmaras de compensação "automatizadas" em vez de utilizar câmaras de compensação físicas para trocar cheques em papel. Desde 1985, a Nacha tem supervisionado a gestão da rede ACH como uma organização independente e sem fins lucrativos.

A associação também facilita as melhores práticas de gestão de riscos, incluindo o alojamento de um Portal de gestão de riscos que contém bases de dados valiosas, como o Registo de contactos ACH e o Registo de remetentes terceiros. Além disso, os membros são incentivados a comunicar imediatamente violações de dados através do sítio.

A Nacha também tem programas educativos, tais como formação em pagamentos e conferências, para manter os profissionais actualizados sobre as tendências emergentes no sector dos serviços financeiros.

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Qual é o processo da Nacha para regulamentar os pagamentos ACH?

A Nacha desenvolve, implementa e actualiza as Regras de Funcionamento da Rede ACH para garantir que estas satisfazem as necessidades actuais do mercado e as normas de segurança. Aqui está uma visão geral de como a Nacha aplica essas regras:

Uma potencial violação, como pagamentos não autorizados, é comunicada através do sítio oficial.
A equipa de execução do Nacha avalia o relatório. Se a queixa tiver mérito, a instituição financeira que potencialmente cometeu a infração tem a oportunidade de responder.
Se a instituição financeira for considerada culpada, será penalizada, incluindo o pagamento de eventuais coimas.
Em seguida, o Nacha verifica se há mais queixas apresentadas contra a instituição financeira para verificar se esta continua a não cumprir as regras.

Quais são as regras de funcionamento do Nacha?

Qualquer pessoa que efectue transferências ACH, quer seja um banco participante ou um consumidor, deve seguir as regras do Nacha. Estas políticas são actualizadas periodicamente e podem ser consultadas na página Novas regras do sítio Web oficial.

As pessoas que violam estas regras podem receber advertências e coimas. Em casos mais graves, as coimas podem atingir os 500.000 dólares. Se o incumprimento se mantiver, as instituições podem ser removidas permanentemente da plataforma.

Alguns dos regulamentos e práticas básicos incluem:

As empresas precisam de obter autorização dos clientes para débitos ACH únicos e recorrentes. Os clientes devem indicar claramente que compreendem e autorizam esta transação.
As empresas devem avisar se houver uma alteração do montante ou da data de uma transação de débito.
Devem garantir a proteção correcta e completa das informações do consumidor (por exemplo, números de contas bancárias, números de encaminhamento, números da segurança social) para iniciar a transferência.
Se os clientes cancelarem as suas subscrições, as empresas devem interromper rapidamente os seus pagamentos para garantir que os clientes não são cobrados indevidamente.
Os bancos e as cooperativas de crédito devem manter um limite de taxa de devolução não autorizada de 0,5%. As devoluções não autorizadas ocorrem frequentemente quando um titular de conta informa a sua instituição financeira de que não autorizou uma determinada transação de débito. Entretanto, a taxa de devolução administrativa (frequentemente devida a contas encerradas ou a dados incorrectos da conta) está fixada em 3% e a taxa de devolução global em 15%.

A sua empresa está em conformidade com a Nacha?

Os fornecedores e remetentes terceiros estão a crescer e a influenciar o ecossistema de pagamentos a nível nacional, o que significa que a conformidade com a Nacha é mais crítica do que nunca. É também de salientar que a Nacha actualiza constantemente as suas normas de conformidade para acompanhar os desenvolvimentos tecnológicos e os métodos de pagamento ACH, pelo que a sua empresa tem de se manter a par dessas alterações.

Manter-se atualizado com as alterações relevantes ao processamento de pagamentos e às directrizes NACHA tornará a sua empresa mais competitiva e mantê-lo-á à frente do jogo. No entanto, os proprietários de empresas têm muitas funções e nem sempre sabem quando ou como se manter a par dos últimos desenvolvimentos da Nacha.

Por exemplo, em 2021, a Nacha criou requisitos de segurança de dados que exigem explicitamente que grandes originadores de instituições não financeiras, provedores de serviços terceirizados (TPSPs) e remetentes terceirizados (TPSs) protejam as informações da conta de depósito, tornando-as ilegíveis quando armazenadas eletronicamente. Saiba mais sobre estes requisitos e como Trustly ajuda os nossos comerciantes a cumpri-los.

A vantagem é que, quando se utilizam soluções bancárias, a maioria das normas de conformidade está incorporada nestas tecnologias e sistemas. Desde que se mantenha a par dos princípios básicos e utilize um sistema de pagamento ACH fiável, pode concentrar-se no seu negócio sem grandes preocupações. Por exemplo, Trustly é um parceiro preferencial da Nacha para serviços bancários online e verificação de contas.

Deixe que Trustly faça o trabalho pesado para a sua empresa

Cumprir as regras da Nacha garante que a sua empresa não está apenas a operar legalmente, mas também eticamente. Também cria uma rede de pagamentos segura que melhora consistentemente as coisas para os seus membros e utilizadores.

Trustly trata da conformidade com a Nacha para que os comerciantes possam concentrar-se no que é mais importante para eles. Não só tiramos o máximo partido das vantagens dos pagamentos ACH Nacha, como também garantimos que pode seguir facilmente as suas normas.

Contacte-nos hoje mesmo para saber mais sobre os nossos pagamentos baseados em Open Banking e como pode manter a conformidade enquanto reduz os custos de processamento e melhora as taxas de aprovação.