Pagamento por banco 101: um guia completo para aceitar pagamentos A2A

Embora por vezes pensemos nos pagamentos sem numerário como um produto do mundo digital, a verdade é que os sistemas sem numerário são muito mais antigos do que o advento do microchip. Afinal, as moedas, notas de papel e outras formas de "dinheiro-mercadoria" intrinsecamente valioso podem ser incómodas de transportar e um risco para manter consigo. Por este motivo, tem sido uma das principais prioridades dos serviços bancários e das instituições financeiras incentivar as transacções sem numerário. 

Dito isto, só com a revolução digital é que os bancos tornaram finalmente possível uma sociedade sem dinheiro.

Embora os cartões de débito sejam agora um elemento básico das transacções sem dinheiro, existe uma nova forma de pagamentos sem dinheiro baseada nos princípios estabelecidos em Open Banking . Esta abordagem é designada por pagamento por conta bancária (ou Pay by Bank, abreviadamente) e as suas vantagens estão a começar a mudar a forma como os consumidores e os comerciantes preferem fazer negócios. Mas o que é exatamente o Pay by Bank? Qual é a sua relação com Open Banking? E, talvez o mais importante, quais são os benefícios a ter em conta enquanto empresa? Neste artigo, abordaremos tudo o que precisa de saber sobre este novo método de pagamento sem dinheiro.

O que é o Pay by Bank? 

O Pay by Bank é uma opção de pagamento sem dinheiro que elimina o intermediário representado pela empresa de cartões de crédito ou outros prestadores de serviços. Em vez disso, uma transferência Pay by Bank liga diretamente duas contas bancárias (a do consumidor e a do comerciante), transferindo o dinheiro instantaneamente de uma para outra. 

Como é que o Pay by Bank se compara a Open Banking?

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O Pay by Bank é a mais recente iteração baseada no conceitoOpen Banking . Em Open Banking, as instituições financeiras disponibilizam as suas interfaces de programação de aplicações (API) a instituições terceiras. Isto permite que comerciantes e prestadores de serviços desenvolvam as suas próprias aplicações e criem novos serviços utilizando dados autorizados pelo consumidor, permitindo que os consumidores autorizem pagamentos diretamente das suas contas de forma segura e eficiente. 

Open Banking dá aos consumidores a liberdade que desejam, em vez de serem forçados a depender de recursos próprios de instituições individuais, os comerciantes e os consumidores podem assumir um maior controlo sobre a forma como fazem negócios. 

Embora o Pay by Bank e o Open Banking não sejam, estritamente falando, a mesma coisa, estão intimamente ligados, uma vez que os pagamentos Pay by Bank assentam em soluções Open Banking .

Como funciona o pagamento por banco?

O Pay by Bank cria uma ligação segura entre as suas contas e as contas dos seus consumidores. Isto permite-lhe facilitar pagamentos seguros de bens e serviços de conta para conta. Não é necessário introduzir dados de pagamento, iniciar sessão em várias contas ou memorizar palavras-passe complexas. O consumidor só precisa de iniciar sessão com as suas credenciais bancárias online no momento do checkout para finalizar a compra de forma fácil e segura. 

A experiência de pagamento é simples. Ao efetuar transacções Pay by Bank através da aplicação do comerciante, o consumidor selecciona a opção "Pay by Bank" e confirma a validação utilizando as suas credenciais de início de sessão. Uma vez confirmado o pagamento, os fundos ficam disponíveis para o comerciante. O montante é então transferido da conta do indivíduo para a conta do comerciante. 

A melhor parte? Os consumidores nunca têm de partilhar o número da sua conta bancária, os dados do cartão ou quaisquer outros dados de identificação fora da aplicação, pelo que podem sempre efetuar pagamentos de forma segura.

Como o Open Banking e o Pay by Bank perturbam o status quo dos pagamentos

Durante décadas, as redes de cartões de crédito e débito dominaram o espaço de pagamentos ao consumidor, cobrando taxas substanciais em cada transação. Ao mesmo tempo, as transferências de dinheiro têm sido normalmente processadas em lotes com intervalos definidos, frustrando os utilizadores que esperam que as suas transferências de dinheiro sejam mais rápidas. Felizmente, a chegada de Open Banking frameworks e soluções inovadoras como o Pay by Bank estão a perturbar a forma como o dinheiro é enviado e recebido.

Ao utilizar APIs abertas e calhas de pagamento em tempo real, o Pay by Bank permite transferências directas de conta para conta sem ser retardado por intermediários nas empresas de cartões de crédito. Como resultado, a velocidade e a economia de custos da tecnologia Pay by Bank fazem com que as opções de pagamento antigas pareçam ultrapassadas em comparação.

Durante muitos anos, os grandes bancos e as redes de cartões de crédito tiveram um controlo substancial sobre os sistemas de pagamento e lucraram imenso com as taxas de intercâmbio. Agora, estes novos métodos de pagamento estão a inverter o antigo ecossistema de pagamentos. Em vez de os bancos e as redes de cartões obterem lucros, o valor deste novo modelo centra-se na iniciação dos pagamentos e na recolha de dados. 

