5 tendências que irão catalisar o impulso do pagamento por banco em 2024

O atual panorama económico apresenta desafios significativos para os consumidores, com o aumento da dívida dos cartões de crédito e as elevadas taxas de inadimplência. Neste ambiente, os comerciantes devem pensar em opções de pagamento cómodas e responsáveis que não agravem a tensão financeira. As gerações mais jovens, como a Geração Z e os Millenials, são particularmente cautelosas em relação às dívidas e procuram ativamente métodos de pagamento alternativos. A prevalência de taxas de passagem e de intercâmbio reforça ainda mais a necessidade de soluções de pagamento mais económicas. Este artigo explora cinco tendências que, segundo as nossas previsões, irão acelerar a adoção do Pay by Bank em 2024.   

Aversão ao endividamento dos consumidores 

A inflação ainda é persistente, as taxas de juro ainda são elevadas e os consumidores sentem a dor. A dívida dos consumidores norte-americanos com cartões de crédito ultrapassou 1 bilião de dólares no segundo trimestre de 2023, o valor mais elevado desde 2003. Da mesma forma, a taxa de inadimplência do cartão de crédito aumentou para 7,2%, uma taxa que não víamos há mais de dez anos. 

Os consumidores sem dinheiro precisam de opções de pagamento cómodas que não os afundem ainda mais em dívidas, especialmente para despesas de rotina como o pagamento de facturas. Isto é especialmente verdade para os consumidores mais jovens, como a Geração Z, que abordam as dívidas com mais cautela. A percentagem da Geração Z que tem dívidas de cartão de crédito é muito inferior à das outras gerações e cerca de um quinto optou por não ter um único cartão de crédito. 

Esta geração de nativos digitais está à procura de opções de pagamento melhores e mais responsáveis - 79% experimentaram um novo método de pagamento no último ano. O Pay by Bank permite que os comerciantes criem estratégias economicamente viáveis em torno de opções de pagamento conscientes da inclusão financeira, ou seja, não deixando para trás os consumidores conscientes do débito que vivem de salário em salário. 

O problema interminável das comissões de passagem 

Os comerciantes dos EUA pagaram US $ 126,4 bilhões em taxas de processamento de cartão de crédito em 2022, um aumento de 20% em relação ao ano anterior. Somente durante o frenesi de gastos do feriado deste ano, a CMSPI estima que os varejistas dos EUA pagarão taxas de aceitação de cartão de mais de US $ 18.6 bilhões, o suficiente para pagar aos ≅450 mil trabalhadores sazonais contratados este ano um salário anual de mais de US $ 41,000. 

As comissões interbancárias persistem nos EUA, não porque os comerciantes estejam satisfeitos com a situação atual, mas devido à relação profunda entre a rentabilidade dos bancos estabelecidos e as receitas geradas pelas comissões interbancárias provenientes de transacções baseadas em cartões. De acordo com a S&P Global, as taxas de intercâmbio representavam uma mediana de 2,7% da receita operacional em bancos com pelo menos US $ 10 bilhões em ativos no segundo trimestre de 2023. Claro, alguns modelos de negócios do banco são mais dependentes do intercâmbio do que outros; a receita de intercâmbio representa 59.3% da receita operacional da American Express Co.
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A resposta da Fed às taxas de intercâmbio cada vez mais predatórias nas transacções com cartões é um limite máximo para os custos de processamento das transacções de débito. Embora o limite represente um passo na direção certa, muitos grupos de comerciantes, como a Merchant Payments Coalition, dizem que não vai suficientemente longe. O intercâmbio de débito representa apenas cerca de 20% do total das taxas de intercâmbio - o restante provém do intercâmbio de cartões de crédito, que não está regulamentado e continua a aumentar. 

Sem qualquer alívio para os comerciantes que processam cartões de crédito, continuam a ser adoptados métodos de pagamento alternativos, como o Pay with Bank. Uma vez que as APIs doOpen Banking alimentam o Pay by Bank e estabelecem uma ligação direta entre o comerciante e a conta bancária do consumidor, há menos intermediários envolvidos e os custos de processamento são significativamente mais baixos. 

Em 2024, à medida que mais empresas apertam os seus orçamentos, esperamos que a resistência dos comerciantes às taxas de passagem aumente. Os comerciantes criarão estratégias para incentivar os consumidores a utilizar alternativas ao Pay by Bank, tais como bónus, descontos, donativos para instituições de caridade em cada transação e muito mais. Esta adoção inicial criará um efeito dominó para os utilizadores que se sentirem confortáveis com o Pay by Bank e o utilizarem para efetuar pagamentos em todos os sectores.      

Pagamentos em tempo real e adoção do FedNow

Os pagamentos em tempo real foram introduzidos em 2017 por empresas privadas pertencentes aos maiores bancos dos EUA. A adoção dos RTP foi lenta no início devido, em parte, à relutância das instituições financeiras de pequena e média dimensão, desconfiadas do comboio em tempo real.

Com a falta de ubiquidade, a RTP não obteve inicialmente a tração necessária para se tornar mainstream. No entanto, um ponto de inflexão foi alcançado em julho de 2023, quando o Federal Reserve lançou o Fed Now. A alternativa de propriedade pública à RTP já se mostrou mais atraente para instituições financeiras menores, um bom sinal para um aumento na adoção. Ainda assim, o problema da ubiquidade e sua influência na experiência do consumidor permanece. 

