Pagamentos conta-a-conta (A2A): Mais do que peer-to-peer

Mas afinal o que é um pagamento? No sentido mais básico, um pagamento é a transferência de dinheiro de alguém para outra pessoa.

Com dinheiro, isso é fácil. Mas torna-se um pouco mais complicado no mundo digital, onde o dinheiro ou os cartões não estão fisicamente presentes na transação. Os pagamentos com cartão não presente (CNP) podem ser complexos e dispendiosos, razão pela qual muitos bancos e instituições financeiras (IF) procuram formas de os simplificar. 

Uma forma de o fazer é através de pagamentos A2A. Este artigo trata de como eles funcionam, casos de uso, benefícios e como eles se encaixam em Open Banking. Continue a ler para saber mais!

O que são pagamentos A2A?

O significado de pagamentos A2A: transacções entre duas contas bancárias, contornando as empresas de cartões de crédito e os processadores de pagamentos de terceiros.

Estes pagamentos digitais são simples e optimizados.

Quando efectua um pagamento tradicional com cartão, a empresa que recebe o pagamento tem de pagar uma taxa de intercâmbio, também conhecida como taxa de passagem.

As taxas de intercâmbio situam-se, em média, entre 2% e 5% por transação e podem ser muito elevadas para os comerciantes. No entanto, se as empresas utilizarem pagamentos A2A, o custo de aceitação do pagamento é significativamente mais baixo, uma vez que as taxas de passagem não estão incluídas.

Tanto as empresas como os consumidores estão a mudar as suas expectativas em relação aos serviços de pagamento. Quer estejam a enviar dinheiro ou à procura de uma transferência bancária, os pagamentos A2A estão mais bem equipados para satisfazer as necessidades de todos. 

Tipos de pagamentos A2A

Existem algumas formas diferentes de utilizar o sistema de pagamento conta-a-conta.

P2P

O aumento destes pagamentos instantâneos tornou-se popular para a circulação casual de dinheiro. Peer-to-peer, ou P2P, é simplesmente quando amigos usam plataformas de pagamento para trocar dinheiro rapidamente. Plataformas como Venmo, Cash App e Zelle tornaram-se nomes conhecidos, revolucionando a forma como as pessoas trocam dinheiro. 

Do pagador para o pagador

Por vezes designadas por pagamentos "me-to-me", as transacções pagador a pagador referem-se à movimentação de dinheiro entre as suas próprias contas. Isto também se aplica às empresas que movimentam dinheiro entre duas contas em duas instituições diferentes sob a alçada da sua empresa. Os particulares também podem movimentar dinheiro de uma conta numa instituição financeira para outra num banco diferente. 

C2B

Os pagamentos entre consumidores e empresas (C2B) são efectuados quando um cliente compra um produto ou serviço online. Por exemplo, quando alguém se inscreve numa conta Netflix ou faz uma compra online, está a efetuar um pagamento C2B.

B2C

Os pagamentos entre empresas e consumidores (B2C) ocorrem quando as empresas pagam diretamente aos consumidores. Por exemplo, o depósito automático dos salários do pessoal ou o envio de reembolsos aos clientes.

B2B

Os pagamentos empresa-a-empresa (B2B) ocorrem quando uma empresa paga a outra por serviços ou produtos. Isto é comum para as empresas B2B que apenas comercializam e vendem produtos e serviços a outras empresas. Assim, se uma empresa comprar software a outra empresa, trata-se de uma transação B2B.

Como funcionam os pagamentos A2A?

Podem variar consoante a empresa que o faz, mas o princípio é o mesmo. O pagador autoriza o pagamento e concorda em partilhar dados financeiros seguros, e o dinheiro é transferido. Existem duas formas de iniciar um pagamento A2A: pagamentos "push" e "pull". 

Os pagamentos push são iniciados pelo remetente, que "empurra" os fundos diretamente para a conta do destinatário. Por exemplo, quando um cliente faz uma compra de comércio eletrónico durante o checkout, está a efetuar um pagamento por impulso. Os pagamentos por impulso ocorrem em transacções P2P, em que o imediatismo e o controlo são essenciais. 

Em comparação, os pagamentos pull são transacções em que o destinatário "retira" fundos da conta do remetente com a sua autorização. Exemplos de pagamentos pull incluem pagamentos recorrentes ou transacções de faturação.

As categorias "push" e "pull" aplicam-se a todos os tipos de pagamento A2A. Assim, uma empresa pode efetuar um pagamento B2B pull, ou um indivíduo pode efetuar um pagamento P2P push.

As vantagens dos pagamentos A2A

O crescimento maciço dos pagamentos A2A pode ser atribuído aos muitos benefícios da sua utilização.

