Open Banking Vantagens para 6 tipos de empresas

Open Banking tem o potencial de estimular a inovação em todo o sector dos serviços financeiros e mudar a forma como utilizamos os dados dos consumidores. Mas declarações gerais como estas (por muito verdadeiras que sejam) não convencem ninguém de que a regulamentação e normalização do Open Banking é a chave para o futuro da forma como efectuamos pagamentos e criamos melhores serviços financeiros.

Algumas pessoas precisam de saber o que o Open Banking pode fazer por elas. Nós percebemos!

Neste blogue, abordaremos alguns dos benefícios que os comerciantes e as FinTechs podem obter com a implementação de Open Banking.

O que é Open Banking?

Mais de metade, 55%, dos americanos já ouviu falar de Open Banking graças ao rápido crescimento do sector FinTech. Isto deve-se ao facto de os clientes procurarem um maior controlo e personalização na sua experiência bancária, e as startups criaram novas soluções Open Banking que, consequentemente, tornaram esta tecnologia mais popular.

Mas o que é exatamente o Open Banking?

Open Banking permite que os bancos partilhem de forma segura as informações bancárias dos clientes com terceiros através da utilização de interfaces de programação de aplicações (API). Em vez de acederem diretamente aos dados, os bancos actuam como guardiões das informações sensíveis dos clientes. 

Com a aprovação de um cliente, os bancos podem ligar os seus sistemas a APIs agregadoras utilizando pontos finais seguros. Essas APIs agregadoras facilitam a transmissão controlada de dados bancários para empresas de tecnologia financeira terceirizadas autorizadas. Isto permite que as FinTechs criem novos serviços inovadores utilizando dados financeiros, enquanto os bancos mantêm a responsabilidade pela segurança dos dados e apenas partilham informações com o consentimento do utilizador. 

No caso das maiores instituições bancárias, algumas podem optar por desenvolver as suas próprias API para se ligarem diretamente aos parceiros FinTech. No entanto, em geral, as APIs agregadoras desempenham um papel intermediário fundamental em Open Banking , permitindo que bancos de todos os tamanhos participem, priorizando a privacidade e a conformidade. Como resultado, as empresas FinTech podem aceder ao histórico de transacções, saldos de contas e dados de pagamento através destas APIs.

Além disso, o acesso a estas APIs pode permitir que terceiros (como as FinTechs) - aproveitem esta informação bancária e forneçam produtos financeiros inovadores e Open Banking serviços à sua base de clientes. E ao estabelecerem parcerias com grandes bancos, as FinTechs podem incorporar os seus produtos e serviços diretamente nas plataformas existentes do banco. Este tipo de parceria funciona como uma fonte poderosa e passiva de geração de leads para as FinTechs, disponibilizando as suas ofertas sem problemas à grande base de clientes do banco, permitindo-lhes adquirir novos utilizadores em grande escala. Por outras palavras, é uma situação vantajosa para ambas as partes.

Para além da geração de leads, as APIs Open Banking também permitem que terceiros iniciem pagamentos diretamente a partir da conta bancária de um cliente. Por exemplo, uma plataforma de faturação pode facilitar o pagamento de facturas de serviços públicos, eliminando a necessidade de os utilizadores acederem repetidamente às suas contas bancárias.

Open Banking Vantagens para todas as empresas

Quer se trate de uma startup ou de uma empresa global, os sistemas Open Banking criam muitas oportunidades para as FinTechs e os prestadores de serviços financeiros desenvolverem ofertas inovadoras e chegarem a novos clientes. 

Iremos analisar os benefícios específicos de cada sector de atividade, mas primeiro, eis quatro formas de as práticas de Open Banking beneficiarem todos os tipos de empresas.

1. Acesso a novas fontes de dados

Com o consentimento dos clientes, as APIs Open Banking permitem às empresas obter informações valiosas a partir de históricos de transacções bancárias, saldos de contas e outros dados financeiros em tempo real. Esta riqueza de dados dos clientes pode então ser analisada para conceber produtos personalizados para os utilizadores. Por exemplo, uma FinTech pode criar um novo produto que forneça ofertas de crédito adaptadas aos padrões de gastos dos indivíduos. Ou pode recomendar determinados produtos e estratégias de investimento com base nos objectivos financeiros de um cliente.

2. Aumento do alcance dos clientes através do crescimento liderado por parceiros

As FinTech beneficiam enormemente das parcerias possibilitadas por Open Banking. Ao integrarem os seus serviços nos bancos, podem aceder a grandes bases de clientes pré-existentes para a aquisição de novos utilizadores e oportunidades de vendas cruzadas.

