História e evolução dos pagamentos bancários em linha nos EUA

2006-2015: NACHA's Secure Vault Payments-Act 1 of Online Banking ePayments US

Seguindo os passos do iDEAL nos Países Baixos e do Giropay na Alemanha, a NACHA, administradora da rede ACH dos EUA, lançou um concurso para a construção de uma rede de pagamentos OBeP em tempo real para o mercado norte-americano:

• A eWise, empresa-mãe do PayWithMyBank, venceu o concurso e celebrou um acordo de parceria exclusiva com a NACHA para criar e operar a plataforma
• A NACHA desenvolveu as regras de funcionamento, a eWise operou a plataforma e nasceu a rede Secure Vault Payments: https://www.nationalach.com/secure-vault-payments/
• Os participantes bancários incluíam o US Bank, o PNC, o Regions, o Wells Fargo e muitas instituições financeiras mais pequenas

Características do produto:

• Todos os bancos estão habilitados através de ligações directas (API) aos seus sistemas bancários em linha e centrais
• Acesso a bons fundos em tempo real - sem risco de NSF (ACH credit push vs. ACH debit pull)
• O consumidor é redireccionado do sítio do comerciante para a aplicação web OBeP do seu banco
• Preços dos comerciantes abaixo do intercâmbio de cartões
• Partilha de receitas entre o banco do consumidor, a NACHA, o eWise e o banco do comerciante

O Secure Vault Payments acaba por se deparar com o problema do ovo e da galinha:

• Os bancos (para além dos participantes iniciais, que representam ~10% da população de bancos em linha) afirmaram que era difícil dar prioridade ao esforço de integração de TI necessário para ativar a sua base de clientes de bancos em linha antes de ter um caso de negócio comprovado com base na procura comprovada dos comerciantes
• Os grandes comerciantes não adoptariam o sistema antes de pelo menos 50% da população bancária em linha do país estar habilitada a efetuar transacções na rede

2012-2016: PayWithMyBank-Ato 2 dos pagamentos electrónicos da banca em linha nos EUA

Devido ao desafio da galinha e do ovo acima mencionado, o crescimento da rede de pagamentos Secure Vault estagnou em 2011 e a plataforma acabou por ser retirada do ar em 31 de dezembro de 2015

Em 2012, a eWise mudou de rumo e, em consulta com os bancos, concebeu uma nova abordagem ao mercado baseada num programa de participação bancária mais flexível:

• Os recursos informáticos dos bancos foram retirados do caminho crítico para a obtenção de uma massa crítica de clientes de serviços bancários em linha, utilizando os seus sítios Web públicos como API e o consentimento direto dos consumidores como quadro jurídico. 
• Foi dada aos bancos uma forma de participarem na rede de acordo com o seu próprio calendário:
  - Sem qualquer envolvimento de TI, mas com uma pequena participação nas receitas
  - Com algum envolvimento de TI (expondo uma API para proporcionar um bom acesso aos fundos em tempo real) e com uma maior participação nas receitas

Com uma massa crítica de clientes de serviços bancários em linha activada no primeiro dia, a eWise tinha resolvido o problema da galinha e do ovo e estava finalmente em posição de se concentrar na adoção pelos comerciantes:

• A eWise deu à nova rede OBeP o nome de PayWithMyBank e acabou por mudar o nome da sua divisão de pagamentos para PayWithMyBank, Inc.: http://www.paywithmybank.com
• A PayWithMyBank continua a ser proprietária do código-fonte e das patentes da plataforma Secure Vault Payments

Desde então, o PayWithMyBank manteve-se em contacto com os bancos e a NACHA, actualizando-os sobre a adoção pelos comerciantes

2016: Sector bancário avança para a criação de APIs

Na sequência do sucesso dos operadores de sítios de GFP (sítios de bancos e corretoras em linha, Intuit's Mint) e de uma miríade de startups de FinTech que agregam dados bancários numa base de lotes noturnos para GFP, gestão de investimentos, pontuação de crédito e outras aplicações financeiras/pagamentos, os bancos (incluindo o Bank of America, Chase e Wells Fargo) estão a informar que os seus clientes querem claramente estas aplicações inovadoras, pelo que têm de as apoiar

• No entanto, afirmam também que a tecnologia utilizada até à data, a agregação de dados da Web (também conhecida por "screen scraping"), é dispendiosa do ponto de vista dos recursos informáticos (devido ao processo em lote noturno que é essencial para as soluções de GFP) e não é a melhor, na medida em que cria uma situação de intermediário de informação de terceiros, que desintermedia a relação dos bancos com os clientes
• Em resposta, alguns bancos anunciaram recentemente o desenvolvimento de APIs para permitir que terceiros acedam aos dados dos clientes
• A nossa perspetiva: A evolução para APIs bancárias abertas vai acontecer, mas será um processo - e não um evento - devido aos investimentos substanciais exigidos pelos bancos para chegar lá

2019: fusão da PayWithMyBank com Trustly

• A PayWithMyBank, sediada em Silicon Valley, fundiu-se com o principal prestador de serviços de pagamento da Europa, Trustly , para oferecer uma cobertura transatlântica de pagamentos bancários em linha.
• Juntos, Trustly e PayWithMyBank permitem que os comerciantes com uma presença global aceitem pagamentos bancários online de consumidores europeus e norte-americanos. 
• A fusão responde às necessidades dos comerciantes de disporem de uma alternativa às redes de cartões e de aceitarem pagamentos em linha diretamente a partir das contas bancárias dos consumidores, bem como de estes últimos poderem efetuar pagamentos de uma forma rápida, simples e segura.

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