Tornar os pagamentos em tempo real uma realidade através de parcerias
A nossa mudança geracional para a gratificação instantânea (para o bem ou para o mal) destaca a procura de pagamentos instantâneos e em tempo real. Líderes em serviços financeiros, como Trustly e Cross River, foram capazes de reconhecer esta necessidade, identificar lacunas no acesso e estabelecer parcerias para fornecer soluções a todo um ecossistema de consumidores.
Os pagamentos imediatos podem proporcionar um alívio significativo às empresas e aos particulares, principalmente para evitar défices de tesouraria. Embora a necessidade de liquidez oportunista seja importante, é frequentemente o fluxo de caixa operacional que dita a sobrevivência de uma empresa; 82% das empresas falham devido a problemas de fluxo de caixa. A implicação desta estatística não se limita às empresas tradicionais, mas também aos indivíduos, como os trabalhadores da economia de biscates, que dependem do acesso imediato aos salários para fazer face às despesas. O facto de poderem receber salários a pedido permite a estes trabalhadores gerir o seu balanço pessoal, fazer compras, pagar emergências e, em última análise, contribuir para a economia. O pagamento imediato e o acesso a salários diários ou a liquidações semanais de fluxos de caixa são apenas alguns exemplos de casos de utilização inestimáveis que validam esta procura. Cabe às instituições e aos inovadores apoiar estas necessidades e trazer as inovações da circulação monetária, como o acesso instantâneo ao pagamento, para a vanguarda dos serviços de tecnologia financeira.
A utilização de métodos de pagamento mais rápidos está a aumentar
A movimentação de dinheiro, seja no back office de um banco ou numa transação de um consumidor, é um processo essencial mas complexo. Todos os tipos de movimento de dinheiro são executados através de canais de pagamento, e apenas alguns segmentos das transacções de pagamento diárias no mercado dos EUA ascendem a 300 mil milhões de dólares. As calhas de pagamento, como ACH e Wires, são consideradas vias mais tradicionais e geralmente têm tempos de espera padrão para processar e liquidar fundos, variando de 1 a 3 dias úteis. NACHA - a entidade que governa a rede ACH - publicou dados mostrando que os volumes de ACH no mesmo dia cresceram 74% em pagamentos e 105% em valores em dólares YoY em 2021, com um valor total em dólares de transferências via ACH no mesmo dia em $ 944B. Os dados apontam diretamente para uma trajetória de "necessidade de velocidade". Consumidores e empresas que desejam fazer transações têm, ao longo do tempo, demonstrado propensão a receber e ter fundos disponíveis mais cedo ou mais tarde. A expressão "tempo é dinheiro" tornou-se mais relevante e visível no comportamento dos consumidores.
Outras provas da conveniência e rapidez vêm diretamente da Câmara de Compensação (TCH), a infraestrutura do sistema de pagamentos do sector privado que opera a rede RTP (Real Time Payment). Prevê-se que os volumes de pagamentos instantâneos atinjam 3% de todas as transacções processadas até 2025, contra 0,6% em 2020. Prevê-se também que, até 2025, a FIS projecte que 30% a 50% dos pagamentos entre empresas serão efectuados digitalmente e através de canais de pagamento em tempo real. A RTP continua a ser um fator de mudança para quem envia ou recebe dinheiro e é revolucionária para os participantes em várias áreas da economia. Os mais afectados são aqueles que dependem cada vez mais desta forma de pagamento para controlo financeiro, posicionamento de tesouraria e gestão de liquidez.
Em que é que a RTP é diferente?
Os diferenciais da RTP, quando comparada com os trilhos de pagamento bancários tradicionais, incluem a eliminação dos tempos de espera padrão para recebimento de fundos, disponibilidade 24 horas por dia, 7 dias por semana, 365 dias por ano e irrevogabilidade. A RTP pode ser utilizada para processar e liquidar transacções em segundos através das instituições financeiras participantes. Embora estas características da RTP tendam a ser referidas com mais frequência, vale a pena mencionar que a RTP se baseia num "modelo de bons fundos" que oferece a certeza da entrega de fundos e estruturas para estados em tempo real em ambas as extremidades das transacções.
O modelo de fundos suficientes faz parte da espinha dorsal da RTP e ajuda as instituições financeiras a determinar previamente se existem fundos suficientes na conta de um remetente. A ligação ao carril da RTP verifica, qualifica e aceita (ou recusa) uma transação em conformidade. Ao trabalhar segundo o modelo de fundos suficientes, nenhuma transação é aceite ou processada sem que estejam imediatamente disponíveis fundos suficientes. Esta capacidade de operar pagamentos instantâneos através do modelo de fundos suficientes conduz a protocolos mais seguros e garante a liquidação (ou seja, verificação de fundos, notificação instantânea do estado da transação para o remetente e o destinatário) e é uma das directivas através das quais surgem parcerias entre fintechs como Trustly e instituições financeiras regulamentadas como a Cross River. Embora os inovadores das fintechs estejam a revolucionar a forma como as pessoas e as empresas operam no âmbito dos serviços financeiros, é necessário que as partes se juntem para apoiar a segurança e a viabilidade dos produtos, bem como a experiência dos consumidores finais.
Cross River e Trustly's Partnership
Como em qualquer parceria, há questões que ambas as entidades (fintech e instituições financeiras regulamentadas) devem colocar a si próprias e umas às outras para garantir uma execução óptima. Com a Cross River e a Trustly, há um alinhamento bem-sucedido da missão e da compreensão dos papéis que ambas as empresas desempenham para impulsionar o futuro dos serviços financeiros. Embora o Trustly tenha historicamente oferecido pagamentos instantâneos a empresas na Europa, a sua expansão e operacionalização de pagamentos instantâneos no mercado dos EUA é apoiada pela Cross River. A Cross River construiu o seu próprio núcleo bancário proprietário, bem como um núcleo bancário e de pagamentos API de ponta para se ligar à rede RTP da TCH, um fator valioso que contribui para a redução do tempo de processamento.
Trabalhando em conjunto, tanto a Trustly como a Cross River são capazes de avaliar, monitorizar, proteger e trazer melhores opções de pagamento aos consumidores. Através desta parceria, a Trustly e a Cross River estão a tornar a RTP uma realidade mais acessível para empresas e consumidores. A Trustly e a Cross River continuam a trabalhar em estreita colaboração para criar a parceria ideal entre fintech e banca, e participam ativamente nas conversas mais alargadas em torno do futuro da tecnologia financeira.
Junte-se a Trustly e à Cross River para discutirmos o que se avizinha no panorama dos pagamentos instantâneos - pré-registe-se aqui para uma discussão aberta e perguntas e respostas, que terá lugar depois do ano novo!
Fontes:
- https://www.theclearinghouse.org/payment-systems/rtp (fonte do gráfico da RTP)
