Como o Pay by Bank minimiza as taxas da conta do comerciante

Infelizmente, não há como escapar às taxas da conta do comerciante, também conhecidas como taxas de serviço do comerciante. Estas taxas estão associadas à autorização de pagamentos com cartão de débito ou de crédito por parte dos seus clientes. Também não se pode negar que os comerciantes americanos têm vindo a pagar custos cada vez mais elevados associados aos pagamentos com cartão. De acordo com um comunicado de imprensa da Merchants Payments Coalition de 2024, o total de taxas de furto de cartões de crédito e débito atingiu US $ 172 bilhões, um aumento de 7% em relação a 2022.

A verdade é que as comissões de passagem são uma das maiores despesas individuais dos comerciantes. As taxas de intercâmbio para transacções com cartões de crédito podem atingir os 3,5% por transação. Para além das taxas mais elevadas, existem outros custos que se acumulam e reduzem diretamente as receitas.

Então, como é que a sua empresa pode minimizar as taxas de serviços comerciais? O primeiro passo é compreender os diferentes tipos de taxas e modelos de preços, para que possa definir estratégias para manter estes custos baixos.

Neste artigo, vamos discutir:

• Os diferentes tipos de taxas de conta de comerciante
• Como o Pay by Bank minimiza as comissões dos comerciantes
• As tendências que afectam estas taxas

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 4 tipos de taxas de conta de comerciante

As comissões de conta de comerciante são custos associados ao processamento de pagamentos com cartão. O montante depende das partes que facilitam estas transacções, como os processadores de pagamentos (ou fornecedores de serviços comerciais), os bancos (que emitem cartões e também oferecem processamento de pagamentos) e as empresas ou redes de cartões de crédito (como a Visa e a Mastercard). As instituições financeiras que prestam serviços de processamento de cartões são designadas "adquirentes" ou "bancos adquirentes".

A lista abaixo inclui as taxas de processamento mais comuns com que pode contar, para que possa compreender melhor os seus contratos e saber o que deve procurar ao ler os seus extractos de faturação.

1. Taxas relacionadas com as transacções

• As comissões interbancárias são cobradas pelo emissor do cartão. O custo baseia-se na taxa de intercâmbio e é normalmente uma percentagem do montante da transação (variando entre 1,5% e 3,5%, em média) mais uma taxa fixa. O montante depende de vários factores, como, por exemplo, se a transação foi presencial ou com cartão não presente (CNP). Esta taxa está incluída no acordo de taxa de desconto para comerciantes celebrado com o seu adquirente.
• As taxas de avaliação (ou taxas de associação) são pagas diretamente à rede de cartões de crédito (Discover, American Express, etc.) pela utilização dos seus sistemas. Embora estas associações se associem principalmente a bancos, algumas podem emitir cartões elas próprias.
• As taxas de autorização são cobradas pela rede de cartões por qualquer transação que tenha sido processada, independentemente de o pagamento ter sido efectuado ou de o cartão ter sido recusado.
• As taxas do processador de pagamentos são cobradas pela empresa que trata de todos os processos técnicos necessários ao processamento de cartões, como os prestadores de serviços de pagamento. Esta taxa pode ser uma percentagem de cada transação ou uma taxa fixa por transação.
• As taxas de chargeback ocorrem quando os clientes contestam uma transação e o montante é devolvido ao cartão. As taxas cobrem os custos administrativos do adquirente para reverter os fundos.
• As taxas por lote são uma taxa fixa cobrada pelo processador pela liquidação de um grupo de transacções de uma só vez. Alguns comerciantes preferem o processamento em lote porque podem ter taxas de transação mais baixas em geral.

2. Taxas recorrentes

• Os prestadores de serviços cobram taxas mensais pela impressão e envio dos extractos das transacções. Pode evitar esta situação optando por extractos em linha.
• As taxas de gateway de pagamento são cobradas pelos processadores pela utilização da sua tecnologia, que lê o cartão do cliente e envia as informações para o adquirente para processamento.
• Alguns processadores cobram taxas mínimas mensais (ou taxas de compromisso de processamento) se a taxa total da transação não atingir o montante mínimo acordado. Terá de pagar a diferença entre o montante efetivo da transação e o montante mínimo.

• As taxas de conformidade com a norma PCI destinam-se a utilizar as ferramentas e os serviços do processador para que possa cumprir a norma de segurança de dados do sector dos cartões de pagamento (PCI-DSS). As empresas pagam normalmente mais do que os proprietários de pequenas empresas devido ao maior número de transacções.
• As taxas de não conformidade com a PCI são uma coima para os comerciantes que não cumprem as políticas da PCI-DSS. A taxa depende do número de transacções não conformes e do período de tempo durante o qual o comerciante não esteve em conformidade.