• Maior segurança. A natureza direta das transacções A2A reduz significativamente a exposição a actividades fraudulentas, uma preocupação que frequentemente afecta os métodos de pagamento tradicionais que envolvem vários intermediários. A A2A utiliza métodos de autenticação forte do cliente (SCA), como a autenticação multi-fator (MFA). Isto ajuda a aumentar a segurança dos pagamentos. 
• Mais opções de pagamento. A tecnologia de pagamento A2A oferece um espetro mais amplo de opções de pagamento, dando aos compradores o poder de escolha no checkout. Centrando-se na experiência do utilizador, as opções de pagamento A2A permitem uma maior variedade de aplicações e serviços para se adaptarem a qualquer situação.
• Conveniência. Os pagamentos A2A simplificam o processo de transação porque são efectuados em tempo real, sem cartões ou passos de pagamento complicados. O único requisito é uma conta bancária. Os clientes simplesmente iniciam sessão através da banca online e autorizam o pagamento.
• Económico. Ao eliminar as redes de cartões, as taxas de transação desaparecem, poupando dinheiro às empresas com os seus sistemas POS. As empresas podem até partilhar a poupança de custos com os seus clientes para criar uma excelente experiência de utilizador.
• Processamento rápido. A rápida reconciliação e o processamento de pagamentos dos pagamentos imediatos garantem operações simplificadas. Os fundos podem chegar a um comerciante em segundos porque o dinheiro não passa por intermediários. Mesmo que não seja instantâneo, os pagamentos são reconciliados mais rapidamente do que o processo tradicional com cartão.

Open Banking & Pagamentos A2A

Os serviços bancários A2A nem sempre foram tão populares - costumava ser complicado usar pagamentos A2A com autorização bancária. Os pagamentos A2A tradicionais eram executados em trilhos bancários antigos, e a experiência do usuário era tediosa, manual e lenta. 

O que é que mudou? Open Banking. Open Banking baseia-se na partilha de dados. Os titulares de contas bancárias dão autorização a empresas fintech terceiras para acederem aos dados das suas contas. É simples assim.

Os pagamentos A2A são uma vantagem do quadro Open Banking . As APIs (conectores bancários) ligam bancos e fornecedores terceiros.

Isto significa que os compradores podem pagar os produtos/serviços utilizando A2A em vez de cartões. Oferece rapidez e comodidade sem a introdução excessiva de dados ou intermediários que acumulam custos de transação.

Os pagamentos A2A são seguros? 

É compreensível que uma das maiores preocupações com as carteiras e pagamentos digitais seja a segurança. Afinal, se uma empresa não for segura e as informações financeiras forem roubadas, isso pode prejudicar a sua reputação.

Os clientes não confiam nas empresas que não utilizam métodos de pagamento seguros. Então, os pagamentos A2A são seguros? A resposta curta é que sim, mas aqui estão três razões pelas quais são seguros: 

• Medidas de segurança de nível bancário. As transacções A2A são encaminhadas para a conta bancária de um cliente. Em última análise, isso significa que é o banco que trata da transação e não a empresa ou o indivíduo. 
• SCA. Os pagamentos A2A utilizam a autenticação forte do cliente (SCA) e requerem autorização. Os pagamentos com cartão requerem autorização, mas fazem parte da transação, o que torna o processo de pagamento mais lento. A SCA A2A ocorre através da aplicação bancária.
• Maior controlo. Com os pagamentos conta-a-conta, as informações estão seguras e protegidas. Isto permite um maior controlo sobre onde se encontram as informações e quem pode aceder às mesmas. 

Estes três factores ajudam a tornar os pagamentos A2A seguros, o que permite às empresas e aos consumidores sentirem-se confiantes quando efectuam pagamentos.

Porque é que os pagamentos A2A estão a crescer

Os pagamentos A2A são populares - e estão a tornar-se cada vez mais prevalecentes. A crescente popularidade dos pagamentos A2A reflecte a evolução das exigências do panorama dos serviços financeiros. Há uma preferência cada vez maior por soluções financeiras integradas e centradas no utilizador, e os pagamentos A2A enquadram-se nesse perfil.

O A2A também oferece aos comerciantes mais flexibilidade com as normas Open Banking . Ao utilizar a Câmara de Compensação Automática (ACH) para pagamentos, as empresas podem poupar dinheiro sem comprometer a satisfação do cliente.

O A2A está a ganhar popularidade nas transacções financeiras. Pode ser utilizada em muitas situações diferentes, desde falar com amigos a fazer negócios.

Essencialmente, a A2A elimina o incómodo dos pagamentos tradicionais com cartão, oferece mais opções aos clientes e simplifica o processo de pagamento. Além disso, não há taxas de intercâmbio. Não é de surpreender que os pagamentos A2A sejam um dos métodos de pagamento mais populares. 

O crescimento dos pagamentos A2A também indica uma tendência maior para a transformação digital no sector financeiro. Cada vez mais empresas e consumidores estão a optar por soluções que dão prioridade ao digital. Os pagamentos A2A oferecem uma forma moderna, eficiente e segura de efetuar transacções. 

