As vantagens do FedNow para os consumidores

As instituições financeiras dos Estados Unidos têm estado a preparar-se para o FedNow, um sistema de pagamentos em tempo real da Reserva Federal, desde o seu anúncio em 2019. Este sistema colocará os Estados Unidos a par de outros países e da União Europeia que já dispõem de pagamentos em tempo real há vários anos. 

Até agora, os consumidores só tinham a opção de efetuar pagamentos em tempo real através de aplicações de terceiros, como a Zelle e a CashApp. Estes sistemas de pagamento existentes actuam como intermediários entre o banco emissor e o banco recetor. Em contrapartida, o FedNow efectua a liquidação diretamente nas contas bancárias. Existe também a rede RTP da Câmara de Compensação para Pagamentos em Tempo Real, mas apenas cerca de 65% das contas correntes estão abrangidas.  

Após seu programa piloto inicial, o FedNow foi lançado para todas as instituições financeiras nos EUA em julho de 2023. Embora possa levar algum tempo até que os consumidores vejam o FedNow oferecido em seu banco ou cooperativa de crédito, os benefícios dos pagamentos em tempo real são inegáveis. 

Pagamentos em tempo real mais seguros

Ao longo dos anos, os prestadores de serviços de pagamento de terceiros, como o Zelle, têm sido alvo de fraudes. Um cenário comum é o facto de os consumidores serem enganados para enviarem um pagamento Zelle. Em cerca de 90% dos casos, os bancos não reembolsam o consumidor de forma alguma, porque o pagamento é considerado "autorizado".

A Reserva Federal está a tomar muitas medidas para reduzir a fraude e tornar seguros os pagamentos em tempo real no FedNow. O FedNow utiliza a norma ISO 20222, que é uma norma de mensagens adoptada a nível mundial, e encripta os dados em trânsito e em repouso. O FedNow também requer autenticação multifactor. As instituições financeiras também podem optar por introduzir parâmetros adicionais para classificar transacções fraudulentas. 

Além disso, a Reserva Federal está a dar formação sobre as melhores práticas e a encorajar as instituições financeiras a adoptarem salvaguardas adicionais. Os sistemas de deteção de fraude em tempo real que os bancos implementam podem basear-se em algoritmos que identificam actividades fraudulentas.

Pagamentos e cheques de pagamento mais rápidos

Muitos pagamentos electrónicos nos EUA dependem da Câmara de Compensação Automatizada (ACH), que existe desde a década de 1970. As transferências electrónicas efectuadas através da ACH demoram entre dois a quatro dias úteis a serem liquidadas. Em 2017, foi introduzida a ACH no mesmo dia, permitindo que as transacções sejam liquidadas no mesmo dia útil. No entanto, ainda existem limites em relação à ACH no mesmo dia, incluindo o facto de os pagamentos serem processados em lotes e poderem demorar várias horas. 

Ao contrário da ACH, os pagamentos instantâneos do FedNow estarão disponíveis 24 horas por dia, 7 dias por semana, 365 dias por ano. Isto não só fará uma enorme diferença para os consumidores que enviam pagamentos entre si, mas também para as empresas. Qualquer conta bancária nos EUA numa instituição financeira participante pode utilizar o FedNow, o que significa que os cheques de pagamento podem ser enviados instantaneamente. Os trabalhadores da economia Gig podem ser pagos imediatamente pelo trabalho efectuado nesse dia. O acesso imediato aos cheques de pagamento pode significar que os consumidores são menos propensos a recorrer a empréstimos de curto prazo ou do dia de pagamento. 

Eventualmente, espera-se que a ACH e a FedNow venham a existir como um único sistema ou que a FedNow seja interoperável com outros sistemas de pagamento existentes. No entanto, "o modelo e o calendário para alcançar a interoperabilidade dependerão do nível de empenhamento e envolvimento de todo o sector", de acordo com a Reserva Federal. 

Maior flexibilidade e acessibilidade financeira 

Quando a maioria dos consumidores pensa em pagamentos imediatos, pensa em passar um cartão de crédito. No entanto, nem todos os consumidores querem utilizar o crédito como o seu método de pagamento preferido. Os Millenials e a Geração Z, em particular, são menos propensos a utilizar cartões de crédito do que outras gerações. Outros podem não ter direito a um cartão de crédito, o que torna o crédito inacessível como opção de pagamento. 

Alguns consumidores sentem que têm mais controlo financeiro se pagarem diretamente a partir das suas contas bancárias. No entanto, os cartões de débito ainda podem demorar algum tempo entre a autorização e a liquidação, o que pode levar a uma má gestão acidental da conta bancária do consumidor. O consumidor pode pensar que tem mais dinheiro do que realmente tem, porque a transação de débito ainda não foi liquidada. 

Os pagamentos em tempo real com o FedNow dariam aos consumidores mais flexibilidade para utilizarem o seu método preferido de pagamento diretamente a partir das suas contas bancárias. E como o FedNow está disponível em todas as instituições financeiras dos EUA, não existiriam as mesmas barreiras que alguns consumidores enfrentam com o crédito. Além disso, os consumidores poderiam efetuar pagamentos em tempo real e de última hora para a renda ou serviços públicos, evitando taxas ou pagamentos em atraso que prejudicam o seu crédito. 

A inovação nos pagamentos melhora a economia

Quanto mais rápido o dinheiro circular, melhor para a economia dos EUA como um todo. Os consumidores beneficiam de comodidade e rapidez, o que lhes facilita a gestão do seu dinheiro e a sua utilização. O dinheiro que circula mais rapidamente na economia beneficia tanto o beneficiário como o pagador - e as empresas também beneficiam do facto de o dinheiro chegar mais rapidamente às suas contas. Os pagamentos deixarão de estar presos numa janela de processamento que dura dias.  

Embora o FedNow seja interessante, o seu futuro também é desconhecido. Algumas instituições financeiras têm hesitado em adotar o FedNow, devido à proliferação de outras opções de pagamento disponíveis. Por si só, o FedNow não tem interface de utilizador, o que significa que uma instituição participante tem de implementar algum tipo de aplicação interna ou de terceiros para disponibilizar o FedNow, o que constitui uma barreira tecnológica significativa, sobretudo para as instituições mais pequenas. 

O FedNow tem mais vantagens se todas as instituições financeiras participarem, tornando-o num sistema verdadeiramente interligado. Neste momento, muitos ainda estão no modo "esperar para ver". Afinal, os consumidores nos EUA não sabem o que estão a perder, uma vez que não existe um único sistema de pagamentos em tempo real. Trustly orgulha-se de ser um membro participante no comité de redação do FedNow e está empenhado em melhorar o novo sistema para aumentar a sua adoção. 

Não há dúvida de que os pagamentos em tempo real melhoram substancialmente a vida financeira dos consumidores, o que tem um efeito em cascata na economia. Será o FedNow a resposta? Ou a Reserva Federal terá dificuldades em adotar o FedNow?

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