Open Banking APIs: Benefícios, exemplos e considerações de segurança

Imagine um banco que o conhece melhor do que o seu melhor amigo, que antecipa todas as suas necessidades financeiras e que facilita a gestão do seu dinheiro. 

Parece demasiado bom para ser verdade? Pode ser, se o seu banco ainda estiver preso ao passado. Felizmente, Open Banking As API estão a ajudar os utilizadores a ligar as suas contas bancárias a vários serviços financeiros, incluindo plataformas de pagamento, serviços de crédito, ferramentas de investimento em linha, etc.

Neste artigo, examinaremos os aspectos técnicos, as considerações de segurança, as aplicações práticas e as possibilidades futuras das APIs Open Banking . Aqui está tudo o que precisa de saber sobre esta tecnologia em rápido desenvolvimento e o mundo do Open Finance.

O que é uma API Open Banking ?

Uma API Open Banking funciona como uma porta de entrada para os clientes partilharem facilmente os seus dados com empresas FinTech e bancos tradicionais. Permite que os consumidores realizem transacções e concede autorização para partilhar os seus dados bancários com serviços de terceiros diretamente através das suas contas bancárias.

Estas APIs Open Banking funcionam como um conjunto de ferramentas que ajudam os diferentes sistemas de software utilizados pelos bancos e pelas empresas FinTech a comunicar através do intercâmbio de informações financeiras.

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Ao contrário das API (interface de programação de aplicações) bancárias, em que partes externas utilizam as API para aceder a ferramentas e serviços do banco para desenvolver soluções para os clientes, as API Open Banking são especificamente concebidas para facilitar a partilha de dados bancários, incluindo detalhes de contas, histórico de transacções e tipos de contas entre instituições financeiras e os seus clientes.

Qual é o papel de uma API Open Banking ?

Open Banking As APIs estão a revolucionar o sector financeiro, permitindo a troca segura de dados entre bancos, empresas FinTech e fornecedores terceiros (TPPs) em tempo real. Essas APIs servem como um ponto de conexão que permite que entidades autorizadas acessem e aproveitem os dados financeiros do cliente de muitas maneiras inovadoras.

Algumas das principais funções das APIs Open Banking incluem:

• Facilitar a partilha segura de dados financeiros para permitir que as PPT desenvolvam serviços e produtos personalizados
• Simplificação dos procedimentos de pagamento, permitindo aos TPPs iniciar pagamentos diretamente a partir da conta bancária de um cliente
• Apoiar a criação de ferramentas de gestão financeira através da agregação de dados de várias contas e fornecedores
• Fomentar a concorrência e a inovação no sector financeiro, obrigando os bancos tradicionais a melhorar as suas ofertas
• Ajudar os bancos a melhorar a eficiência e a reduzir os custos operacionais através da automatização

Com tantos casos de utilização potenciais, a ascensão das APIs Open Banking está destinada a revolucionar a forma como interagimos com produtos e serviços financeiros. Mas é difícil compreender o verdadeiro lado positivo desta nova tecnologia num silo.

Dito isto, vamos examinar alguns dos desafios da banca tradicional e estabelecer uma comparação justa entre os dois.

Os desafios da banca tradicional

Ao contrário das modernas APIs Open Banking , os bancos tradicionais dependem de sistemas desactualizados, o que limita a sua capacidade de adotar novas tecnologias e de acompanhar as crescentes exigências dos clientes. 

Os consumidores modernos têm grandes expectativas em relação a serviços personalizados e interacções bancárias sem falhas, desde a verificação de saldos até ao pedido de empréstimos. Infelizmente, os grandes bancos tradicionais não conseguem operar à mesma velocidade que as novas empresas de tecnologia. Mais uma vez, é por isso que as APIs Open Banking são tão cruciais - elas permitem que os bancos tradicionais utilizem novos serviços financeiros para aprimorar seus serviços e fornecer mais valor aos seus clientes.

Vantagens de Open Banking APIs

As vantagens das APIs Open Banking são vastas, desde a redução dos custos de processamento até ao aumento da transparência entre as partes envolvidas nas transacções em linha. Eis porque é que a incorporação de APIs abertas no sector bancário é benéfica, em poucas palavras:

• Personalização muito maior e melhor experiência do utilizador para os clientes em todos os serviços e plataformas financeiras
• Redução dos custos de processamento de pagamentos e dos esforços administrativos
• Processos de verificação simplificados para transacções em linha
• Melhoria da transparência comercial entre as partes durante as transacções em linha
• Aumento da colaboração entre os bancos tradicionais e as novas FinTechs, resultando em novos produtos
• Acesso mais fácil a informações financeiras através da agregação de contas, resultando numa experiência muito melhor para o cliente

E isso é apenas a ponta do icebergue. Acima de tudo, estas APIs desempenham um papel crucial na promoção da inovação e na expansão de iniciativas de parceria entre instituições financeiras, antigas e novas.

