Impacto dos falsos positivos nas receitas de primeira linha

O impacto dos falsos positivos nas receitas de topo

A projeção de receitas é simultaneamente uma arte e uma ciência. Baseia-se parcialmente no número sólido de vendas anteriores, mas também inclui vários pressupostos conhecidos e ocultos. Quando se trata de projetar as vendas com cartões de crédito, a maioria dos executivos esquece uma variável oculta: a venda que se perde quando um cartão é indevidamente rejeitado por fraude e o cliente vai para outro lado.

As vendas de comércio eletrónico com cartão não presente são especialmente susceptíveis de fraude

As vendas com cartão de crédito estão a tornar-se cada vez mais importantes na nossa sociedade cada vez mais sem dinheiro. Atualmente, é quase impossível gerir uma empresa de comércio eletrónico se não aceitar alguma forma de pagamento com cartão de crédito. De facto, esta mudança para as transacções em linha acelerou recentemente devido à pandemia de COVID-19, e é provável que esta mudança se mantenha.

Juntamente com a mudança para pagamentos online com cartão de crédito, tanto as redes de cartões de crédito como outras empresas de cibersegurança detetaram um número crescente de transações fraudulentas. De facto, o custo da fraude para os retalhistas e comerciantes de comércio eletrónico dos EUA aumentou 7,3 % desde 2019, tal como constatado pelo relatório "True Cost of Fraud Study E-commerce/Retail Report" da LexisNexis Risk Solutions 2020.

Normalmente, uma transação fraudulenta de comércio eletrónico envolve a utilização de um número de cartão roubado para efetuar uma compra. Nos EUA, o Fair Credit Billing Act protege os consumidores, pelo que, desde que a compra fraudulenta seja comunicada rapidamente e o prejuízo seja superior a 50 dólares, o consumidor não tem qualquer responsabilidade.

A perda é transferida para os bancos ou para o comerciante e deve ser absorvida por estes.

As ferramentas de deteção de fraude podem impedir a fraude, mas também criam falsos positivos que reduzem as vendas 

Os bancos e as empresas de cartões de crédito esforçam-se por combater a fraude, recorrendo frequentemente a sistemas informáticos sofisticados, alimentados por software de inteligência artificial, para detetar compras anómalas. Infelizmente, conforme relatado pela LexisNexis, está a tornar-se cada vez mais difícil distinguir entre ataques de fraude reais e compras legítimas de clientes.

Os bancos e as redes de cartões têm uma baixa tolerância ao risco, pelo que tendem a rejeitar vendas duvidosas em vez de as aceitar. Como resultado, muitas destas rejeições são, na realidade, falsos positivos (ver relatório gratuito da Kount sobre falsos positivos), desencadeados, por exemplo, por um endereço de entrega que pode ser diferente do endereço do titular do cartão.

Assim, à medida que as transacções em linha sem cartão (CNP) aumentam, a fraude em linha aumenta, o mesmo acontecendo com as rejeições de falsos positivos.

Os comerciantes encontram-se numa posição difícil quando decidem aceitar ou anular os alertas de fraude

Quando uma transação CNP devolve um alerta de fraude, o comerciante é frequentemente colocado numa posição difícil. Se o comerciante rejeitar a venda, o cliente pode ficar zangado. De facto, cerca de 42% destes clientes abandonam a compra ou, pior ainda, compram num concorrente (cerca de 14%). Consequentemente, um comerciante pode perder até 5,5% das suas receitas anuais devido a falsas recusas.

No entanto, se o comerciante anular a rejeição do cartão, a transação pode revelar-se fraudulenta. Nesse caso, não só o comerciante perderá dinheiro com essa venda, como também a anulação e o subsequente estorno poderão colocar o comerciante na lista MATCH (uma lista negra mantida pela indústria dos cartões de crédito que identifica os comerciantes de mau risco).

Uma vez inscrito na lista MATCH, o sector dos cartões de crédito deixará de fazer negócios consigo, pelo que não poderá aceitar vendas com cartão de crédito durante cinco anos. É quase impossível sair da lista MATCH mais rapidamente. Nalguns casos, os processadores aumentam as taxas ou exigem software de rastreio de fraudes antes de chegarem ao extremo de serem adicionados à lista MATCH.

Este equilíbrio entre o aumento das vendas através da anulação de alertas de fraude e a rejeição de uma venda e a possível perda de um cliente para sempre é complicado. E não existe uma solução fácil. Pelo menos, não se nos limitarmos apenas aos sistemas de pagamento por cartão de crédito.

Existem métodos de pagamento alternativos para reter as vendas de falsos positivos

Felizmente, existem métodos de pagamento alternativos que permitem transformar uma possível venda perdida numa venda efectiva, sem deixar de gerir o risco de uma venda fraudulenta. Partindo do princípio de que o cliente tem os fundos necessários para a compra, a venda pode ser concluída através de uma transferência direta da conta bancária do cliente para a conta bancária do comerciante.

Na maioria das vezes, isto é feito através de uma compra com cartão de débito. No entanto, esta transação pode agora também ser efectuada através de uma transferência ACH.

Os pagamentos da banca online através de transferência ACH podem ser um método de pagamento adicional

 No passado, as transferências ACH eram consideradas demasiado lentas para substituir as compras em numerário, como as efectuadas com um cartão de débito. Em vez disso, as transacções ACH eram consideradas mais adequadas para pagamentos menos sensíveis ao tempo, como os pagamentos de facturas de serviços públicos que toleram um tempo de transferência de 2-3 dias.

No entanto, recentemente, empresas como a Trustly aceleraram os pagamentos ACH para que possam ser utilizados como dinheiro ou cartão de débito durante uma compra.

Os métodos de pagamento alternativos permitem a uma empresa de comércio eletrónico aumentar as vendas e gerir os riscos

Utilizando pagamentos bancários em linha mais rápidos, as empresas de comércio eletrónico podem oferecer aos consumidores uma forma adicional de pagamento se o seu cartão de crédito for rejeitado devido a um alerta de fraude. Os consumidores honestos podem pagar e concluir a transação, enquanto os desonestos falharão na sua tentativa de fraude. No caso de Trustly, isso não só aumentará as receitas de topo de um comerciante, como também, graças à sua garantia de pagamento, os comerciantes estão protegidos contra potenciais estornos.

Com uma maior certeza de que os clientes podem concluir uma venda, as suas receitas aumentarão e as suas projecções de vendas poderão tornar-se mais precisas.

 Se pretender saber como Trustly pode ajudar a sua empresa a aceitar pagamentos bancários online, não hesite em contactar-nos através de sales.us@trustly.com.