Dito isto, os actores dominantes, como as redes de cartões de crédito, não desaparecerão instantaneamente. Em vez disso, estão a enfrentar pressões para justificar os seus aumentos contínuos das taxas e tempos de liquidação mais lentos enquanto esta nova tecnologia de pagamentos continua a evoluir.

No entanto, a evolução do Pay by Bank está a afetar mais do que apenas os bancos e as empresas de cartões de crédito. Do lado do consumidor, as pessoas estão a ganhar um maior controlo sobre a forma como autorizam as suas transacções de forma segura. E para os proprietários de empresas, a integração de soluções FinTech dá-lhes maior acesso a custos de pagamento mais baixos quando comparados com as opções de cartão mais convencionais.

5 Vantagens do Pagamento por Banco

O Pay by Bank oferece muitas vantagens em relação aos pagamentos tradicionais com cartão de débito e a outras opções.

1. Redução da necessidade de armazenar dados sensíveis do comprador

Os pagamentos online conta-a-conta (A2A) movimentam dinheiro diretamente de um local para outro sem que as partes receptoras tenham de recolher ou reter dados de cartões de clientes ou quantidades excessivas de informações pessoais. 

Isto não só reduz as necessidades de armazenamento de dados do comerciante, como também reduz o risco associado ao manuseamento incorreto das informações dos clientes. Os pagamentos conta-a-conta efectuados através do Pay by Bank asseguram que as informações sensíveis permanecem exclusivamente com o consumidor, protegendo-o e aos comerciantes com quem faz negócios. 

2. Conectividade simplificada

Trabalhar com APIs bancárias através das soluções Open Banking facilita o estabelecimento de ligações entre as contas dos consumidores e dos comerciantes. Os consumidores seguem simplesmente as instruções no ecrã da aplicação, utilizando as suas credenciais de início de sessão através da sua plataforma bancária. São então instantaneamente ligados ao sistema de tesouraria do comerciante. Na maioria dos casos, todo o processo demora segundos. 

3. Redução das taxas de processamento

Independentemente do lado da transação em que se encontra, quando trabalha com cartões (de débito ou de crédito), tem de aceitar que as comissões são uma parte natural do processo. Mas o Pay by Bank não utiliza as redes de cartões. Isto significa que as elevadas taxas de processamento que há muito estão associadas aos pagamentos com cartão não são um problema. Uma vez que o Pay by Bank funciona com base em sistemas de câmaras de compensação automática (ACH), as taxas de transação são drasticamente mais baixas do que as geralmente associadas aos pagamentos com cartão. 

4. Processos mais directos

Sempre que se acrescenta um elo à cadeia, o processo torna-se mais lento. O Pay by Bank optimiza e simplifica os processos associados aos pagamentos digitais. Ao transferir dinheiro diretamente entre contas, os consumidores e os comerciantes podem beneficiar de uma conclusão mais rápida, sem terem de esperar por processos de liquidação e compensação morosos. 

5. Aumento da segurança

Possivelmente, a vantagem mais significativa da utilização do Pay by Bank é o aumento da segurança. Como já foi referido, os consumidores podem efetuar pagamentos digitais sem partilhar dados pessoais sensíveis ou números de contas bancárias. Em vez disso, utilizam a rede de autenticação estabelecida pelo seu banco para confirmar a sua identidade e finalizar os seus pagamentos.

5 potenciais desvantagens do pagamento por banco

Embora o Pay by Bank ofereça muitas vantagens, existem também desafios que podem dificultar a adoção ou causar experiências de utilização negativas se não forem devidamente resolvidos.

1. Preocupações com a segurança

A ligação direta das contas bancárias aos comerciantes suscita preocupações compreensíveis quanto à vulnerabilidade ou fraude das contas. Embora o Nacha tenha informado que os pagamentos ACH têm a menor taxa de fraude por valor, de acordo com um inquérito realizado pela Reserva Federal, os consumidores podem ainda ter reservas.

Os fornecedores devem implementar uma segurança de nível bancário equivalente às mais fortes protecções bancárias em linha para ajudar a combater potenciais problemas. Do mesmo modo, a verificação da identidade, a autenticação multifactor e os protocolos de validação de transacções são essenciais para criar confiança. 

2. Alterações na resolução de litígios

Com os pagamentos por cartão, os processos de resolução de litígios permitem que os encargos sejam contestados e anulados. Embora esta seja uma excelente caraterística para os consumidores, também significa que devem ser estabelecidas novas normas para os reembolsos e processos de arbitragem do Pay by Bank. Uma vez que os fundos são liquidados instantaneamente, os utilizadores vão querer opções de recurso se as transacções parecerem erradas ou fraudulentas.

3. Questões técnicas de conetividade

Qualquer dependência de integrações de APIs e trilhos de pagamento em tempo real também significa que o Pay by Bank provavelmente enfrentará problemas de latência, tempo de inatividade ou depuração. No entanto, a criação de protocolos de contingência de emergência para falhas de conetividade com opções de financiamento de reserva ajudaria a minimizar as dores de cabeça dos consumidores relativamente a estas questões.