Exemplos de Open Banking APIs em estado selvagem

Claro, uma API que mantém os dados a fluir entre plataformas FinTech de ponta e bancos tradicionais parece ótimo em teoria... mas será que funciona mesmo?

Sim! Open Banking As APIs já estão a ajudar os clientes e as grandes e pequenas empresas a simplificar as suas operações financeiras. Aqui estão alguns exemplos reais dessas APIs em ação.

Trustly e PointsBet

Uma empresa que aproveita as vantagens das APIs Open Banking é a PointsBet, uma plataforma de apostas desportivas online. 

A PointsBet integrou a solução de pagamento Trustly's Open Banking para fornecer aos seus utilizadores uma experiência de depósito sem problemas através de transferências bancárias directas. Isto permitiu à PointsBet contornar as taxas tradicionais de transação de cartões, assegurando simultaneamente pagamentos garantidos e taxas de aprovação elevadas, superiores a 90%. Durante eventos de elevado tráfego como a Super Bowl, por exemplo, as APIs Trustly's Open Banking mantiveram 100% de tempo de atividade e processaram um pico de 192 transacções por segundo de forma fiável. 

A integração do Trustly Open Banking também acelerou a expansão da PointsBet em novos mercados estaduais, como Nova York e Kansas, reduzindo o ciclo de lançamento típico de 30 dias para menos de duas semanas. No geral, a PointsBet registou um crescimento de mais de 200% em relação ao ano anterior, tanto no volume de pagamentos como nas transacções concluídas, graças ao aproveitamento de Open Banking com Trustly.

HSBC e Bud

A colaboração do HSBC com a Bud marca um passo significativo na revolução dos seus serviços bancários móveis. 

Para começar, ao integrar as ferramentas avançadas de gestão financeira da Bud na sua aplicação bancária através das APIs Open Banking , o HSBC pode agora oferecer aos clientes a conveniência de aceder a todas as suas contas num único local - mesmo as de bancos diferentes - através de uma única interface. Esse é o poder do Open Banking.

Esta parceria também destaca o quão personalizado está a tornar-se o futuro da banca. Os clientes já não precisam de alternar entre várias aplicações ou websites para aceder aos dados da sua conta, verificar o saldo da conta ou fazer um orçamento rápido. Em vez disso, podem aceder convenientemente a todas as suas contas financeiras, dados de transacções e muito mais a partir de uma única aplicação.

Ambiente regulamentar e considerações de conformidade

Embora as APIs do Open Banking apresentem oportunidades tanto para as instituições financeiras quanto para os consumidores, ainda há questões a serem levantadas em relação à regulamentação. Especificamente, como é que os reguladores governamentais estão a trabalhar para garantir que as informações financeiras sensíveis são tratadas de forma adequada?

Bem, um regulamento importante que irá influenciar a sua direção nos EUA é a Secção 1033 da Lei Dodd-Frank de Reforma de Wall Street e Proteção do Consumidor - supervisionada pelo Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). A secção 1033 exige que as instituições financeiras ofereçam aos seus clientes acesso às suas informações financeiras em formato eletrónico ou digital.

Como é que isto afecta o Open Banking, exatamente?

Bem, esta regra é significativa, uma vez que prepara o terreno para a portabilidade dos dados, permitindo que os clientes autorizem a partilha segura das suas informações financeiras entre o seu banco e aplicações ou serviços externos, o que é crucial para a funcionalidade das API Open Banking .

Mas este mandato faz muito mais do que garantir a acessibilidade dos dados dos consumidores. A secção 1033 também coloca uma forte ênfase na privacidade do consumidor, exigindo o consentimento explícito para a partilha de dados e implementando medidas de segurança robustas. Seguindo os princípios de Open Banking , os consumidores podem manter o controlo sobre a forma como as suas informações financeiras são utilizadas e trocadas ao abrigo da secção 1033.

Apesar destas recentes alterações regulamentares, as directrizes específicas e as normas técnicas para cumprir as regras de partilha de dados da Secção 1033 ainda estão a ser desenvolvidas pelo CFPB. As instituições financeiras e as empresas de fintech que desenvolvem soluções para Open Banking devem manter-se actualizadas relativamente a estes regulamentos em evolução para garantir que as suas API e mecanismos de partilha de dados cumprem totalmente os requisitos - caso contrário, correm o risco de não estarem em conformidade.

Em última análise, as instituições financeiras que pretendam utilizar as API Open Banking devem começar por estabelecer protocolos sólidos para verificar os consumidores e gerir eficazmente o seu consentimento. Isto significa implementar medidas rigorosas de segurança e encriptação de dados e, potencialmente, adotar novas normas de partilha de dados exigidas pelo CFPB.

