Como os pagamentos imediatos melhoram a inclusão financeira

A inclusão financeira centra-se na prestação de serviços financeiros de qualidade que satisfaçam as necessidades dos comerciantes e consumidores financeiramente mal servidos, a fim de conduzir a resultados económicos positivos. O Advogado Especial do Secretário-Geral das Nações Unidas para o Financiamento Inclusivo para o Desenvolvimento afirma claramente que a inclusão financeira é "um facilitador e acelerador do crescimento económico de base ampla e da resiliência, da melhoria da saúde financeira, da criação de emprego e do desenvolvimento" e que um "sistema financeiro inclusivo é uma infraestrutura essencial em todos os países".

A inclusão financeira é essencial para a propagação de uma economia saudável, tanto aqui nos EUA como a nível mundial. Os pagamentos imediatos melhoram a capacidade de alcançar a inclusão financeira através do seu objetivo fundamental abrangente de fornecer às pessoas os meios para enviar e receber dinheiro com o mínimo de incómodo, fricção e tempo. 

O estado da inclusão financeira no panorama dos pagamentos 

Os sistemas de pagamento são fundamentais para apoiar o comércio. É por isso que é essencial que a infraestrutura do sistema de pagamentos seja tão aberta e inclusiva quanto possível para garantir que nenhum comerciante ou consumidor seja deixado para trás. O atual panorama dos pagamentos reflecte um ar de desigualdade, uma vez que a falta de interoperabilidade dificulta a participação no sistema das pequenas empresas e dos indivíduos com rendimentos mais baixos.

Os serviços de pagamento instantâneo fornecem às fintechs as bases para promover a concorrência necessária para levar o sector dos pagamentos a inovar e a encontrar soluções para a inclusão financeira através do desenvolvimento de novos serviços financeiros. Especialmente agora, com a chegada do FedNow, o mais recente sistema de pagamentos instantâneos da Reserva Federal, os pagamentos instantâneos têm um alcance mais alargado para proporcionar às empresas e indivíduos financeiramente carenciados a capacidade de receber pagamentos rapidamente, eliminando as frustrações económicas que advêm da espera pela liquidação e compensação do dinheiro. 

Os pagamentos imediatos melhoram a inclusão financeira noutros países 

Em todo o mundo, podemos ver várias nações a adotar os pagamentos imediatos para melhorar a sua inclusão financeira. Veja-se, por exemplo, a Índia. Com a intervenção do governo e a regulamentação que promove o uso de pagamentos instantâneos, a Índia criou a Interface de Pagamento Unificada (UPI), que permitiu que pequenos comerciantes e os sub-bancários participassem da economia. Os pagamentos imediatos têm sido tão populares que, só em 2022, foram processadas 89 mil milhões de transacções, tornando-o o método de pagamento mais popular e preferido no país.

De facto, o sistema é tão inclusivo que os comerciantes que não têm o seu próprio código QR para aceitar pagamentos digitais podem simplesmente utilizar o do seu vizinho para efetuar negócios, essencialmente "a versão digital de:Não tenho trocos, mas vou fazer com que resulte com a ajuda do meu vizinho".Os pagamentos imediatos têm, de muitas formas, ajudado a permitir que os pequenos comerciantes e consumidores comecem a envolver-se ativamente com o sistema financeiro mais vasto de formas significativas. 

Outro país a ter em conta é o Brasil. Desde que o seu serviço de pagamentos instantâneos, o PIX, entrou em funcionamento em 2020, registaram-se 8,1 mil milhões de transacções só no primeiro trimestre, em comparação com 4,2 mil milhões para cartões de crédito e 3,8 mil milhões para cartões de débito. Há muito mais pessoas regularmente envolvidas nas economias de países como a Índia e o Brasil com a introdução de trilhos de pagamento instantâneo.

De um modo geral, se considerarmos a ampla adoção de pagamentos imediatos noutros países, é evidente que a inclusão financeira aumentou de forma generalizada. Embora os pagamentos imediatos não sejam uma panaceia que possa resolver os problemas de inclusão financeira de todos os países, aqui nos EUA, têm certamente o potencial de ajudar as pessoas financeiramente carenciadas de várias formas. 

Como os pagamentos imediatos ajudam a aumentar a inclusão financeira 

Os pagamentos imediatos ajudam a alcançar a inclusão financeira através de uma melhor gestão do dinheiro e da tomada de decisões, apoiando aqueles que vivem de salário em salário e reduzindo os custos de transação ao efetuar pagamentos.

Melhoria da gestão do dinheiro e da tomada de decisões 

Os pagamentos instantâneos efectuados através da tecnologia Open Banking permitem pagamentos sem atritos em tempo real. Isto é útil porque permite que tanto os consumidores como os comerciantes tenham uma visão clara do seu fluxo de caixa e das suas finanças, permitindo uma melhor gestão do dinheiro e a tomada de decisões. 

