O que é o KYC? Desenvolvimentos nos Estados Unidos

Os processos e regulamentos no sector financeiro continuam a mudar com base no aumento do risco de fraude, corrupção e até lavagem de dinheiro. Na sequência de perdas drásticas por fraude nos últimos anos, é mais importante do que nunca reduzir o número de contas bancárias anónimas e melhorar os métodos de monitorização de actividades suspeitas. É aqui que entra a verificação KYC. 

Mas o que é a verificação KYC e quais são os seus benefícios? Saiba mais sobre as normas e como pode conhecer os seus clientes com processos KYC mais eficazes.

O que significa KYC?

O Know Your Customer (KYC), no que diz respeito à tecnologia bancária e financeira, é um conjunto de processos de verificação de identidade que as instituições financeiras e as empresas fintech devem seguir para avaliar o risco da relação comercial com o cliente. Esta abordagem baseada em dados ajuda a confirmar que os clientes são: quem dizem ser, cumprem os requisitos necessários para efetuar um pagamento ou utilizar um serviço financeiro, não estão a utilizar o serviço financeiro para cometer um crime e estão a manter uma relação saudável com o fornecedor. 

Para combater a frequência e a gravidade crescentes dos crimes financeiros, como a fraude e o branqueamento de capitais, o KYC foi estabelecido como um processo obrigatório para identificar e verificar as identidades dos clientes. A identificação do cliente é um aspeto crítico que as instituições financeiras podem utilizar para verificar as identidades dos consumidores e avaliar e monitorizar o risco potencial como parte da manutenção contínua das contas abertas. 

Embora os processos de KYC possam variar entre diferentes instituições, a intenção é garantir que os clientes sejam quem dizem ser continua a ser a mesma. Existem alguns componentes que alteram a forma como os consultores abrem contas e monitorizam o risco no futuro. 

O que é que o KYC faz?

Ao analisar os requisitos de "Conhecer o seu cliente", existem três etapas principais no processo: 

       
•        A primeira é estabelecer a identidade do cliente, normalmente com pelo menos duas formas de documentação aceites, como cartas de condução, certidões de nascimento ou passaportes.         
       
•        After establishing the customer’s identity, you must evaluate the nature of their activities and transactions, and determine whether the source of funds is legitimate. Greater transparency can help ensure compliance with all regulations and increase trust in cross-border transactions.         
       
•        A última etapa do KYC consiste em avaliar os riscos de branqueamento de capitais associados aos clientes e controlar as actividades suspeitas.         

Ao estabelecer processos eficazes para cada uma destas três etapas, pode melhorar a conformidade e a gestão de riscos com êxito. Para além das três etapas do processo, existem três componentes que constituem as normas KYC: 

       
•        Programa de identificação do cliente (CIP): Exige que os bancos obtenham informações de identificação do cliente que incluam o seu nome, data de nascimento, morada e número de identificação.        
       
•        Diligência prévia do cliente (CDD): Recolhe as credenciais do consumidor para verificar a identidade.        
       
•        Enhanced Due Diligence (EDD): Monitoriza os consumidores com maior risco de infiltração ou branqueamento de capitais, pelo que são recolhidas informações adicionais para verificar a identidade do consumidor e avaliar o seu perfil de risco.         

O que é o processo KYC na banca e porque é que é importante?

Existem determinados requisitos legais para estabelecer a identidade de um cliente e quaisquer factores de risco de crimes financeiros, como o branqueamento de capitais e o financiamento do terrorismo. Estes requisitos legais actuam como um guia para o processo KYC e evitam situações como roubo de identidade, fraude financeira e outros crimes financeiros semelhantes. 

O processo deve incluir acções específicas para garantir que todos os novos consumidores são honestos e avaliar e monitorizar os riscos após a abertura da conta. Isto pode ajudar a determinar se os consumidores são elegíveis para utilizar os serviços da sua instituição e garantir que não se envolvem em actividades criminosas enquanto utilizam esses serviços. 

O processo KYC integra-se frequentemente no processo de integração do cliente. Ao abrir uma conta, os consumidores devem fornecer identificação e verificação de documentos para estabelecer o seu nome e endereço. Mesmo as contas de empresas exigem números de segurança social e cópias de identificação com fotografia para os empregados, membros da direção e accionistas da empresa que abre a conta. 

Pode também ser exigido um documento de acompanhamento que confirme o endereço do consumidor, como uma fatura de serviços públicos, para confirmar a sua identidade. 

O KYC é crucial para proteger as instituições financeiras contra perdas e garantir a conformidade com os requisitos regulamentares. O incumprimento pode resultar em multas avultadas e outras penalizações, para não mencionar os danos à reputação. Felizmente, as soluções KYC abrangentes facilitam às instituições financeiras a manutenção da conformidade, ao mesmo tempo que proporcionam uma experiência de utilizador tranquila aos seus clientes. 

AML vs. KYC

A AML, ou Anti-Lavagem de Dinheiro, e o KYC partilham muitas semelhanças e são frequentemente confundidos, mas existem algumas diferenças importantes a ter em conta. Em termos simples, AML é a estrutura que as instituições devem seguir ao estabelecer procedimentos de verificação. O KYC é o processo de verificação da identidade do cliente e de avaliação e monitorização do risco. Por outras palavras, o KYC é um componente da AML que pode ajudar as instituições a cumprir os requisitos regulamentares que estão a tornar-se cada vez mais rigorosos.

Porque é que a monitorização contínua de KYC é importante

Embora cada transação financeira possa não estar em risco de fraude ou roubo de dados, continua a ser vital manter uma vigilância constante com a monitorização KYC contínua. Ao estar sempre ciente do risco financeiro e do cliente, a monitorização contínua proporciona vários benefícios importantes.

• Segurança mais profunda: À medida que as transacções financeiras são processadas e realizadas, a monitorização contínua do KYC fornece uma base de dados mais ampla de informações sobre as transacções. Esta base de dados mais alargada ajuda os sistemas KYC a detetar mais facilmente casos de fraude, mesmo quando o panorama de segurança muda ao longo do tempo.
• Reconhecimento mais rápido: À semelhança da segurança melhorada, os processos de monitorização contínua ajudam a tornar os processos KYC mais eficientes. À medida que o sistema aprende e cresce, detectará mais rapidamente transacções e actividades fraudulentas; além disso, será capaz de limpar mais rapidamente os dados legítimos dos consumidores, reduzindo os tempos de transação.
• Inovação e melhoria: O KYC contínuo permite a criação de uma base de dados mais alargada. Em situações em que a aprendizagem automática e a inteligência artificial podem ser implementadas, a monitorização contínua do KYC permitirá uma melhoria constante destes sistemas, o que conduz a transacções mais seguras.
• Construindo o futuro da conformidade: À medida que as transacções e os sistemas financeiros se tornam mais complexos, a automatização da autenticação com KYC reduzirá os custos e a velocidade das transacções em geral, aumentando simultaneamente a segurança e a conformidade com os regulamentos financeiros.

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*Uma vez que a regulamentação AML difere consoante o país, este texto centra-se nos EUA.