Aspectos técnicos e considerações de segurança

Embora a conformidade e os regulamentos sejam um bom ponto de partida, não garantem que as informações financeiras sensíveis dos seus clientes estejam protegidas contra os maus actores.

É por isso que é crucial compreender como as informações são trocadas entre as instituições financeiras. Neste contexto, as APIs Open Banking usam APIs RESTful que utilizam protocolos HTTP e métodos padrão como GET, POST, PUT e DELETE para troca de dados. Dependendo da natureza das transacções em curso, estes dados são depois partilhados entre instituições financeiras, empresas FinTech e TPPs. Normalmente, estes dados são partilhados no formato JSON devido à sua natureza leve e compatibilidade com várias linguagens de programação.

E em termos de segurança, as API utilizam o OAuth, um protocolo de segurança amplamente utilizado. Este protocolo permite que os utilizadores concedam às TPPs acesso aos seus dados sem revelar detalhes de início de sessão ou outras informações sensíveis. Algumas medidas de segurança adicionais incluem encriptação, certificados SSL e autenticação multi-fator

A implementação segura de Open Banking APIs envolve várias práticas importantes, incluindo:

• Manter-se a par das actualizações do sistema para resolver proactivamente as vulnerabilidades
• Realização regular de avaliações e auditorias de segurança
• Aplicação de controlos de acesso rigorosos com monitorização vigilante
• Fornecer orientações claras sobre a partilha de dados e as políticas de privacidade
• Estabelecer um plano para responder a potenciais violações

Open Banking Ecossistema API e parcerias

À semelhança da banca tradicional, o sucesso das APIs Open Banking depende do estabelecimento de um ecossistema vibrante e da promoção de colaborações entre bancos, empresas FinTech e vários outros intervenientes. Por um lado, os bancos trazem para a mesa a sua base de clientes estabelecida, perspicácia financeira e conhecimentos regulamentares. Ao mesmo tempo, as empresas FinTech contribuem com avanços tecnológicos, a capacidade de se adaptar rapidamente e uma abordagem centrada no cliente.

É importante salientar que estas parcerias abrem novos fluxos de receitas. Os bancos podem aproveitar os seus dados e infra-estruturas para fins de monetização, enquanto as empresas FinTech obtêm acesso a dados e serviços financeiros para desenvolver novos produtos. É uma situação vantajosa para ambas as partes.

Além disso, o ecossistema da API Open Banking não se limita a bancos e empresas FinTech, mas também a reguladores, associações do sector e fornecedores de tecnologia. Dentro deste ecossistema de API, várias organizações estão prontas para oferecer apoio às partes interessadas que estão a tentar navegar no mundo de Open Banking ou da banca como um serviço.

Por exemplo, associações do sector, como a Financial Data Exchange nos EUA, podem oferecer:

1. Orientações regulamentares: Ajudar as partes interessadas a compreender e cumprir os regulamentos e normas de Open Banking
2. Suporte técnico: Fornecimento de recursos, melhores práticas e conselhos sobre a implementação de APIs Open Banking e tecnologias relacionadas
3. Oportunidades de trabalho em rede: Facilitar a colaboração e a partilha de conhecimentos entre as partes interessadas no ecossistema Open Banking
4. Educação e formação: Oferecer workshops, webinars ou cursos para ajudar as partes interessadas a manterem-se informadas sobre os últimos desenvolvimentos e as melhores práticas em Open Banking
5. Advocacia e representação: Representar os interesses dos seus membros e da comunidade Open Banking junto dos reguladores, decisores políticos e outras autoridades relevantes

Com uma comunidade tão forte de instituições financeiras estabelecidas, novos intervenientes e organizações governamentais a trabalhar em conjunto para apoiar a banca digital, o futuro da banca tradicional está a mudar rapidamente. 

Mas, para acompanhar estas mudanças, é necessário estabelecer uma parceria com uma empresa que compreenda as suas nuances por dentro e por fora. É por isso que o Trustly foi criado. 

Navegar em Open Banking com Trustly

Desde 2008, Trustly tem-se mantido empenhado na expansão global e na adoção de Open Banking, e na oportunidade que Open Banking proporciona aos comerciantes e consumidores. As nossas ligações API directas com instituições financeiras são continuamente monitorizadas e optimizadas para manter uma qualidade de ligação igual ou próxima dos 100%. 

Ao fazê-lo, a Trustly pode manter uma relação de parceria com as instituições financeiras e melhorar as métricas de conversão dos consumidores. A Trustly tem sido uma força motriz para a Open Banking na Europa e está a dar continuidade a esta dinâmica nos Estados Unidos.

Precisa de ajuda para navegar em Open Banking e simplificar os seus pagamentos sem numerário? Marque uma reunião com um especialista em Open Banking para começar.