Os benefícios do FedNow para os consumidores

As instituições financeiras dos Estados Unidos estão se preparando para o FedNow, um sistema de pagamentos em tempo real do Federal Reserve, desde seu anúncio em 2019. Isso colocará os EUA no mesmo nível de outros países e da União Europeia que têm pagamentos em tempo real há anos.

Até agora, os consumidores só tinham a opção de pagamentos em tempo real por meio de aplicativos de terceiros, como Zelle e CashApp. Esses sistemas de pagamento existentes atuam como intermediários entre o banco emissor e o receptor. Por outro lado, o FedNow liquidará diretamente em contas bancárias. Há também a rede RTP da The Clearing House for Real-Time Payments, mas apenas cerca de 65% das contas correntes estão cobertos.

Depois de seu programa piloto inicial, o FedNow foi implementado em todas as instituições financeiras nos EUA em julho de 2023. Embora possa levar algum tempo até que os consumidores vejam o FedNow oferecido em seu banco ou cooperativa de crédito, os benefícios dos pagamentos em tempo real são inegáveis.

Pagamentos mais seguros em tempo real

Ao longo dos anos, provedores de pagamento terceirizados, como a Zelle, foram criticados por fraudes. Um cenário comum é que os consumidores sejam induzidos a enviar um pagamento Zelle. Em cerca de 90% dos casos, os bancos não reembolsam o consumidor de forma alguma, porque o pagamento é considerado “autorizado”.

O Federal Reserve está tomando muitas medidas para reduzir fraudes e faça pagamentos em tempo real com segurança no FedNow. O FedNow usa ISO 20222, que é um padrão de mensagens adotado globalmente e criptografará dados em trânsito e em repouso. O FedNow também exige autenticação multifator. As instituições financeiras também podem optar por implementar parâmetros adicionais para classificar transações fraudulentas.

Além disso, o Federal Reserve está fornecendo educação sobre as melhores práticas e incentivando as instituições financeiras a implementar salvaguardas adicionais. Os sistemas de detecção de fraudes em tempo real que os bancos implementam podem contar com algoritmos que identificam atividades fraudulentas.

Pagamentos e contracheques mais rápidos

Muitos pagamentos eletrônicos nos EUA dependem do Câmara de compensação automatizada (ACH), que está em vigor desde a década de 1970. As transferências eletrônicas concluídas via ACH levam de dois a quatro dias úteis para serem liquidadas. Em 2017, o ACH no mesmo dia foi introduzido, permitindo que as transações fossem liquidadas no mesmo dia útil. No entanto, ainda existem limites em torno do ACH no mesmo dia, incluindo o fato de os pagamentos serem processados em lotes e poderem levar várias horas.

Ao contrário do ACH, os pagamentos instantâneos do FedNow estarão disponíveis 24 horas por dia, 7 dias por semana, 365 dias por ano. Isso não só fará uma grande diferença para os consumidores que enviam pagamentos uns aos outros, mas também para as empresas. Qualquer conta bancária nos EUA em uma instituição financeira participante pode usar o FedNow, o que significa que os contracheques podem ser enviados instantaneamente. Trabalhadores da economia gigantesca poderiam ser pagos imediatamente pelo trabalho realizado naquele dia. O acesso imediato aos salários pode significar que os consumidores têm menos probabilidade de confiar em empréstimos de curto prazo ou salariais.

Eventualmente, espera-se que o ACH e o FedNow existam como um único sistema ou que o FedNow tenha interoperabilidade com outros sistemas de pagamento existentes. No entanto, “o modelo e o cronograma para alcançar a interoperabilidade dependerão do nível de comprometimento e engajamento em todo o setor” de acordo com o Federal Reserve.

Maior flexibilidade e acessibilidade financeiras

Quando a maioria dos consumidores pensa em pagamentos instantâneos, eles pensam em usar um cartão de crédito. No entanto, nem todos os consumidores desejam usar o crédito como método de pagamento preferido. A geração Y e a geração Z, em particular, têm são menos provável usar cartões de crédito mais do que outras gerações. Outros podem não se qualificar para receber um cartão de crédito, tornando o crédito inacessível como opção de pagamento.

Alguns consumidores sentem que têm mais controle financeiro se pagarem diretamente de suas contas bancárias. No entanto, os cartões de débito ainda podem levar algum tempo entre a autorização e a liquidação, o que pode levar à má gestão acidental da conta bancária do consumidor. O consumidor pode pense eles têm mais dinheiro do que realmente têm porque a transação de débito não foi liquidada.

Pagamentos em tempo real com o FedNow proporcionariam aos consumidores mais flexibilidade para usar seu método preferido de pagamento diretamente de suas contas bancárias. E como o FedNow está disponível para todas as instituições financeiras dos EUA, ele não teria as mesmas barreiras que alguns consumidores enfrentam com o crédito. Além disso, os consumidores poderiam fazer pagamentos de aluguel ou serviços públicos em tempo real e de última hora, evitando multas atrasadas ou pagamentos atrasados que prejudicam seu crédito.

Inovação em pagamentos melhora a economia

Quanto mais rápido o dinheiro se movimentar, melhor para a economia dos EUA como um todo. Os consumidores se beneficiam da conveniência e da rapidez, facilitando o gerenciamento de seu dinheiro e gastar seu dinheiro. O dinheiro que gira mais rapidamente na economia beneficia tanto o beneficiário quanto o pagador, com as empresas também se beneficiando do dinheiro em suas contas mais rapidamente. Os pagamentos não ficarão mais presos em uma janela de processamento de dias.

Embora o FedNow seja empolgante, seu futuro também é desconhecido. Algumas instituições financeiras hesitaram em adotar o FedNow, devido à proliferação de outras opções de pagamento disponíveis. Por si só, o FedNow não tem interface de usuário, o que significa que uma instituição participante precisa implementar algum tipo de aplicativo interno ou de terceiros para disponibilizar o FedNow para uso, uma barreira tecnológica significativa para instituições menores em particular.

O FedNow tem o maior benefício se tudo as instituições financeiras participam, tornando-o um sistema verdadeiramente interconectado. No momento, muitos ainda estão no modo “esperar para ver”. Afinal, os consumidores nos EUA não sabem o que estão perdendo, pois não existe um único sistema de pagamentos em tempo real. Trustly tem orgulho de ser membro participante do comitê de redação do FedNow e está comprometida em melhorar a nova ferrovia para aumentar a adoção.

Não há dúvida de que os pagamentos em tempo real melhoram substancialmente a vida financeira dos consumidores, o que tem um efeito cascata na economia. O FedNow será a resposta? Ou o Federal Reserve terá dificuldades com a adoção do FedNow?

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