O poder da tecnologia de pagamento A2A

O conceito básico subjacente a um pagamento é o facto de o dinheiro ser transferido de uma pessoa para outra. Com dinheiro, isso é fácil. Na Internet, torna-se um pouco mais complicado, uma vez que os cartões não estão tecnicamente presentes quando alguém efectua um pagamento. As compras com cartão não presente (CNP) podem ser complexas, razão pela qual muitos bancos e instituições financeiras estão a procurar formas de as simplificar. 

Uma forma de simplificar os pagamentos online é utilizar os pagamentos conta-a-conta (A2A). Continue a ler para saber mais sobre os pagamentos A2A, como funcionam, casos de utilização, vantagens e como se enquadram em open banking. 

O que são pagamentos A2A?

Um pagamento A2A é uma transação que ocorre diretamente entre duas contas bancárias, contornando a necessidade de intermediários, como empresas de cartões de crédito ou processadores de pagamentos de terceiros. Essencialmente, os pagamentos são transferidos sem um intermediário entre as contas. É tão simples e ágil como uma transação em dinheiro, mas pode ser feita digitalmente. 

Quando efectua um pagamento tradicional com cartão, a empresa que recebe o pagamento tem de pagar uma taxa de intercâmbio. Normalmente, esta taxa é de cerca de 2-5% por cada transação efectuada desta forma. Quando as empresas utilizam pagamentos A2A, podem contornar as dispendiosas taxas de intercâmbio e simplesmente aceitar o pagamento. É por isso que, na era digitalizada das transacções financeiras, os pagamentos A2A surgiram como um fator de mudança, assinalando uma alteração de paradigma na forma como os fundos são trocados. 

Tipos de pagamentos A2A

Existem algumas formas diferentes de utilizar os pagamentos A2A, e cada um destes tipos pode ser descrito com um acrónimo. 

P2P

O aumento dos pagamentos A2A pode ser particularmente observado no domínio das transacções peer-to-peer (P2P). P2P é simplesmente quando amigos usam plataformas de pagamento para trocar dinheiro rapidamente. Plataformas como Venmo, Cash App e Zelle tornaram-se nomes conhecidos, revolucionando a forma como as pessoas trocam dinheiro. Estas aplicações são exemplos por excelência de sistemas de pagamento A2A, que permitem aos utilizadores transferir fundos com apenas alguns toques nos seus smartphones. 

Do pagador para o pagador

Por vezes, os pagamentos A2A são designados por pagamentos "Me2Me" quando se trata de transferir dinheiro de uma conta para outra, mas ambas as contas são tecnicamente suas. Isto inclui-se quando as empresas transferem dinheiro entre duas contas em duas instituições diferentes sob a alçada da sua empresa. Os particulares também podem transferir dinheiro de uma conta numa instituição financeira para outra num banco diferente. Isto também é designado por transferências de pagador para pagador. 

C2B

Os pagamentos entre consumidores e empresas (C2B) ocorrem quando um cliente utiliza um pagamento A2A para comprar bens ou serviços online ou para pagar um serviço de subscrição. Assim, quando alguém se inscreve numa conta Netflix, pode efetuar pagamentos C2B. Um consumidor também o pode fazer quando compra algo em linha. 

B2C

Os pagamentos entre empresas e consumidores (B2C) ocorrem quando as empresas efectuam pagamentos A2A diretamente a particulares, como o depósito automático dos salários do pessoal ou o envio de reembolsos a clientes. 

B2B

Os pagamentos empresa-a-empresa (B2B) ocorrem quando uma empresa paga a outra por serviços ou produtos. Isto é comum para as empresas B2B que apenas comercializam e vendem produtos e serviços a outras empresas. Assim, se uma empresa quiser comprar um software, pagá-lo-á com um pagamento B2B A2A. 

Como funcionam os pagamentos A2A?

Os pagamentos A2A podem variar consoante a empresa que os efectua, mas o princípio é o mesmo. O pagador autoriza o pagamento e concorda em partilhar dados financeiros seguros, e o dinheiro é transferido. Existem duas formas de iniciar um pagamento A2A: pagamentos "push" e "pull". 

Os pagamentos push são iniciados pelo remetente, que "empurra" os fundos diretamente para a conta do destinatário. Este tipo de pagamento é frequentemente utilizado em transacções P2P, em que o imediatismo e o controlo são essenciais. Por outro lado, os pagamentos pull são transacções em que o destinatário "retira" fundos da conta do remetente, normalmente após obter uma autorização explícita. Este método é normalmente utilizado em pagamentos recorrentes ou cenários de faturação, em que o beneficiário requer um acesso consistente aos fundos do pagador.