Mesmo com as questões respondidas sobre a ubiquidade e a interoperabilidade, o lançamento do FedNow e a procura dos consumidores por experiências de pagamento rápidas e sem descontinuidades funcionarão em paralelo com a dinâmica do Pay by Bank e Open Banking. A combinação da simplicidade e da simplicidade do Pay by Bank com o imediatismo dos carris em tempo real é vantajosa para os consumidores que pretendem um acesso conveniente a fundos rápidos - os casos de utilização incluem o financiamento de carteiras, reclamações de seguros, jogos em linha, apostas desportivas e muito mais. 

TrustlyA Open Banking , u m dos maiores originadores de transacções RTP na rede da Câmara de Compensação, orgulha-se de ser pioneira nestes casos de utilização e continua empenhada em associar o Pay by Bank, através da , aos carris em tempo real. 

"Até o final de 2024, centenas de outros bancos e provedores de serviços de pagamentos lançarão recursos de pagamentos mais rápidos de conta para conta (A2A) baseados no FedNow recentemente lançado. A sensibilidade do comerciante em relação às taxas de cartão atua como um acelerador, e os bancos recorrerão ao A2A para fornecer soluções de pagamentos que transformam open banking insight em ação executável para seus clientes. - Forrester, previsões de pagamentos para 2024 

Pagamentos com valor acrescentado 

De acordo com os Relatórios de Pagamentos Globais de 2023 da McKinsey, 2024 exemplificará a transição da "Era da Conta" para a "Era Desacoplada". A Era da Conta (década de 1990 a 2020) pode ser definida pelo surgimento de transferências instantâneas e outros luxos que a presença de serviços bancários móveis e online proporcionou. A tecnologia que dominou esta era foi criada para acrescentar conveniência à infraestrutura bancária existente. 

A Era Desacoplada, no entanto, irá afastar-se da infraestrutura bancária existente para serviços mais integrados, descentralizados e de valor acrescentado. Nesta era, as funcionalidades de pagamento e os mecanismos de conta não precisarão de estar em sintonia, e tecnologias como a tokenização e o Open Banking serão adoptadas. 

Open Banking incluindo o Pay by Bank, destacar-se-ão na Era Desacoplada devido à sua capacidade de agregar valor aos pagamentos tradicionais, mantendo uma experiência de utilizador simples e moderna para os consumidores. O acesso a dados de nível bancário através das APIs Open Banking permite que os comerciantes associem casos de utilização de valor acrescentado aos pagamentos, simplificando e personalizando a experiência do utilizador. 

Na Trustly, reconhecemos o valor potencial que a Open Banking pode oferecer aos comerciantes e consumidores durante o percurso do cliente - antes, durante e após o checkout. A nossa suite Open Banking oferece muitas soluções que melhoram os pagamentos conta-a-conta, incluindo a verificação da conta através de Trustly Connect e a verificação da identidade através de Trustly ID.

Micropagamentos 

Os micropagamentos, frequentemente designados por microtransacções, são pequenos pagamentos digitais efectuados para produtos digitais. Tradicionalmente, os micropagamentos são pagamentos inferiores a 1 dólar e podem variar entre alguns cêntimos e 10 dólares. Embora o conceito esteja a ganhar popularidade, o termo existe desde a década de 1960, quando o futurista tecnológico Ted Nelson propôs o termo como uma forma de os consumidores pagarem direitos de autor individuais sobre conteúdos em linha. 

Então, porque é que a perspetiva dos micropagamentos vai ganhar força em 2024? A resposta simples são as ameaças aos modelos de receita baseados em assinatura devido à inflação e à interrupção da cadeia de suprimentos. Com mais consumidores a apertarem os seus orçamentos mensais, é provável que muitas subscrições não consigam sobreviver. E, com apenas 2% do público de muitas editoras a tornar-se subscritor, qualquer perda tem um impacto dramático nas receitas. E se as editoras continuarem a criar a mesma quantidade de conteúdos com menos subscritores, a oportunidade de os conteúdos serem vistos e/ou rentabilizados diminui. Tudo isto, juntamente com o facto de os pagamentos por cartão não efectuados serem responsáveis por 50% da perda de subscrições, indica a necessidade de uma mudança nos pagamentos das subscrições. 

Os micropagamentos dão aos consumidores modernos opções para controlar o seu consumo de media e restaurar o seu poder de compra - em vez de uma taxa de subscrição mensal, podem pagar por um artigo ou programa de televisão. Já vemos este tipo de pagamentos utilizados em plataformas de redes sociais como o TikTok. Ainda assim, a Forrester prevê que "a oferta de micropagamentos como uma opção "pague apenas quando utilizar" compensará a perda de receitas [da economia de subscrição] ao permitir o microconsumo a pedido, levando a utilidade dos micropagamentos para além das plataformas sociais e de influenciadores, das plataformas de meios de comunicação de nicho e da economia de biscates". 

No entanto, devido aos seus elevados custos de processamento, os cartões não são uma opção de pagamento viável ou sustentável para os micropagamentos. Se os comerciantes de assinaturas quiserem obter valor económico dos micropagamentos, terão de considerar uma opção de pagamento por banco. Open Banking será também uma componente necessária desta equação. Se os consumidores adoptarem os micropagamentos, não terão de introduzir manualmente os números de conta e de encaminhamento. O Open Banking tornará a ligação da conta simples, de modo a que o pagamento de conteúdos individuais não prejudique significativamente a experiência do consumidor, aumentando a probabilidade de o utilizarem repetidamente. 

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