Pense nas aplicações de empréstimo de dinheiro ligadas à sua aplicação bancária em linha ou nos robo-consultores financeiros integrados na sua carteira móvel. Estes são exemplos perfeitos de como as práticas de Open Banking permitem o crescimento das empresas com base nos produtos.

3. Custos de aquisição de clientes mais baixos

Quando os serviços das FinTech são disponibilizados através dos bancos, é a instituição financeira que trata de toda a integração inicial, das verificações KYC e da abertura de contas para os novos utilizadores. Isto transfere grande parte do volume de trabalho de aquisição de clientes para os bancos, o que significa que as FinTechs não têm de gastar dinheiro em campanhas de marketing ou na integração de utilizadores, em comparação com os seus concorrentes.

Vantagens do Open Banking para 6 sectores diferentes

Agora que já abordámos as vantagens de Open Banking a um nível elevado, vamos aprofundar algumas das nuances. A forma como utiliza os dados fornecidos pelo Open Banking varia consoante o seu sector. Embora os princípios continuem a ser os mesmos, compreender como pode utilizar as informações financeiras dos seus clientes para melhorar a sua experiência com a sua empresa pode dar-lhe uma vantagem competitiva.

Eis algumas das vantagens que o Open Banking oferece por sector:

1. Empresas de comércio eletrónico

Para as empresas de comércio eletrónico, Open Banking pode fornecer informações valiosas sobre pagamentos que podem ajudar a otimizar os seus processos de checkout e reduzir as taxas de abandono do carrinho - um estudo de 2023 concluiu mesmo que a falta de opções de pagamento resulta no abandono do carrinhopara 11% dos inquiridos. No entanto, ao compreender os métodos de pagamento preferidos de um cliente e os históricos de transacções anteriores através do seu banco, pode apresentar opções de pagamento personalizadas no checkout para os incentivar a concluir as suas compras. 

Além disso, a conetividade de dados fornecida por Open Banking pode fornecer-lhe informações sobre os padrões de despesa dos seus clientes através dos seus dados bancários - pode então utilizar estes dados para personalizar as suas recomendações de produtos, ofertas promocionais e quaisquer comunicações de marketing. Este nível de personalização não só cria uma melhor experiência para o cliente, como também lhe dá mais controlo sobre a forma como comercializa os seus produtos em diferentes segmentos de clientes.

2. Companhias de seguros

À semelhança das empresas de comércio eletrónico, o site Open Banking oferece inúmeras formas de as companhias de seguros compreenderem melhor os seus clientes e simplificarem as operações. 

Ao aceder aos dados financeiros dos consumidores, pode obter informações mais aprofundadas sobre os perfis de risco dos seus clientes, analisando os seus hábitos como gastos, poupanças, investimentos e empréstimos. Esta imagem detalhada do seu estilo de vida e situação financeira pode ajudá-lo a recomendar planos de seguro específicos e níveis de cobertura de acordo com as necessidades individuais do seu cliente. 

Além disso, ao estabelecer parcerias com bancos tradicionais, pode oferecer pagamentos automáticos do prémio Open Banking diretamente a partir das contas dos seus clientes, melhorando a eficiência geral do processamento de pagamentos. Também vale a pena mencionar que o Open Banking facilita o processamento simplificado de sinistros. Poderá potencialmente aproveitar os dados das transacções bancárias para avaliar os pedidos de indemnização dos seus clientes e acelerar os pagamentos de eventuais despesas médicas ou reparações de propriedade que um cliente tenha de efetuar. 

3. Empresas de serviços públicos

Com o Open Banking, os fornecedores de serviços públicos, as empresas de telecomunicações e outros responsáveis pela faturação podem oferecer opções de pagamento mais flexíveis, adaptadas aos seus clientes, e obter uma compreensão mais profunda das preferências de pagamento dos seus utilizadores, tais como frequências de pagamento e datas de vencimento. 

Além disso, pode utilizar os dados sobre rendimentos e despesas disponibilizados pelo ecossistema Open Banking para efetuar avaliações de acessibilidade mais precisas para os seus clientes que possam ter dificuldades com as suas contas. Mas este acesso aos dados dos consumidores pode ajudá-lo a fazer mais do que apenas recomendar métodos e frequências de pagamento - pode também fornecer recomendações de utilização de energia aos seus clientes com base no seu historial de consumo e dar-lhes dicas para reduzirem os seus custos totais de serviços públicos.

