Obstáculos à adoção nos EUA Open Banking
Open Banking tornou-se uma tendência global nos últimos anos devido, em grande parte, à procura dos consumidores de controlo sobre os seus próprios dados financeiros. A União Europeia (UE) liderou o caminho em Open Banking adoção após os seguintes regulamentos em 2018: o Regulamento Geral de Proteção de Dados (GDPR) e a Diretiva de Serviços de Pagamento Revisada (PSD2). Com orientações regulamentares claras, as instituições financeiras (IF) e os fornecedores terceiros (TPP) na UE dispunham de um quadro para a partilha de dados, a privacidade e muito mais. Isto levou à colaboração, inovação e evolução no sector.
Os EUA ficaram atrás dos seus homólogos europeus na adoção do Open Banking . Os reguladores dos EUA não estabeleceram directrizes rígidas e optaram por uma abordagem mais orientada para o mercado Open Banking. Nos últimos anos, vimos IF, fintechs e empresas de tecnologia dos EUA fornecerem serviços centrados no consumidor. Apesar do crescimento evidente, ainda existem muitos obstáculos à adoção do Open Banking nos EUA que impedem a evolução do sector:
O sector fragmentado
Durante décadas, o sector bancário constituiu a base da nossa economia, proporcionando um local seguro para guardar o nosso dinheiro, facilitar pagamentos que não em numerário e conceder crédito. O sector bancário moderno tem-se tornado cada vez mais digitalizado, aumentando drasticamente a oferta e a procura de dados financeiros dos consumidores. O Statista relata que mais de 65% da população dos EUA usa serviços bancários digitais, acima dos 61% em 2018. Isso levou a uma onda de inovação em tecnologia financeira, criando ondas de possíveis mudanças no setor. No entanto, a escolha de um consumidor de utilizar os seus próprios dados financeiros para experimentar novos serviços em tecnologia financeira é dificultada por uma indústria fragmentada em que os dados financeiros podem ser encontrados em vários locais e numa variedade de formatos.
O sector bancário dos EUA está estruturalmente fragmentado. O sector inclui mais de 10 mil bancos e cooperativas de crédito (em comparação com o Canadá, que tem apenas 28 bancos activos), mas os dez maiores bancos, com base nos activos, representam apenas 44% das contas de depósito dos consumidores dos EUA. Conseguir a ubiquidade na partilha de dados, uma componente essencial para o êxito da Open Banking, é quase impossível. Muitos sistemas bancários antigos, que apoiam instituições financeiras mais pequenas e comunitárias e milhões de consumidores, não estão preparados para suportar rotinas de partilha de dados dos consumidores em tempo real e de forma limpa. Em vez disso, os bancos terão de confiar em parceiros terceiros para criar e integrar essas capacidades para a "cauda longa" do sector. Os custos destas actualizações constituirão um obstáculo à sua adoção pelos bancos e cooperativas de crédito mais pequenos.
A falta de regulamentação
Em seguida, a falta de um mandato regulamentar nos EUA deu à indústria fintech espaço para competir, catalisando a inovação, mas a falta de um quadro regulamentar apresenta desafios para os TPPs em Open Banking. Embora permitir que a iniciativa privada impulsione o mercado permita mais empreendedorismo para o sector, também coloca um grande ónus no cliente para influenciar o comportamento e a adoção dos bancos. Além disso, sem pressão regulamentar, é provável que muitos bancos hesitem em adotar plenamente a Open Banking, invocando como justificação lógica as preocupações com a proteção dos dados dos consumidores.
Deve dizer-se que, embora os serviços Open Banking beneficiem o consumidor, existem riscos estratégicos e de franquia subjacentes para as instituições financeiras; a proliferação de opções alternativas de pagamento diretamente aos consumidores é, por conseguinte, limitada. A maior preocupação que as instituições financeiras enfrentam é o receio de que o Open Banking conduza provavelmente ao desaparecimento do modelo tradicional de relacionamento entre o banco e o consumidor. Na realidade, a inovação técnica, associada à evolução das expectativas dos consumidores (e à influência de uma pandemia mundial), já alterou fundamentalmente o modelo há muito estabelecido.
Um quadro de dados inconsistente
Por último, a capacidade de alargar os produtos e serviços é limitada por um quadro de dados incoerente e por dados dos consumidores limitados ou ocultos. Isto resulta numa experiência do consumidor degradada e num risco mais elevado para os bancos e terceiros. A capacidade de obter uma visão financeira completa do consumidor é significativamente dificultada pela ocultação dos dados das contas dos consumidores e/ou pela limitação da capacidade de ligar informações financeiras intersectoriais. Os consumidores não poderão ter acesso aos produtos ou utilizá-los em todo o seu potencial - o poder de compra será reduzido e o acesso ao crédito poderá ser reduzido.
Uma visão incompleta dos dados financeiros do consumidor também pode criar uma falsa visão do cliente, expondo apenas uma parte do perfil financeiro do consumidor. Especificamente para o risco de pagamentos, é fundamental obter uma visão histórica de actividades potencialmente arriscadas ou fraudulentas, mesmo que esse comportamento se tenha manifestado noutra instituição. Partindo do princípio de que os consumidores querem uma visão mais holística das suas finanças, os TPP e as instituições bancárias devem recorrer à inovação na resolução de problemas, como a utilização de integrações baseadas em API, para continuar a satisfazer a procura.
O caminho a seguir
As relações com um único banco há muito que desapareceram. O consumidor americano médio depende de um punhado de instituições para satisfazer as suas necessidades financeiras. Este desejo de serviços personalizados está apenas a impulsionar a inovação nas fintech e a impulsionar a adoção de Open Banking, apesar dos obstáculos. A regulamentação e a padronização dos dados seriam um passo óbvio e progressivo, mas, como já discutimos anteriormente, a realização disso seria um processo complicado e demorado em um setor tão fragmentado.
A chave para o sucesso são as relações estratégicas e simbióticas entre as instituições financeiras e as fintechs. Estas parcerias de partilha de dados irão melhorar o processo de partilha de dados, minimizar a fraude e aumentar a interoperabilidade. Ao expandir e melhorar a sua camada de inovação e ao abrir os dados financeiros do consumidor a APIs avaliadas e escaláveis, as instituições financeiras podem manter as suas relações bancárias e, ao mesmo tempo, satisfazer as necessidades dos seus consumidores.
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