As categorias "push" e "pull" aplicam-se a qualquer tipo de pagamento A2A. Assim, uma empresa pode efetuar um pagamento A2A B2B pull, ou um indivíduo pode efetuar um pagamento P2P push. Quer se trate de uma transferência de dinheiro P2P, de um pagamento B2C (Business-to-Consumer) para bens e serviços ou de uma transação financeira B2B (Business-to-Business) complexa, os pagamentos A2A constituem um método adequado e eficiente. Esta adaptabilidade é um dos principais factores que impulsionam a aceitação generalizada e o crescimento dos sistemas de pagamento A2A em diversos sectores.

As vantagens dos pagamentos A2A

O crescimento maciço dos pagamentos A2A pode ser atribuído aos muitos benefícios da utilização da A2A. Eis algumas das vantagens da A2A: 

• Maior segurança. A natureza direta das transacções A2A reduz significativamente a exposição a actividades fraudulentas, uma preocupação que frequentemente afecta os métodos de pagamento tradicionais que envolvem vários intermediários. Além disso, a A2A utiliza métodos de autenticação forte do cliente (SCA), como a autenticação multifactor (MFA). Isto significa que exigem que o titular do cartão se autentique, fornecendo dois factores de autenticação independentes, o que ajuda a aumentar a segurança dos pagamentos. 
• Mais opções de pagamento. A tecnologia de pagamento A2A oferece um espetro mais amplo de opções de pagamento, atendendo a diferentes preferências e comportamentos financeiros. Para os consumidores que se preocupam com a conveniência e a versatilidade, os pagamentos A2A permitem uma maior variedade de aplicações e serviços que se adaptam a qualquer situação.
• Conveniência. Os pagamentos A2A simplificam o processo de transação porque efectuam transferências imediatas sem necessitar de cartões físicos ou de passos de pagamento complicados. Para além disso, o único requisito é uma conta bancária. Os clientes simplesmente iniciam sessão na sua aplicação bancária para autorizar pagamentos - pelo que também não precisam de descarregar aplicações adicionais ou criar novas palavras-passe. 
• Rentável. Anteriormente, mencionámos que cada transação com cartão tem de pagar uma taxa de 2-5%. Este facto acresce um custo adicional para as empresas. Por exemplo, se um cliente paga $500, a empresa tem de pagar $10. Ao eliminar os intermediários, as taxas de transação desaparecem, poupando dinheiro às empresas com os seus sistemas POS. Se as empresas estiverem dispostas a partilhar algumas dessas poupanças, podem reduzir alguns custos para os seus clientes.  
• Processamento rápido. A rápida reconciliação e o processamento de pagamentos associados às transacções A2A garantem a simplificação das operações financeiras. Os fundos podem chegar a um comerciante em segundos quando o dinheiro não tem de passar por intermediários. Mesmo que não seja instantâneo, os pagamentos são reconciliados mais rapidamente do que o processo tradicional com cartão. 

Open Banking & Pagamentos A2A

Os serviços bancários A2A não costumavam ser tão populares - costumava ser complicado usar pagamentos A2A com autorização bancária. Os pagamentos A2A tradicionais eram executados em trilhos bancários antigos e a experiência do usuário era tediosa, manual e lenta. O que mudou? Open Banking. Open Banking é um sistema que obriga os bancos a fornecer a fornecedores terceiros acesso aos seus dados financeiros através de interfaces de programação de aplicações (API). Com o Open Banking, os pagamentos A2A não são limitados pelos rails bancários. 

Os pagamentos A2A podem agora funcionar livremente no quadro Open Banking . As APIs criadas com Open Banking podem conectar um banco com provedores de terceiros. Isto permite o movimento direto de dinheiro da conta de um pagador para um comerciante, desde que seja autorizado. Isso significa que os pagamentos A2A agora podem ser feitos no ponto de compra em vez de pagamentos com cartão, oferecendo velocidade e conveniência sem entrada excessiva de dados ou intermediários que aumentem o custo da transação.

Os pagamentos A2A são seguros? 

Uma das maiores preocupações com os pagamentos é, compreensivelmente, a segurança. Afinal de contas, se uma empresa não for segura e as informações financeiras forem roubadas, isso pode prejudicar a sua reputação. Os clientes não confiam em empresas que não utilizam métodos de pagamento seguros. Então, os pagamentos A2A são seguros? A resposta curta é que sim, mas aqui estão três razões pelas quais são seguros: 

• Segurança de nível bancário. As transacções A2A são encaminhadas para a conta bancária de um cliente. Em última análise, isso significa que é o banco que trata da transação e não a empresa ou o indivíduo. 
• SCA. Os pagamentos A2A utilizam a autenticação forte do cliente (SCA) e requerem autorização. Os pagamentos com cartão também requerem autorização, mas esta é feita como parte da transação, o que torna o processo de pagamento mais lento. A SCA A2A é feita através da aplicação bancária. Isso significa que o pagamento é autorizado e processado mais rapidamente. 
• Maior controlo. Os tipos de pagamento com cartão de débito e crédito guardam frequentemente as informações do cartão no sistema, o que exige a partilha de informações sensíveis com terceiros. Com os pagamentos A2A, as informações seguras são expostas minimamente, permitindo um maior controlo de onde estão as informações e de quem pode aceder às mesmas. 

