O que significa a Lei da Concorrência dos Cartões de Crédito para Open Banking

Cada transação efectuada com um cartão de crédito acarreta uma taxa de intercâmbio ou "swipe" para o comerciante, um custo não negociável de fazer negócio que pode ser elevado. Uma vez que a aceitação de pagamentos com cartão é praticamente uma necessidade, muitos comerciantes estão sujeitos às taxas fixadas pelas redes de cartões. A Lei da Concorrência dos Cartões de Crédito, recentemente reintroduzida, tem por objetivo acabar com o domínio da Visa e da Mastercard no ecossistema dos pagamentos com cartão e eliminar as limitações impostas pelos proprietários das redes ferroviárias aos pagamentos com cartão.

Ao exigir que os grandes emissores de cartões de crédito autorizem os comerciantes a aceder a uma rede de crédito que não a Visa ou a Mastercard, esta lei traz o benefício adicional da concorrência a um mercado que tradicionalmente tem sido fechado e pequeno. Outras redes que oferecem preços mais baixos aos comerciantes para o processamento de transacções de crédito reduzirão as taxas interbancárias para os comerciantes e obrigarão a Visa e a Mastercard a baixar as suas taxas interbancárias se quiserem competir por esse volume de pagamentos.

Visão geral da Lei da Concorrência dos Cartões de Crédito

A Lei da Concorrência dos Cartões de Crédito, um projeto de lei apresentado pelo Senador Dick Durbin (IL-D) e pelo Senador Roger Marshall (KS-R), "exigiria que as maiores instituições financeiras emissoras de cartões de crédito do país - aquelas com activos superiores a 100 mil milhões de dólares - permitissem que pelo menos duas redes de cartões de crédito fossem utilizadas nos seus cartões de crédito, em vez de apenas uma, e que pelo menos uma dessas redes fosse uma rede diferente do duopólio Visa/Mastercard.

Em 2022, foi apresentado um projeto de lei quase idêntico à Lei da Concorrência dos Cartões de Crédito. Desde a sua recente reintrodução, em junho deste ano, houve mais co-patrocinadores da lei, o que reflecte um interesse bipartidário na promoção da concorrência e na redução do montante das taxas que os comerciantes têm de pagar para aceitar os pagamentos dos consumidores.

Ao incentivar a concorrência e a escolha, a lei visa reduzir os custos crescentes das comissões interbancárias e desencorajar o duopólio dominante criado pela Visa e pela Mastercard. Uma vez que a Visa e a Mastercard alteram e fixam frequentemente estas taxas todos os anos, o aumento dos custos pode ter um impacto negativo nos comerciantes. De acordo com a Forbes, as taxas médias de processamento de cartões de crédito podem variar entre 1,5% e 3,5%. A taxa paga depende do volume de transacções, do código de classificação do comerciante e de outros factores.

Há décadas que a Visa e a Mastercard controlam de forma excessiva o sector dos pagamentos. Esta lei quebra efetivamente o domínio destas duas redes sobre o mercado do crédito. Permite a introdução da concorrência, obrigando os bancos que emitem estes cartões a facultar aos comerciantes o acesso a redes alternativas.

Uma mudança necessária no panorama dos pagamentos

A gestão das comissões de processamento de cartões é um desafio, com pouca margem de manobra para a maioria dos comerciantes. Os comerciantes absorvem o custo da aceitação de cartões, aplicam sobretaxas aos seus artigos quando os consumidores os utilizam ou aumentam os seus preços para fazer face ao aumento dos custos de intercâmbio. Em certos casos, como os pagamentos do consumidor ao governo, as instituições chegam mesmo a transferir o custo do intercâmbio diretamente para o consumidor. De acordo com a Merchant Payments Coalition, as taxas de processamento de cartões de crédito são o segundo maior custo para os comerciantes, a seguir à mão de obra.

Nenhuma destas opções beneficia o comerciante nem o consumidor, uma vez que o aumento do custo serve apenas para cobrir uma margem já reduzida na maioria das empresas de retalho e de serviços, e os consumidores não gostam de ter de pagar a fatura das taxas de processamento de pagamentos. A Merchant Payments Coalition afirma ainda que as comissões de passagem criaram 1 024 dólares em custos adicionais para um agregado familiar médio em 2022.

Reduzir as comissões interbancárias para os comerciantes

O ambiente de "pegar ou largar" que a Visa e a Mastercard promoveram com as suas posições dominantes nos mercados de cartões de crédito colocou muita pressão sobre os comerciantes, especificamente os comerciantes mais pequenos e aqueles com transacções de baixo valor. Tal como referido no folheto do senador Durbin sobre a lei, os comerciantes recebem normalmente apenas 98 a 97 dólares por cada 100 dólares que fazem, enquanto que, em contrapartida, durante 2022, a Visa ganhou 93 mil milhões de dólares com as comissões de rede.

Ao longo de um ano, os comerciantes podem pagar milhares de dólares para aceitar pagamentos com cartão. A CNN informou que, em 2021, no seu conjunto, os comerciantes pagaram 138 mil milhões de dólares por estas taxas. Como é evidente, os comerciantes pagam estas taxas exorbitantes ano após ano e têm pouca influência na forma como são fixadas.

Apesar destas taxas elevadas, os comerciantes não têm outra opção senão aceitar estes cartões nas suas lojas devido à sua omnipresença e utilização generalizada entre os consumidores. Não aceitar pagamentos com cartão, especialmente quando são tão populares na América do Norte, significaria que os comerciantes perderiam receitas significativas.