3. Taxas únicas

• Alguns fornecedores de serviços comerciais cobram taxas de instalação para a criação de uma conta, excluindo os custos dos leitores de cartões ou dos sistemas de ponto de venda.
• As indemnizações por rescisão antecipada são pagas pelo cancelamento prematuro de contratos.

4. Taxas situacionais

• As comissões de transação de débito com PIN são uma margem de lucro baseada num pagamento com cartão de débito que solicita um número de identificação pessoal (PIN). Isto encaminha a transação para uma rede de pagamento de débito em vez de uma rede de crédito.
• As taxas do sistema de verificação de endereços referem-se a transacções que incluem a verificação do endereço de faturação do cliente para garantir que este corresponde ao endereço indicado no banco emissor do cartão.

• As taxas de autorização de voz são cobradas pelo processador sempre que o banco emissor contacta o titular do cartão para verificar se este efectuou a transação.

Como o Pay by Bank minimiza as taxas da conta do comerciante

Durante muito tempo, as taxas da conta do comerciante foram consideradas um custo necessário para oferecer mais opções de pagamento. Mas, na verdade, existe um método de pagamento alternativo que não vem com essas taxas, o Pay by Bank powered by Open Banking.

Este quadro permitiu a partilha de dados em tempo real entre instituições financeiras e fornecedores de serviços comerciais. Através de APIs (interfaces de programação de aplicações) abertas, os clientes podem ligar as suas contas bancárias a várias aplicações de pagamento. Uma vez ligados, não têm de introduzir manualmente os seus dados para cada transação.

Em particular, o pagamento bancário em tempo real é uma alternativa cómoda e de baixo custo aos cartões de crédito. Este pagamento conta-a-conta transfere instantânea e diretamente fundos entre contas bancárias. Não terá de se preocupar com taxas de intermediação e de intercâmbio. Devido a esta conetividade, os custos de processamento são mínimos e não existem taxas ocultas.

Além disso, algumas soluções, como Trustly Pay, oferecem pagamentos garantidos sem custos adicionais. Isto significa que Trustly assume todos os riscos, incluindo fraude, para que os seus pagamentos sejam sempre efectuados. Podemos fazer isso graças ao nosso mecanismo de risco de aprendizado de máquina que analisa padrões e comportamentos. Com base nesta análise, podemos aprovar ou sinalizar transacções com confiança.

Pode encorajar esta mudança para o Pay by Bank através de incentivos ou descontos. Além disso, a parceria com fornecedores de pagamentos em tempo real, como Trustly , pode orientá-lo sobre as melhores soluções para minimizar as taxas de processamento.

Tendências que afectam as taxas da conta de comerciante

Embora possa ser desencorajador ver taxas de passagem elevadas nos seus extractos, o lado positivo é que a convergência da tecnologia financeira, a resistência dos comerciantes e as alterações regulamentares estão a pressionar as redes de cartões a reconsiderar os seus preços.

Eis alguns desenvolvimentos nestes domínios:

A crescente popularidade dos pagamentos digitais: Open Banking A tecnologia abriu uma maior colaboração entre bancos e FinTechs para criar aplicações e plataformas centradas no cliente. Isto significa taxas mínimas para além do processamento de pagamentos em tempo real e da conveniência.

Alterações regulamentares: Em março de 2024, a Visa e a Mastercard concordaram finalmente em estabelecer um limite máximo para as taxas de passagem, um acordo que poderá poupar 30 mil milhões de dólares aos comerciantes dos EUA nos próximos cinco anos. Embora não tenha obtido aprovação do tribunal, os comerciantes esperam que as redes continuem a negociar com eles. Além disso, a Lei da Concorrência dos Cartões de Crédito está a ser lida pelo Congresso, o que exigiria que as grandes instituições financeiras oferecessem, pelo menos, duas redes de cartões (e não podem ser tanto a Visa como a Mastercard).

Evite as dispendiosas taxas de comerciante com Trustly

As taxas da conta de comerciante afectam os seus resultados e só irão aumentar no futuro, mas não têm de ser um mal necessário. Pode explorar soluções de pagamento mais económicas, como Trustly's Pay and Payout, como Trustly Pay, que utiliza a tecnologia conta-a-conta para garantir pagamentos diretamente a partir de contas bancárias. Entretanto, o Trustly Payouts é uma alternativa amigável para o cliente aos estornos.

Marque uma reunião com um especialista para saber como o podemos ajudar a minimizar as taxas de transação.

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