Pagamentos em tempo real 101: exemplos, benefícios e como incorporá-los

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Se o dinheiro ainda é rei, os pagamentos em tempo real (RTP) podem acabar com o seu reinado. Os RTP podem movimentar dinheiro em tempo real, o que significa que o dinheiro está disponível instantaneamente. No atual clima digital de ritmo acelerado, os consumidores exigem serviços financeiros simplificados que reduzam o atrito e o tempo de processamento. Os comerciantes devem procurar acompanhar a evolução do panorama dos pagamentos, uma vez que as novas tendências continuam a acelerar o processo, sem sinais de abrandamento.

Então, o que são exatamente os RTP? Neste post, vamos explicar o que são, como funcionam e porque são fundamentais para a gestão do fluxo de caixa e dos serviços financeiros.

O que são pagamentos em tempo real?

Os pagamentos em tempo real são iniciados e liquidados quase imediatamente. Combinando as capacidades deste serviço de pagamento e do serviço de pagamento em tempo real, as FinTechs e os comerciantes podem oferecer aos seus clientes experiências de pagamento rápidas, cómodas, contínuas e seguras. Open BankingA FinTech e os comerciantes podem oferecer aos seus clientes experiências de pagamento rápidas, convenientes, contínuas e seguras. permite que os clientes e as empresas efectuem transacções diretamente a partir das suas contas, 24 horas por dia, 7 dias por semana, sem necessidade de recorrer a métodos de pagamento tradicionais, como cartões ou cheques. Como resultado, a parte recetora tem acesso imediato aos fundos enviados para a sua conta.

Os métodos de pagamentotradicionais da Câmara de Compensação Automatizada (ACH)não são compensados instantaneamente. Além disso, a maioria das transacções é aprovada em "lotes" designados ao longo do dia. Este método torna a recuperação e receção de dinheiro muito mais lenta, menos segura e menos eficiente.

Algumas pessoas podem confundir "pagamentos em tempo real" com "pagamentos mais rápidos", mas não significam a mesma coisa e não devem ser utilizados indistintamente. Os RTP são uma forma de pagamentos mais rápidos, mas os pagamentos mais rápidos nem sempre são efectuados em tempo real. Por exemplo, as mensagens de transação de uma cobrança Visa podem ser enviadas em apenas alguns segundos, mas essas transacções não são processadas instantaneamente.

Outro aspeto a ter em conta é o facto de as RTP serem estritamente pagamentos por impulso apenas de crédito, em que o pagador dá instruções ao seu banco para "empurrar" o dinheiro para a conta do beneficiário. Em contrapartida, os pagamentos a débito permitem que os facturadores retirem automaticamente fundos das contas dos ordenantes (por exemplo, pagamentos programados com cartão de crédito). Não são permitidos na rede RTP devido ao elevado risco de fraude.

No entanto, os beneficiários podem iniciar um pedido de pagamento (RfP), um sistema em que um serviço envia uma mensagem online ou móvel ao pagador para solicitar um pagamento. Quando os fundos solicitados são aprovados, são transferidos para a conta do destinatário. À medida que o RfP continua a amadurecer e a desenvolver-se, a aceitação de pagamentos em tempo real tornar-se-á mais omnipresente.

Outro fator que impulsiona a mudança para as RTP é a redução das comissões. Por exemplo, um único pagamento custa 0,045 cêntimos quando passa pela rede RTP da associação bancária The Clearing House (TCH). Em contrapartida, as comissões de processamento de cartões de crédito podem ser de 1,5% a 3,5% do valor da transação.

Devido à sua conveniência e acessibilidade, os RTP estão a tornar-se o meio de pagamento de eleição. De acordo com a TCH, a rede RTP atingiu o marco de mais de 1 milhão de pagamentos num único dia em 1 de setembro de 2023.

Como funcionam as RTP?

Os pagamentos em tempo real são realizados através da rede RTP da TCH, um sistema derivado da ACH, que foi pioneira na primeira infraestrutura de pagamentos de base nos EUA. Esta rede torna possível o ecossistema de "circuito aberto" da RTP, em que os pagamentos são ligados diretamente a diferentes contas bancárias sem que seja necessário manter uma conta específica em qualquer instituição financeira.