4. Implicações para o apoio ao cliente

A equipa de apoio ao comerciante e ao banco na linha da frente necessitará de uma orientação extensiva sobre as capacidades, os protocolos e a resolução de problemas do Pay by Bank. À medida que os novos paradigmas de pagamento mudam, os clientes podem ficar confusos, a menos que tenham uma formação sólida ou uma integração que os ajude a abordar e resolver questões relacionadas com estes novos métodos Pay by Bank.

5. Factores de resistência à adoção

Para os consumidores habituados aos pontos do cartão de crédito, às conveniências da carteira digital e à conetividade das aplicações de pagamento, a adaptação a um novo método de pagamento terá uma ligeira curva de aprendizagem. Mas, desde que tenham formação suficiente sobre estes novos métodos de pagamento (e incentivos financeiros atractivos), essa relutância pode rapidamente transformar-se em entusiasmo.

Aplicações práticas do pagamento por via bancária

O Pay by Bank oferece soluções de pagamento versáteis para os comerciantes. . Os consumidores podem utilizar transferências de conta para conta sem problemas em plataformas de comércio eletrónico, ambientes móveis ou para pagamento de facturas.

Compras online

Nas aplicações de comércio eletrónico e nos sítios móveis, os compradores podem selecionar uma opção Pagar por banco no checkout depois de adicionarem artigos ao carrinho. Depois, basta iniciarem sessão com as suas credenciais da aplicação bancária, reverem os detalhes da compra e autorizarem o pagamento. Em segundos, a transação é processada diretamente através das contas bancárias sem ser redireccionada para um portal de pagamentos separado. Isto permite que os consumidores concluam as compras online rapidamente e sem terem de introduzir repetidamente os dados do cartão ou os números de conta.

Compras móveis

O Pay by Bank também facilita as transacções através de dispositivos móveis, permitindo pagamentos através de retalhistas, entrega de comida e aplicações de partilha de boleias. Mais uma vez, os clientes podem evitar alternar entre aplicações para efetuar pagamentos separadamente. 

Por exemplo, ao pedir um Uber, a confirmação de pagamento integrada permite que os utilizadores concluam a viagem através da validação da sua aplicação bancária em vez de um fluxo distinto de PayPal ou cartão de crédito. É menos uma aplicação com que se preocupar!

Pagamento de facturas

E, por último, o Pay by Bank apresenta uma alternativa viável ao pagamento mensal das facturas, evitando a necessidade das tradicionais contas correntes ou cartões de crédito. Em vez disso, os consumidores podem conceder às suas empresas de faturação acesso direto seguro às suas contas bancárias. Depois, uma vez obtidas estas permissões, os pagamentos das facturas podem ser configurados para levantamento automático após a receção da fatura mensal.

Será que os consumidores vão mesmo adotar o pagamento por via bancária em vez dos tradicionais cartões e carteiras?

Embora o Pay by Bank ofereça muitas comodidades aos seus utilizadores, a verdadeira questão é saber se os consumidores irão aceitar as transferências directas de conta para conta em vez dos familiares pagamentos com cartão. Afinal, os cartões físicos oferecem conveniência, incentivos de recompensa, serviços de resolução de litígios e aceitação generalizada que os novos sistemas de pagamento têm de enfrentar.

Dito isto, existem ainda muitas razões para os consumidores quererem mudar para o Pay by Bank. As plataformas Pay by Bank oferecem vantagens claras em termos de poupança de custos. Ao eliminarem as comissões da rede de cartões, os comerciantes podem repercutir os preços reduzidos. Além disso, a utilização de uma infraestrutura de pagamento mais rápida dá aos consumidores acesso em tempo real a reembolsos, pagamentos, etc., em vez de tempos de liquidação mais longos. 

A adoção do Pay by Bank também depende da facilidade e segurança da experiência do utilizador na gestão de pagamentos através de aplicações bancárias, sites de comerciantes e serviços de pagamento. A conversão das credenciais de início de sessão em compras deve ser tão simples como as transacções com cartão. No entanto, a perceção dos consumidores de um melhor valor e de uma maior privacidade dos dados com o Pay by Bank pode levá-los a preferir o Pay by Bank de qualquer forma.

Em última análise, para que o Pay by Bank ganhe mais quota de mercado, os fornecedores devem tirar partido das APIs Open Banking para criar uma verificação de identidade robusta e medidas de segurança de nível bancário em cada transação. A manutenção da confiança e da transparência em torno dos novos processos de pagamento garantirá que os clientes sintam que os seus dados financeiros e o seu dinheiro são tão seguros como os actuais métodos de pagamento.

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Os pagamentos sem numerário são, desde há muito, o método de compra preferido dos consumidores e dos comerciantes. Mas embora as opções tradicionais de pagamento digital tenham criado um mundo de conveniência para comerciantes e consumidores, não são soluções perfeitas. 

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Os consumidores podem pagar utilizando informações que já conhecem - as suas credenciais bancárias online - dentro da aplicação do comerciante para uma experiência de pagamento sem problemas. Não é necessário sair da aplicação do comerciante para descarregar uma aplicação de pagamento separada ou iniciar uma nova conta.

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