Os pagamentos instantâneos são liquidados em minutos, permitindo a visualização de saldos de conta precisos e actualizados. Não há necessidade de jogos de adivinhação, de recear o saque excessivo de uma conta ou de esperar que as transacções pendentes sejam liquidadas para ter uma noção de quanto dinheiro tem. Com uma melhor orçamentação e tomada de decisões financeiras através de uma maior visibilidade dos seus fundos, os agregados familiares e indivíduos com rendimentos mais baixos podem participar mais facilmente na economia. 

Com os fundos prontamente disponíveis, os comerciantes podem também tomar decisões comerciais mais facilmente. Com esta transparência financeira melhorada, forma-se um ambiente mais inclusivo para que os comerciantes sem grandes reservas de dinheiro possam gerir o seu dinheiro em conformidade e acompanhar o ritmo das grandes empresas. Dan Gonzalez, Vice-Presidente de Relações com os Clientes da Reserva Federal, discute os impactos positivos dos pagamentos instantâneos para as empresas, afirmando que estas "beneficiarão de um melhor controlo sobre os seus fundos" e terão "melhores oportunidades para gerir esses fundos em tempo real com maior visibilidade". Isto é especialmente verdadeiro para as empresas mais pequenas, uma vez que a maior visibilidade pode ajudá-las significativamente a melhorar o fluxo de caixa e a alargar as suas opções orçamentais. 

Apoio para quem vive de salário em salário 

De acordo com um inquérito recente da CNBC, 58% dos americanos vivem de salário em salário. Com o aumento do custo de vida devido à inflação, é difícil para as pessoas que vivem de salário em salário manterem-se à tona. Isto é especialmente verdade para os trabalhadores por conta de outrem e para os freelancers que precisam de um pagamento imediato pelos projectos em que trabalham para cumprirem as suas obrigações financeiras, fazerem compras, etc.

Em vez de ter de recorrer a empréstimos de curto prazo ou a empréstimos do dia de pagamento, arriscar-se a pagar comissões de descoberto e utilizar cartões de crédito com juros elevados, os pagamentos imediatos podem melhorar as operações de processamento de salários e permitir o desembolso rápido do salário para que as necessidades críticas e as emergências financeiras possam ser satisfeitas atempadamente. Ao apoiar as capacidades financeiras das pessoas que vivem de salário em salário, a inclusão financeira aumenta, uma vez que as pessoas que atualmente vivem para o dia de pagamento seguinte podem começar lentamente a desenvolver os meios para cobrir as despesas e participar confortavelmente na economia em geral.

Custos de transação mais baixos

A PYMNTS informa que 70% dos consumidores que fazem compras em retalhistas e 72% dos consumidores que jantam em restaurantes têm uma opinião negativa sobre os comerciantes que adicionam taxas de sobretaxa de cartão para cobrir os custos de processamento, o que ilustra como as taxas de cartão podem ser prejudiciais para os comerciantes e para os consumidores que têm de lidar com elas. Além disso, a PYMNTS continua a referir que as pessoas com menos poder de compra têm maior probabilidade de pagar estas sobretaxas e que os comerciantes com menos recursos do que as grandes empresas têm frequentemente de as cobrar por necessidade. 

As taxas de processamento de cartões são terríveis, uma vez que as redes de cartões não oferecem muitas soluções e podem fixar as suas taxas de intercâmbio ao nível que quiserem. O aumento regular dos custos de processamento de cartões prejudica a inclusão financeira ao tornar muito mais difícil para as pequenas empresas e para os consumidores com rendimentos mais baixos acompanharem o aumento dos custos, criando uma situação financeira que exclui, por inerência, as pequenas empresas que não podem simplesmente suportar o custo das taxas como as grandes empresas e os consumidores com rendimentos mais baixos que não podem pagar sobretaxas por tudo. 

Os pagamentos imediatos facilitam as empresas mais pequenas com menos recursos e os consumidores com rendimentos mais baixos, fornecendo métodos de pagamento alternativos, através de Open Banking , para evitar estes custos, eliminando assim a necessidade de os consumidores dependerem demasiado dos cartões e de os comerciantes aceitarem formas de pagamento que não têm de estar sujeitas a taxas adicionais. Isto ajuda a criar um ambiente financeiramente inclusivo para as pequenas empresas e para os consumidores, que lhes permite fazer compras mais facilmente sem terem de se preocupar com custos adicionais que afectam o preço.

As soluções de pagamentos imediatos estão aqui para ajudar 

Os pagamentos imediatos são uma solução crescente para ajudar a aumentar a inclusão financeira. As populações financeiramente carenciadas podem contar com as vantagens dos pagamentos imediatos para começarem finalmente a colmatar o fosso em direção a uma economia mais inclusiva. Está pronto para saber mais sobre como os pagamentos imediatos podem ajudar a sua empresa a tornar-se financeiramente mais inclusiva? Consulte o serviço Payout deTrustly e obtenha uma demonstração gratuita hoje mesmo. 

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