4. Sociedades de crédito

Open Banking melhora significativamente o processo de concessão de empréstimos, tanto para os mutuantes como para os mutuários. Com acesso a dados bancários sólidos, as instituições de crédito podem aproveitar os históricos de pagamento e as informações financeiras fornecidas por Open Banking para tomar decisões instantâneas de pré-qualificação, simplificando os processos de candidatura dos seus clientes. Além disso, as integrações com os bancos podem permitir desembolsos automáticos de empréstimos que seriam transferidos diretamente para as contas dos seus clientes. Os reembolsos também podem ser efectuados automaticamente através de transferências bancárias recorrentes. 

5. Empresas de gestão de património

Open Banking abre a porta a novos níveis de serviço personalizado para empresas de gestão financeira e de património.

Quando as carteiras financeiras dos seus clientes estão ligadas aos dados das suas contas bancárias, é possível efetuar ajustes automáticos à medida que os fluxos de caixa flutuam ao longo do tempo. Isto pode facilitar o ajustamento das afectações de capital com menos esforço manual necessário - é claro que não quereria externalizar completamente este trabalho, mas pode ser útil se estiver a tentar gerir várias contas de clientes à escala.

Igualmente importante é o facto de as informações reveladas através das ligações de dados de Open Bankingpoderem dar aos seus consultores uma compreensão mais profunda do plano financeiro pessoal dos clientes. Com esta informação em mãos, pode fazer recomendações que tenham em conta variáveis como a tolerância ao risco dos seus clientes, objectivos financeiros, hábitos de orçamentação e visões completas de activos/despesas.

6. Empresas de jogos e apostas desportivas

Open Banking também permite novas e poderosas capacidades para as empresas de jogo que procuram otimizar os seus processos de pagamento. Ao associar contas bancárias com o consentimento de um utilizador, os operadores obtêm informações sobre os seus métodos preferidos de depósito e levantamento. Isto também lhes permite personalizar a experiência do utilizador de acordo com os seus métodos de pagamento preferidos (por exemplo, cartão de crédito vs. débito). 

Além disso, o Open Banking facilita a verificação instantânea da propriedade da conta, tanto para depósitos como para pagamentos. Esta confirmação em tempo real significa que os ganhos podem ser libertados diretamente para os jogadores sem qualquer atraso. Mas isto não é apenas benéfico para os jogadores - para os operadores, reduz a fricção no fluxo de trabalho dos pagamentos, o que pode melhorar o fluxo de caixa e a retenção de utilizadores.

Os riscos do Open Banking para as empresas

Embora o sítio Open Banking apresente muitas oportunidades para melhorar a experiência do cliente, é necessário ter em conta os riscos envolvidos na utilização de dados financeiros sensíveis. 

Em primeiro lugar, o Open Banking depende da manutenção da confiança do utilizador, o que significa que precisará de práticas robustas de privacidade e segurança para proteger os seus clientes de potenciais fugas de dados ou acesso não autorizado às informações das suas contas bancárias. A conformidade regulamentar também é crucial, uma vez que as regras em torno de Open Banking continuam a evoluir - qualquer passo em falso pode resultar em multas pesadas ou limitações impostas à sua empresa. 

Além disso, uma dependência excessiva dos grandes volumes de dados disponíveis em Open Banking não é uma escolha sensata - idealmente, estes dados servirão para complementar o trabalho que os seus funcionários estão a fazer. Isto porque as informações bancárias, como os detalhes das transacções, por exemplo, apenas fornecem uma visão parcial das prioridades e circunstâncias financeiras únicas dos seus clientes. 

Felizmente, as plataformas Open Banking (como Trustly) estão a fazer a sua parte para minimizar os riscos de Open Banking. Até apresentámos uma carta de comentário ao CFPB oferecendo o nosso apoio e sugestões para aumentar a Secção 1033 da Lei Dodd-Frank. 

Aproveite o poder de Open Banking com Trustly

Em última análise, as práticas de Open Banking devem tornar as transacções financeiras mais fáceis e convenientes para todos. E se quiser tirar partido destas vantagens, precisará das ferramentas certas.

Com Trustly, terá todas as ferramentas necessárias para aceder de forma segura às informações bancárias dos seus clientes e enviar e receber pagamentos facilmente. Isto não só reduzirá os seus custos totais de processamento de cartões, como a tecnologia de pagamento A2A da Trustlyfacilita a criação de uma experiência de pagamento simples e completa para os seus clientes.

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