O aumento dos dispositivos móveis e da conetividade à Internet impulsiona esta mudança. Toda a gente tem acesso imediato a mais lojas em linha e às suas informações bancárias em linha, o que torna os pagamentos A2A convenientes. Toda a gente tem um telefone e um banco, pelo que toda a gente pode fazer pagamentos Venmo. O A2A permite transacções financeiras instantâneas e acessíveis a um vasto grupo demográfico.

As inovações da FinTech tornaram os pagamentos A2A mais populares. Fornecem plataformas fáceis de utilizar que se adaptam bem às rotinas diárias e à gestão do dinheiro dos utilizadores.

O futuro dos pagamentos A2A e os seus casos de utilização

Prevê-se que a tecnologia de pagamentos A2A desempenhe um papel significativo na evolução do panorama financeiro. Isto deve-se ao facto de se terem tornado importantes as novas ideias e a preocupação de tornar os serviços financeiros fáceis de utilizar.

Prevê-se que a tecnologia seja uma componente crucial na transformação do sector financeiro. Será impulsionada por uma mudança para soluções fáceis de utilizar. Em 2022, os pagamentos A2A de comércio eletrônico global atingiram US $ 525 bilhões, mostrando um aumento de 13% em relação aos US $ 463 bilhões do ano anterior. Estes dados são do FIS Global Payments Report 2023.

No futuro, os consumidores poderão não ter de introduzir os dados do seu cartão. Em vez disso, serão direccionados para a sua aplicação bancária para aprovar um pagamento a um comerciante. 

A integração da tecnologia de pagamento A2A com Open Banking significa serviços financeiros mais personalizados, seguros e eficientes. Os comerciantes podem processar pagamentos mais rapidamente com as calhas de pagamento A2A, tais como ACH, FedNow ou calhas de pagamento em tempo real.

A Reserva Federal investiu nestes programas para acelerar o processo. Isto permitirá que os comerciantes tratem os pagamentos de forma mais eficiente. Estes programas foram acelerados por investimentos da Reserva Federal.

Open Banking O emparelhamento de dados torna os pagamentos bancários mais seguros. Os comerciantes podem aprovar ou recusar rapidamente os pagamentos globais em tempo real. Isto ajuda a tornar as transacções mais seguras.

Os pagamentos A2A têm um futuro promissor para as empresas de vários sectores, oferecendo uma promessa de crescimento e inovação. Os pagamentos A2A são cada vez mais utilizados em diferentes sectores. Estes incluem o comércio eletrónico, as transferências entre pares, os desembolsos governamentais, as reclamações de seguros e o financiamento de facturas comerciais.

Desembolsos do governo

Os governos enviam dinheiro diretamente para as contas bancárias das pessoas utilizando pagamentos baseados em contas para coisas como reembolsos de impostos. Isto elimina a necessidade de passar cheques físicos ou carregar cartões pré-pagos. 

A adição de pagamentos A2A não só tornará os governos mais eficientes, como também é útil para os cidadãos. Por exemplo, as pessoas sem crédito podem aceder a fundos mais rapidamente do que nunca, graças à tecnologia de pagamento A2A.

Pagamento de indemnizações de seguros

As seguradoras também começaram a utilizar a A2A para pagar o produto das indemnizações de seguros. Os pagamentos digitais permitem que os segurados recebam a sua indemnização de forma rápida e segura na sua conta bancária. Isto significa que não têm de esperar muito tempo até que os cheques cheguem pelo correio.

Financiamento de facturas comerciais

A tecnologia A2A não é apenas uma questão de conveniência. Também abre novas e atractivas opções de financiamento de capital de exploração para as empresas, como o factoring de facturas. As empresas podem agora ser pagas mais rapidamente, vendendo as suas facturas não pagas a um credor, em vez de esperar 30 a 90 dias pelo pagamento. 

O mutuante concede à empresa um empréstimo em dinheiro, transferindo uma parte do valor da fatura diretamente para a sua conta. Quando o cliente paga a fatura, o mutuante cobra o remanescente. Esta abordagem pode melhorar significativamente o fluxo de caixa e reduzir os ciclos de pagamento das empresas.

Como pode configurar pagamentos A2A para o seu negócio online?

As empresas em linha podem melhorar as taxas de conversão e a experiência do cliente fornecendo transferências A2A como opção de pagamento.

Para configurar os pagamentos A2A para a sua empresa, é necessária uma solução específica para realizar as transacções. Vamos mostrar-lhe como pode configurar pagamentos A2A para a sua empresa com Trustly.

Comece a tirar partido da tecnologia de pagamento A2A com Trustly

Globalmente, a tecnologia de pagamento A2A representa um avanço significativo no domínio das transacções financeiras. O crescimento da digitalização e da eficiência dos serviços financeiros reflecte-se no seu desenvolvimento. Isto mostra um futuro em que as trocas financeiras são mais seguras, mais fáceis de utilizar e mais interligadas. 

Quer começar a tirar partido da tecnologia de pagamento A2A na sua empresa? Agende uma demonstração para começar.