Desde que uma instituição esteja inscrita na rede, pode liquidar diretamente pagamentos com outros membros. Para facilitar este processo, os clientes descarregam uma API ou uma aplicação que permite transferências bancárias a nível mundial.

Quando o pagador inicia o pagamento através da API, a transação é autorizada pelo banco do pagador. Uma mensagem é então enviada para a rede RTP, que valida, compensa e transmite os fundos para o banco do beneficiário. Finalmente, é enviada uma notificação ao pagador de que a transação foi compensada.

Embora este processo pareça simples, é altamente regulamentado devido ao papel crucial da TCH no sistema bancário dos EUA. A rede é monitorizada pelo Conselho de Governadores do Sistema da Reserva Federal, pelo Gabinete do Controlador da Moeda e pela Corporação Federal de Seguro de Depósitos (FDIC).

4 Exemplos de RTP

Há quatro exemplos comuns de casos de utilização da RTP:

Jogos/apostas desportivas: Os operadores podem utilizar os pagamentos em tempo real para efetuar pagamentos instantâneos, normalmente através da integração de cartões de débito/crédito ou de carteiras digitais. Esta funcionalidade aumenta a fidelidade dos jogadores, uma vez que podem aceder facilmente aos seus ganhos sempre que desejarem.
Trabalho por conta própria: Para os freelancers e trabalhadores independentes, o pagamento através da RTP é crucial, uma vez que pretendem ter acesso imediato aos seus fundos para um melhor fluxo de caixa e para terem uma visão mais clara das suas finanças mensais ou mesmo semanais.
Pequenas empresas e retalhistas em linha: O envio de reembolsos ou cashbacks/reembolsos aos clientes é mais fácil do que nunca com as RTPs. Esta funcionalidade aumenta a satisfação do cliente e é essencial para ter um programa de fidelização/recompensas que funcione.
Seguros: As companhias de seguros utilizam as RTP para reembolsar rapidamente os pedidos de indemnização assim que estes são aprovados. Isto é especialmente importante em caso de emergência, como catástrofes naturais ou ferimentos.

RTP vs. ACH: Qual é a diferença?

A ACH é utilizada para processar depósitos electrónicos e automatizar pagamentos digitais online. Sempre que receber um cheque na sua conta através de depósito direto ou compensar os fundos de um cheque em papel que alguém lhe enviou pelo correio, está a utilizar a ACH.

Os pagamentos ACH são transferências electrónicas que movimentam dinheiro de um banco para outro utilizando a rede ACH, que ajudou a abrir caminho para os RTP. Neste sentido, o RTP é uma nova infraestrutura com as funções essenciais da ACH, mas construída para a era digital.

A principal diferença é que os pagamentos da rede RTP são liquidados com apuramento imediato, enquanto os pagamentos ACH demoram normalmente horas ou dias. Enquanto os pagamentos ACH lançaram as bases, as RTP estão a preparar o terreno para o futuro dos pagamentos electrónicos.

Porque é que os pagamentos em tempo real são importantes?

São muitas as vantagens dos serviços RTP que continuam a beneficiar tanto as empresas como os consumidores. Eis alguns dos benefícios mais notáveis dos pagamentos em tempo real.

Segurança e eficiência. Os RTP são muito mais eficazes e seguros do que os cartões de crédito e/ou os pagamentos ACH. É mais rápido e mais cómodo para os consumidores e não exige que estes forneçam quaisquer informações confidenciais sobre pagamentos ou contas a terceiros. As transferências a crédito de pagamentos em tempo real são tão rápidas como o dinheiro, mas mais fáceis de gerir sem sacrificar a segurança.
Âmbito de aplicação. Uma vez que as RTP acontecem instantaneamente, as pessoas podem fazer mais coisas com o seu dinheiro com maior frequência. Por exemplo, a negociação imediata de acções ou o acompanhamento de apostas desportivas é muito mais competitivo e simplificado, uma vez que é simples movimentar e/ou colocar dinheiro em vários locais numa questão de segundos.
Melhor comunicação e colaboração. A RTP elimina muitas fricções no espaço de pagamento tradicional; permite aos consumidores colmatar as lacunas entre todas as partes envolvidas, tais como clientes e comerciantes ou bancos e outras instituições financeiras.
Características inovadoras. A tecnologia de ponta, embora ainda em desenvolvimento, cria espaço para as fintechs desenvolverem e lançarem produtos mais inovadores para os seus consumidores. Podem tirar partido de novas características únicas, como a velocidade rápida, as capacidades de envio de mensagens e a segurança acrescida para oferecer à sua base de clientes, melhorando ainda mais a experiência global de pagamento.

