Como utilizar a verificação de conta com base em Open Banking para a integração do consumidor

A verificação da conta é uma componente necessária do processo de integração de qualquer produto comercial para garantir a conformidade com os regulamentos e evitar fraudes financeiras. No entanto, apesar de ser uma parte essencial da integração, é na autenticação da conta que muitos comerciantes acabam por perder clientes. 

Prazos longos e complicados, combinados com passos entediantes de verificação da conta, desencorajam muitos consumidores de concluir o seu processo de integração.

Open Banking ajuda a eliminar os passos morosos da verificação de contas, ligando diretamente os comerciantes às contas bancárias dos consumidores. Isto permite que os comerciantes obtenham e verifiquem informações, como números de conta e de encaminhamento, nomes de contas e muito mais. O resultado é uma experiência de integração mais precisa e simplificada e, por conseguinte, uma redução das desistências de utilizadores. 

Neste guia, veremos mais detalhadamente por que razão a verificação da conta é importante, os diferentes métodos utilizados e como o Open Banking torna este processo simples e sem problemas para comerciantes e consumidores.

O que é a verificação da conta bancária?

A verificação da conta bancária é necessária para que os consumidores tenham acesso a serviços financeiros, incluindo a abertura de novas contas e o pedido de empréstimos. O principal objetivo desta autenticação é garantir que o cliente é o verdadeiro titular da conta e que não está a utilizar os seus fundos ilegalmente. Este passo é fundamental porque garante que os comerciantes/empresas cumprem os regulamentos financeiros.

Os requisitos Know-Your-Customer (KYC) e Anti-Money Laundering (AML) são obrigatórios para instituições financeiras e empresas com transacções monetárias. Estes processos requerem a recuperação e verificação das informações das contas bancárias dos consumidores para evitar fraudes, branqueamento de capitais ou financiamento do terrorismo. Para além da conformidade, a verificação da conta bancária ajuda a garantir a confiança e a segurança em qualquer transação financeira após a integração de um consumidor.  

A verificação bancária também é do interesse dos comerciantes. Em 2022, a indústria global de comércio eletrônico perdeu cerca de US $ 41 bilhões devido a transações fraudulentas. Uma das formas mais prevalentes e caras de fraude foi a aquisição de conta (ATO), em que um criminoso obtém acesso a uma conta de consumidor legítima. 2023 não se saiu melhor no que diz respeito a actividades fraudulentas. Só durante o primeiro trimestre, a taxa de tentativa de fraude para pagamentos globais aumentou 18% em relação ao ano anterior.

3 Métodos de verificação de conta desactualizados

Tradicionalmente, existem três formas de verificar as contas. No entanto, estes métodos requerem geralmente um mínimo de dois a três dias para serem concluídos, exceto no caso de revisões ou pedidos de documentação adicional. Além disso, são susceptíveis de erro humano.

1. Extractos bancários: Embora alguns bancos ofereçam serviços digitais para a obtenção destes extractos, muitos continuam a exigir que os clientes se dirijam à agência e solicitem este documento, que inclui o nome do cliente e o número da conta.
2. Microdepósitos: Também conhecido como Penny Drop Verification, este método implica que os comerciantes enviem um depósito de alguns cêntimos para a conta bancária do cliente. O cliente verifica então se o depósito foi efectuado e fornece ao comerciante o código de confirmação incluído na transação. Por vezes, pode acontecer o contrário.
3. Controlos de crédito: As agências de crédito partilham informações históricas, como contas e transacções de crédito, para fornecer uma visão geral da saúde e dos hábitos financeiros do cliente. No entanto, os comerciantes poderão ter de pagar mais por este serviço de informação.

Como o Open Banking resolve os métodos de verificação ultrapassados

De acordo com um inquérito realizado em 2022, 29% das empresas citaram a morosidade dos processos como a principal razão para a desistência dos consumidores no momento da integração. Além disso, 26% afirmaram que a entrada manual envolvida neste processo é um problema raiz na desistência.

Cerca de metade de todos os consumidores inquiridos pela PwC afirmaram que fariam compras noutro local se isso significasse uma experiência mais simples durante o processo de integração e no momento da compra. O facto é que os consumidores consideram agora que as experiências sem atritos são a regra e não a exceção.

Open Banking fornece aos comerciantes uma solução conveniente que reduz significativamente as desistências, uma vez que os consumidores não têm de passar por processos morosos: 

1. Verificação automatizada e digital: Processos simplificados cominterfaces de programação de aplicações (APIs) Open Banking permitem aos consumidores evitar verificações de crédito, papelada e extractos bancários. Em vez disso, os vendedores podem ligar-se diretamente às contas bancárias dos consumidores para os verificar, tornando todo o processo significativamente mais rápido e preciso.
2. Transacções instantâneas através de contas ligadas: Através de aplicações ou portais digitais, os clientes podem iniciar sessão nos seus bancos online e iniciar imediatamente as transacções. Os fornecedores de software de terceiros também utilizam um método de tokenização que aumenta a segurança e a privacidade. 
3. Partilha de dados financeiros: Os clientes consentem em partilhar os seus dados/hábitos de pagamento através de APIs ou carteiras digitais, permitindo aos comerciantes e a outras instituições financeiras recolher informações, monitorizar transacções e assinalar padrões irregulares/anormais.

Para além de tornar a integração do cliente ainda mais eficiente e indolor, Open Banking fornece estas funcionalidades adicionais: 

• Autenticação multi-fator (MFA): Os clientes verificam a titularidade da sua conta com medidas de segurança adicionais, tais como palavras-passe de uso único ou pins enviados para e-mails registados ou números de telemóvel. Esta abordagem multi-camadas à verificação da identidade pode também funcionar com biometria como segurança adicional. 
• Mecanismo de risco: as APIs doTrustly Open Banking utilizam inteligência artificial (IA) e aprendizagem automática para fornecer um mecanismo de avaliação de risco que pode identificar comportamentos suspeitos e garantir que as contas estão ou permanecem em situação regular.

3 etapas principais na verificação de contas

Open Banking melhora a verificação da conta para os comerciantes, simplificando os seguintes passos:

1. Obtenção do consentimento do utilizador para obter dados relevantes: Todos os dados necessários para a verificação são autorizados pelo consumidor, pelo que é obtido o consentimento total para obter dados do banco da sua escolha, permitindo o controlo da privacidade dos dados, a transparência e a confiança.
2. Aceder a dados financeiros de forma segura através de APIs: A conetividade da aplicação permite que os dados bancários sejam obtidos de forma segura e rápida a partir da conta bancária do consumidor. Acabaram-se as introduções manuais e os erros de digitação.
3. Validação e verificação de dados: Os dados são então utilizados para validar e verificar um consumidor para garantir a conformidade com as normas AML/KYC.

Com a conetividade direta com a conta bancária, não há necessidade de intermediários ou de processos de verificação antiquados. Todos os dados são fornecidos de forma segura, sem intervenção humana, como a introdução manual. O melhor de tudo é que a verificação ocorre em tempo real, demorando menos de um minuto.

Acelere a integração com Trustly Connect

A verificação da conta durante a integração é essencial para manter a conformidade KYC/AML, evitar fraudes e criar confiança nas transacções financeiras. Para combater os métodos de verificação lentos e propensos a erros, os comerciantes podem tirar partido do Trustly Connect para tornar a experiência do utilizador simples.

Com a conetividade líder da indústria, o Trustly Connect pode obter informações de conta de forma rápida e fiável em tempo real, reduzindo eficazmente a rotatividade e modernizando a ativação do consumidor.

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