Pagamento por banco vs. cartões - Prevenção de fraudes

Continuando a nossa série de comparações entre pagamentos bancários e cartões, analisamos as principais diferenças em termos de fraude entre pagamentos com cartão e transacções bancárias. A fraude com cartões é a forma mais comum de roubo de identidade e os seus custos recaem quase sempre sobre o comerciante. 

Apesar dos anos de aumento da fraude com cartões, o progresso tem sido lento na mitigação direta dos problemas que causam o seu crescimento. Embora a fraude exista, o Pay By Bank, Open Banking oferece novas oportunidades para melhorar a deteção e a prevenção da fraude. 

Compreender a fraude com cartões 

A fraude com cartões é galopante e existem muitos tipos, mas eis os mais comuns:

• Fraude de cartão não presente (CNP) - A fraude CNP ocorre quando os burlões roubam o cartão e as informações pessoais do titular do cartão e os utilizam para efetuar compras online. A introdução manual de números de cartão é um método de pagamento digital inerentemente vulnerável - o comerciante não tem um cartão físico para examinar e não pode verificar a identidade do comprador. 
• Fraude de estorno, também conhecida como fraude amigável - A fraude de estorno ocorre quando o sistema de estorno inerente aos cartões é utilizado de forma abusiva, intencionalmente ou não, para recuperar dinheiro de um comerciante após uma transação.
• Phishing Scams - Os agentes maliciosos fingem ser uma organização oficial ou uma instituição financeira para roubar os dados dos cartões dos consumidores. 

Os autores de fraudes estão a tornar-se cada vez mais sofisticados; prevê-se que a fraude CNP atinja 9,74 mil milhões de dólares em perdas em 2023 e 10,16 mil milhões de dólares em 2024. Além disso, estima-se que 1 dólar de fraude custe aos comerciantes cerca de 3,75 dólares em perdas. Num mundo perfeito, os consumidores comunicariam imediatamente que as suas credenciais foram roubadas ou perdidas para evitar a ocorrência de transacções fraudulentas. Infelizmente, este não é o caso, como é evidente pelo aumento constante da fraude CNP. 

Não só existe fraude por parte de agentes maliciosos e ladrões de identidade, como também existe a "fraude amigável", também conhecida como fraude de estorno, que tem vindo a aumentar regularmente 19% por ano. A fraude de estorno não é mais branda, uma vez que as taxas de estorno implicam frequentemente um acréscimo de 20 dólares e, por vezes, até 100 dólares em penalizações, para além da perda de receitas. 

Compreender a fraude bancária 

Uma vez que o Pay By Bank é um método de pagamento inerentemente diferente dos cartões, os tipos de fraude experimentados são diferentes. A fraude Pay By Bank resulta principalmente do facto de agentes maliciosos obterem acesso e explorarem contas que não lhes pertencem. Eis alguns exemplos comuns:

• Fraude de aquisição de conta (ATO) - Quando agentes maliciosos obtêm acesso não autorizado a contas bancárias de consumidores com credenciais roubadas para cometer actividades fraudulentas. 
• Violações de dados - Quando as informações de contas bancárias são divulgadas, os autores de fraudes utilizam os dados divulgados para aceder a contas bancárias e efetuar transacções não autorizadas. 
• Phishing Scams - Tal como acontece com os cartões, é quando os burlões utilizam mensagens de correio eletrónico ou sítios Web fraudulentos para roubar credenciais bancárias de titulares de contas bancárias desprevenidos para obter acesso.

Naturalmente, o risco de fraude com o Pay By Bank é uma preocupação para a maioria dos comerciantes e pode torná-los hesitantes em utilizá-lo como uma alternativa segura e eficaz aos cartões. Embora existam fraudes no Pay By Bank e na ACH, ao contrário dos cartões, o site Open Banking oferece muitas salvaguardas que protegem o Pay By Bank contra fraudes, abordando diretamente várias das suas deficiências.

Atenuar a fraude com cartões de crédito vs. fraude com pagamentos bancários 

A rede ACH que permite o Pay By Bank não é perfeita e comporta riscos, tal como os cartões. De facto, as actividades fraudulentas enumeradas podem sobrepor-se e afetar igualmente os pagamentos por transferência bancária e por cartão. A diferença reside na forma como cada método de pagamento lida com a atividade fraudulenta. Seguem-se algumas comparações directas da forma como cada método de pagamento reduz a fraude. 

As plataformas Pay By Bank desenvolvidas por Open Banking examinam minuciosamente os consumidores com as suas contas bancárias, tais como o seu histórico de contas, histórico de transacções, etc., e tudo é autorizado pelo consumidor. Nada é efectuado sem a aprovação do consumidor. 

A vantagem do Trustly

Utilizando a tecnologia proprietária Open Banking da Trustly, os comerciantes podem verificar com confiança a identidade do consumidor e a legitimidade da conta com dados bancários em tempo real, permitindo a aprovação ou recusa inteligente de transacções potencialmente arriscadas e a identificação de quaisquer anomalias. Trustly O Connect podeautenticar 100% das contas bancárias dos consumidores, verificando a propriedade da conta para evitar ATO. Finalmente, como não há nenhuma rede de cartões envolvida no processo de pagamento, a fraude de estorno é eliminada. 

Luta contra o aumento da fraude com cartões 

À medida que as taxas de fraude continuam a aumentar, os comerciantes já não precisam de sentir que não há alternativa aos pagamentos com cartão e às dores de cabeça envolvidas na sua aceitação. A fraude não deve ser o "custo de fazer negócios". Saiba que, com a plataforma Pay By Bank da Trustly, simples e fácil de utilizar, pode reduzir a fraude e proteger os seus resultados. 

Ao continuarmos esta série, não deixe de visitar o nosso primeiro blogue sobre como o Pay By Bank melhora as poupanças de custos ao evitar as comissões de passagem e o controlo que o duopólio das redes de cartões exerce sobre os comerciantes.