Estes três factores ajudam a tornar os pagamentos A2A seguros, o que permite às empresas e aos consumidores sentirem-se confiantes quando efectuam pagamentos. 

Porque é que os pagamentos A2A estão a crescer

Os pagamentos A2A são populares e estão a tornar-se cada vez mais predominantes. A crescente popularidade dos pagamentos A2A é um reflexo da evolução das exigências do panorama dos serviços financeiros. Há uma preferência cada vez maior por soluções financeiras integradas e centradas no utilizador, e os pagamentos A2A enquadram-se neste contexto. Numa época em que o imediatismo e a segurança são primordiais, os pagamentos A2A ganharam popularidade pela sua capacidade de oferecer uma alternativa segura, económica e conveniente aos mecanismos de pagamento convencionais. 

O A2A também oferece aos comerciantes mais flexibilidade com as normas Open Banking . Ao facilitar um pagamento através dos carris da Câmara de Compensação Automática (ACH), o processamento de pagamentos torna-se mais eficiente em termos de custos sem sacrificar a experiência do consumidor.

A adaptabilidade da A2A a vários contextos transaccionais, desde trocas P2P casuais a negócios B2B complexos, reforça ainda mais a sua crescente proeminência na esfera das transacções financeiras. Essencialmente, a A2A elimina o incómodo dos pagamentos tradicionais com cartão, oferece mais opções aos clientes e torna o processo de pagamento sem problemas. Além disso, não há taxas de intercâmbio. Não é de surpreender que os pagamentos A2A sejam um dos métodos de pagamento mais populares. 

O crescimento dos pagamentos A2A também indica uma tendência maior para a transformação digital no sector financeiro. Como as empresas e os consumidores procuram cada vez mais soluções digitais, os pagamentos A2A são uma forma moderna, eficiente e segura de efetuar transacções. O aumento dos dispositivos móveis e da conetividade com a Internet impulsiona esta mudança. Toda a gente tem acesso imediato a mais lojas online e às suas informações bancárias, o que torna os pagamentos A2A convenientes. Toda a gente tem um telefone e um banco, pelo que toda a gente pode fazer pagamentos Venmo. O A2A permite transacções financeiras instantâneas e acessíveis a um vasto grupo demográfico.

Além disso, o aumento das inovações Fintech desempenhou um papel crucial na popularização dos pagamentos A2A, oferecendo plataformas de fácil utilização que se integram perfeitamente nos estilos de vida e hábitos financeiros dos utilizadores.

O futuro dos pagamentos A2A

Prevê-se que a tecnologia de pagamentos A2A se torne parte integrante do panorama financeiro em evolução, impulsionada pelas inovações em curso e por uma ênfase crescente em soluções financeiras centradas no utilizador. Em breve, será comum que cerca de 20-25% dos pagamentos de comércio eletrónico utilizem pagamentos A2A. É possível que, no futuro, os consumidores já não precisem de introduzir as informações do seu cartão; são simplesmente enviados para a sua aplicação bancária imediatamente para autorizar um pagamento a um comerciante. 

A integração da tecnologia de pagamento A2A com Open Banking significa serviços financeiros mais personalizados, seguros e eficientes. As possibilidades futuras incluem a funcionalidade de pagamento multi-rail, permitindo que os comerciantes processem eficientemente os pagamentos através de ACH, FedNow ou Real-Time Payment rails. Os pagamentos também podem ser mais seguros graças ao emparelhamento de dados Open Banking , permitindo que os comerciantes aprovem ou recusem pagamentos de forma inteligente em tempo real.

Globalmente, a tecnologia de pagamento A2A representa um salto significativo no domínio das transacções financeiras. O seu crescimento reflecte uma mudança mais ampla no sentido da digitalização e da eficiência dos serviços financeiros, oferecendo um vislumbre de um futuro em que as trocas financeiras são mais seguras, fáceis de utilizar e integradas. Para aprofundar o impacto transformador dos pagamentos A2A e a sua proposta de valor para consumidores e empresas, explore mais aqui.

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