4 Vantagens dos pagamentos em tempo real

Eis algumas das vantagens mais notáveis dos RTP:

Segurança e eficiência: A RTP é muito mais eficaz e segura do que os cartões de crédito e/ou os pagamentos ACH. São mais rápidas e mais cómodas para os consumidores e não requerem que estes forneçam informações confidenciais sobre pagamentos ou contas a terceiros. As transferências a crédito RTP são tão rápidas como o numerário, mas mais fáceis de gerir sem sacrificar a segurança.
Âmbito de aplicação: Uma vez que as RTP acontecem instantaneamente, as pessoas podem fazer mais coisas com o seu dinheiro e com mais frequência. Por exemplo, a negociação de acções ou o acompanhamento de apostas desportivas é muito mais competitivo e simplificado, uma vez que é simples movimentar e/ou colocar dinheiro em vários locais em segundos.
Melhor comunicação e colaboração: A RTP elimina uma grande quantidade de fricção no espaço de pagamento tradicional. Permite aos consumidores colmatar as lacunas entre todas as partes envolvidas, tais como clientes, comerciantes e outras instituições financeiras.
Características inovadoras: Esta tecnologia, embora ainda em desenvolvimento, cria espaço para as FinTechs desenvolverem e lançarem produtos mais inovadores. Podem tirar partido de novas características únicas, como a velocidade rápida, as capacidades de envio de mensagens e a segurança acrescida, para melhorar ainda mais a experiência global do cliente.

Qual é o futuro dos pagamentos em tempo real?

‍Ossistemas de pagamento em tempo real estão apenas crescendo em relevância e popularidade. Em julho de 2023, o Federal Reserve lançou o FedNow, uma nova rede RTP separada daquela administrada pelo TCH.FedNow existe principalmente como uma alternativa para introduzir uma competição saudável no espaço de pagamento instantâneo. Quando foi lançado, o sistema foi disponibilizado para 35 bancos pioneiros, mas o Federal Reserve tem como alvo 9.000 bancos e cooperativas de crédito ao longo do tempo.Algumas das principais diferenças entre o FedNow e a rede RTP incluem:

O FedNow tem um limite de transação muito mais baixo, limitado a 500 000 dólares, enquanto os RTP têm um limite de 1 milhão de dólares.
Em termos de pagamentos transfronteiriços, o atual sistema da RTP pode processar transacções estrangeiras, enquanto a FedNow está a começar como uma rede puramente nacional.

Com 80% dos comerciantes, bancos de retalho e organizações de faturação a apoiarem os pagamentos em tempo real e Open Banking, o FedNow é apenas o início de novos concorrentes e de mais oportunidades.Os pagamentos em tempo real nos EUA deverão aumentar para 3,8% até 2027, a partir de apenas 1% do total de transacções em 2022 (uma taxa de crescimento anual composta de 32,6%), de acordo com o Statista.

‍Banco de pagamentos em tempo realcom Trustly

‍Ospagamentos em tempo real estão a remodelar a forma como as pessoas realizam negócios e participam no comércio eletrónico. À medida que mais clientes e instituições financeiras adotam essa tecnologia, as empresas devem se adaptar rapidamente. Trustly já conectou mais de 8.000 comerciantes a mais de 6.000 bancos, ajudando-os a ficar à frente do jogo. Trustly As soluções Open Banking da Payment estão a mudar a gestão do dinheiro, tirando partido da infraestrutura em tempo real para pagamentos rápidos, sem atritos e sem falhas que criam melhores experiências para os seus consumidores. Saiba mais sobre todos esses benefícios e outras vantagens da RTP agendar uma reunião com um especialista.