Quanto tempo demora uma transferência bancária?

Por vezes, a melhor forma de enviar dinheiro a alguém é enviá-lo diretamente da sua conta bancária. As transferências bancárias são uma forma segura de movimentar dinheiro e são frequentemente uma das transacções financeiras mais convenientes. A maioria das transferências é feita através de serviços bancários online, através de uma aplicação bancária móvel ou visitando pessoalmente uma agência bancária. 

As pessoas também utilizam frequentemente as transferências bancárias para funções críticas, tais como pagar facturas, fazer compras, receber pagamentos e movimentar fundos entre diferentes contas. O tempo que uma transferência pode demorar depende, no entanto, de vários factores. 

Se as contas do remetente e do destinatário estiverem na mesma instituição financeira, a transação é normalmente efectuada no mesmo dia. No entanto, se transferir dinheiro entre dois bancos diferentes, vários factores podem afetar a rapidez com que a transferência é concluída.

Tempos de processamento para diferentes tipos de transferências bancárias  

Os diferentes tipos de transferências bancárias têm tempos de processamento diferentes. O período de tempo depende frequentemente da natureza da transação. Seguem-se vários tipos de transferências bancárias mais comuns e o tempo que geralmente demoram:

       
•        Transferências internas: Uma transferência interna é um tipo de transferência bancária que envolve a movimentação de fundos entre diferentes contas detidas pela mesma pessoa no mesmo banco. Normalmente, é gratuita e, muitas vezes, demora apenas alguns minutos a ser concluída.        
       
•        Transferências electrónicas: São normalmente utilizadas para grandes transferências e envolvem o envio de dinheiro de um banco para outro através de uma rede de comunicação como a SWIFT. As transferências electrónicas podem demorar vários dias a serem concluídas, especialmente se envolverem transacções internacionais.        
       
•        Transferências ACH: As transferências da Câmara de Compensação Automática (ACH) são uma opção popular para transferências domésticas nos EUA. Estas transferências são processadas eletronicamente e, normalmente, demoram 1-2 dias úteis a serem concluídas. Podem ser configuradas para serem concluídas num horário regular, o que as torna uma boa opção para pagar contas e salários.        

Em geral, as transferências bancárias oferecem várias opções para movimentar dinheiro entre contas, permitindo que os consumidores e os comerciantes escolham o método e o prazo que melhor se adequam às suas necessidades.

Transferências padrão vs. imediatas

A maior parte das transferências bancárias são também classificadas consoante se trate de transferências normais ou de transferências imediatas.

As transferências normais são transacções de rotina que a maioria dos bancos e cooperativas de crédito efectuam todos os dias. Normalmente, podem ser concluídas num único dia útil, mas isso depende da hora limite diária de cada instituição. As transferências solicitadas após esta hora são frequentemente tratadas no dia útil seguinte.

Mediante o pagamento de uma taxa, as transferências imediatas podem acelerar o processo quando o dinheiro é necessário rapidamente. As transferências imediatas podem muitas vezes garantir que o dinheiro chega em menos de um dia.

Transferências domésticas vs. internacionais

Outra categoria que diferencia as transferências bancárias é o facto de a transferência ser nacional ou internacional. 

As transferências domésticas são transferências efectuadas entre bancos ou cooperativas de crédito dentro dos EUA. Estas transferências são normalmente concluídas rapidamente, aproximadamente no mesmo período de tempo que qualquer transferência normal.

As transferências internacionais envolvem a transferência de dinheiro de uma conta bancária num país para uma conta bancária num país diferente. Estas transferências são mais complicadas e demoram mais tempo a processar devido a factores como as diferentes moedas e taxas de câmbio. Os diferentes fusos horários também afectam as transferências, o que pode aumentar o tempo de processamento.

Factores de processamento que podem afetar os tempos de transferência

Para além do tipo de transferência e de se tratar de uma transferência nacional ou internacional, existem outros factores que podem afetar o tempo necessário para processar uma transferência bancária. Estes incluem:

       
•        Políticas bancárias: Cada banco tem as suas próprias políticas e procedimentos para o processamento de transferências. Devido a estas diferenças, alguns bancos podem demorar mais tempo a processar as transferências do que outros, mesmo para o mesmo tipo de transferência.        
       
•        Montante da transação: O montante que está a ser transferido também pode afetar o tempo que a transferência demora. As transferências maiores podem exigir uma verificação ou aprovação adicional, o que pode tornar o tempo de processamento mais longo.        
       
•        Destino da transferência: Como já foi referido, as transferências internacionais demoram mais tempo do que as transferências nacionais. Além disso, o país específico para o qual o dinheiro é transferido pode criar atrasos adicionais. Alguns países, por exemplo, podem ter infra-estruturas mais lentas ou políticas legais mais robustas, o que pode aumentar o tempo de processamento de uma transferência.         
       
•        Hora do dia: A hora do dia em que uma transferência é iniciada também pode afetar o tempo que demora a ser processada. As transferências iniciadas fora do horário normal de expediente ou após a hora limite para novas transacções podem demorar mais tempo a serem processadas.        
       
•        Feriados e fins-de-semana: As transferências bancárias podem demorar mais tempo a ser processadas nos feriados e fins-de-semana, quando os bancos estão encerrados ou têm menos pessoal.        
       
•        Intermediários terceiros: As transferências efectuadas através de outras organizações, para além dos bancos envolvidos, podem exigir um tempo de processamento adicional. Por exemplo, se transferir dinheiro através de uma aplicação de terceiros como o Venmo ou solicitar uma transferência que tenha de passar por um banco intermediário, existem passos adicionais que acrescentam mais tempo ao processamento.        

Embora estes factores possam complicar as transferências bancárias, todos eles são relativamente previsíveis. Se estiver a tentar transferir o seu dinheiro dentro de um determinado prazo, certifique-se de que está ciente de que algum destes problemas se aplica à sua transação e planeie-os em conformidade.

Razões para eventuais atrasos

Vários factores podem causar atrasos nas transferências bancárias, alguns dos quais estão fora do seu controlo. Estes incluem casos de:

       
•        Informações incorrectas sobre a conta: Se fornecer informações incorrectas sobre a conta, como o número de conta ou o número de encaminhamento errados, a transferência pode ser atrasada ou mesmo rejeitada.        
       
•        Fundos insuficientes: Se não houver dinheiro suficiente numa conta para cobrir a transferência, esta pode ser atrasada ou rejeitada.        
       
•        Prevenção da fraude: Os bancos dispõem de sistemas para detetar e prevenir fraudes. Se algum aspeto da sua transação for assinalado por um sistema de alerta (o que por vezes pode acontecer mesmo que a transação seja legítima), a transferência pode ser atrasada.        
       
•        Problemas técnicos: Ocasionalmente, podem surgir problemas técnicos que atrasam o processamento de uma transferência. Isto pode incluir falhas no sistema ou outros problemas técnicos.        

Mais uma vez, se estiver a tentar que uma transferência bancária seja efectuada atempadamente, certifique-se de que planeia com antecedência. Deve também certificar-se de que possui todas as informações correctas e fazer o seu melhor para minimizar quaisquer erros.

A forma mais rápida de transferir dinheiro

Considerando todos estes factores e incluindo a variedade de transferências bancárias disponíveis, a maioria das transferências demora cerca de 1 a 5 dias úteis.

Apesar dos diferentes factores que afectam o processamento e do ligeiro potencial para atrasos imprevistos, as transferências bancárias nacionais são frequentemente a forma mais rápida e segura de transferir dinheiro, com apenas um dia útil de tempo de processamento. As transferências bancárias nacionais têm vantagens definitivas em relação aos cheques e às aplicações de pagamento peer-to-peer.

Nos Estados Unidos, muitas pessoas preferem transferir dinheiro através de um cheque. Mas, uma vez depositado, o destinatário só pode aceder aos primeiros $225 de um pagamento elevado no dia útil seguinte. Se o seu cheque for superior a $225, o destinatário tem de esperar mais um dia útil para aceder ao resto do dinheiro. Isto significa que tem de esperar pelo menos dois dias úteis para montantes avultados e possivelmente ainda mais tempo para montantes mais consideráveis.

As aplicações de pagamento peer-to-peer, como o Google Pay, o PayPal e o Venmo, também são populares pela sua conveniência. É possível transferir dinheiro para a conta de outro utilizador da aplicação instantaneamente. No entanto, tem de pagar uma taxa e pode ter de esperar vários dias para aceder aos fundos se quiser transferir dinheiro da aplicação para uma conta bancária real.

Embora os pagamentos ACH e as transferências bancárias sejam tradicionalmente eficazes, os pagamentos em tempo real estão a emergir rapidamente como a forma mais rápida e segura de transferir fundos ou receber pagamentos. Enquanto as transferências bancárias podem levar vários dias para serem compensadas, os RTPs acontecem imediatamente, eliminando qualquer tempo de espera ou risco de segurança. Os pagamentos ACH também são carregados e compensados em lotes durante o horário comercial, enquanto os RTP estão disponíveis 24 horas por dia, 7 dias por semana, sem restrições de feriados ou fins-de-semana, permitindo o acesso aos fundos assim que a transferência é concluída.

Open Banking vs. Transferências bancárias tradicionais

Open Banking estão a tornar-se rapidamente mais convenientes, seguros e vantajosos do que as transferências bancárias tradicionais. Mas onde é que o Open Banking tem exatamente uma vantagem sobre a concorrência? Identificámos cinco áreas-chave que beneficiaram diretamente dos processos mais rápidos e eficientes possibilitados pelo Open Banking.

Taxas de transferência e de câmbio

Apesar de as transferências bancárias serem um método tradicional de transferência de fundos, o processo não é gratuito. De facto, pode custar ao remetente até $50 em comissões bancárias para concluir a transação. O destinatário desses fundos também pode ter de pagar uma taxa de processamento, dependendo de factores como as taxas de câmbio e de conversão entre países. Embora as taxas de câmbio custem geralmente 1% dos fundos transferidos, este valor pode aumentar com transacções maiores.

Open Banking As transacções permitem a transferência de fundos com poucas ou nenhumas taxas adicionais. A conetividade direta que o Open Banking permite entre um consumidor e a sua conta bancária elimina os intermediários e as taxas associadas ao processamento de transferências.  

Velocidade de liquidação

Como mencionado anteriormente, os processos Open Banking como a RTP podem compensar transacções financeiras numa fração de tempo em comparação com as transferências bancárias tradicionais. Com o Open Banking, as transacções financeiras podem ser concluídas numa questão de segundos, em vez de até cinco dias úteis para uma transferência bancária. 

Experiência do utilizador

Além de ter acesso aos seus fundos mais rapidamente, o Open Banking também permite que todas as partes envolvidas concluam as transacções de forma mais eficiente, graças às APIs abertas que permitem a troca segura e instantânea de informações financeiras. É tão fácil como alguns toques num smartphone e a transferência está concluída!

As transferências bancárias podem ser complicadas para os utilizadores. Estes processos exigem que os números de conta e de encaminhamento sejam introduzidos manualmente, o que pode representar um risco de segurança e demorar mais tempo do que o previsto. Embora não seja impossível, os passos adicionais necessários para as transferências bancárias podem ser considerados inconvenientes e menos fáceis de utilizar do que uma transação em Open Banking .

Custos operacionais

Para além dos custos de transferência, as transferências bancárias tradicionais podem muitas vezes incluir custos operacionais elevados graças aos intermediários e aos processos manuais envolvidos. Em alguns casos, as instituições financeiras precisam de assinar as transacções e cobram regularmente por esse serviço. Embora os processos de transferência se tenham tornado mais eficientes ao longo do tempo, não são completamente automatizados ou gratuitos.

Com Open Banking, as transacções financeiras podem ser concluídas com pouco ou nenhum envolvimento de organizações intermediárias. Graças aos sistemas API automatizados, todas as transacções financeiras são concluídas instantaneamente com muito pouco envolvimento humano. Estão disponíveis muitas API gratuitas, o que permite aos comerciantes utilizar uma solução económica para as transferências.

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Trustly Open Banking Pagamentos e pagamentos utilizam tecnologia em tempo real para transferir fundos de forma rápida e segura. Trustly utiliza APIsOpen Banking para criar uma ligação instantânea entre o consumidor, o seu banco e a pessoa a quem está a tentar enviar ou receber dinheiro. Verificamos instantaneamente os seus dados bancários em seu nome, permitindo-lhe concluir as transferências bancárias muito mais rapidamente. Os nossos elevados padrões de segurança significam que não armazenamos quaisquer informações pessoais, pelo que os consumidores não têm de se preocupar com a partilha ou exposição dos seus dados sensíveis. 

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