Open Banking Atualização: Regulamento CFPB

O U.S. Consumer Financial Protection Bureau ("CFPB") está a estabelecer regulamentos para os mercados de acesso a dados de serviços financeiros e Open Banking . Como parte do processo, os reguladores, grupos comerciais e participantes do sector têm vindo a explorar e a partilhar ideias sobre vários conceitos do Open Banking . TrustlyAs Equipas de Assuntos Bancários e Regulamentares da WSL acompanham regularmente este tópico e gostariam de partilhar as nossas notas.

CFPB posiciona-se para uma proposta de regra Open Banking em outubro

Este outono parece ser agitado para os participantes no mercado Open Banking . Isto porque o CFPB agendou formalmente o lançamento da sua proposta de regra Open Banking para outubro. O anúncio faz parte do processo da agenda regulamentar do CFPB. Todas as agências federais, incluindo o CFPB, são obrigadas a publicar semestralmente agendas de regulamentação ao abrigo da Secção 602 da Lei da Flexibilidade Regulamentar.  

A publicação de uma proposta de regra marcará o meio do processo de elaboração de regras Open Banking . O CFPB deu início às suas actividades de elaboração de normas Open Banking em grande estilo, com o Diretor Rohit Chopra a fazer um anúncio no palco principal da conferência Money 20/20 do ano passado, em Las Vegas. O Bureau passou imediatamente para um painel de revisão regulamentar das pequenas empresas e divulgou as conclusões desse processo em março passado.    

As agências federais costumam levar até um ano para analisar e responder aos comentários do público após a publicação de uma regra proposta. O Diretor Chopra compartilhou publicamente que espera que o CFPB possa considerar a contribuição do público e lançar uma regra final Open Banking em 2024.

O Diretor Chopra fornece orientações pré-regras

Em 12 de junho, o Diretor do CFPB, Chopra, publicou uma atualização escrita sobre o processo de elaboração de regras do CFPB em Open Banking e forneceu orientações ao sector.

A publicação no blogue do Diretor reiterou que o Open Banking é um instrumento fundamental para promover a concorrência nos serviços bancários e financeiros. Há muito que o Diretor Chopra acredita que o sítio Open Banking pode facilitar a mudança de banco por parte dos consumidores e que mesmo a ameaça de os consumidores poderem mudar mais facilmente de prestador de serviços deverá conduzir a um melhor serviço, a taxas de juro mais elevadas sobre os depósitos e a melhores ofertas de crédito.  

A publicação do Diretor Chopra sublinhou que a futura regra do CFPB visa formalizar o direito do consumidor a controlar os seus próprios dados financeiros. Esta é uma boa lembrança para todos nós de que não se trata dos dados de um banco ou de um comerciante, mas sim dos dados do consumidor, porque são eles que participam nas transacções financeiras subjacentes.  

Mas os consumidores e os seus direitos não foram o foco principal do post de Chopra. Em vez disso, o Diretor escreveu diretamente sobre o yin e o yang que o Bureau está a considerar ao redigir a sua primeira regra final Open Banking - a forma como a indústria terá de trabalhar em colaboração através de organismos que definem a indústria para preencher o espaço entre os princípios da regra do Bureau.

Os comentários de Chopra não devem ser interpretados como uma abdicação da tomada de decisões por parte do CFPB ou do seu diretor. A publicação no blogue aborda diretamente o facto de os bancos e as entidades terceiras que os consumidores utilizam para aceder aos seus dados estarem bloqueados em "determinadas questões fundamentais". A publicação refere ainda que o CFPB não tolerará decisões de organismos de normalização do sector que "não coloquem os consumidores totalmente no lugar do condutor".  

O Diretor Chopra também tem o cuidado de mencionar que os organismos de definição de normas "não devem" ser dominados pelos participantes mais proeminentes do mercado. E alerta para as empresas poderosas que, historicamente, têm procurado gerir as tecnologias emergentes através de serviços públicos ou de redes orientadas para os seus interesses e até propriedade dessas mesmas grandes empresas.  

Chopra escreve que "o controlo do sistema Open Banking por esses intervenientes ameaça a concorrência e o controlo do consumidor sobre os seus próprios assuntos financeiros", e observa que o CFPB "prestará muita atenção a qualquer tentativa de limitar o exercício dos direitos dos consumidores em matéria de dados, em especial quando essas tentativas resultam de esforços coordenados de empresas dominantes".

O Diretor Chopra não nomeia nenhuma empresa específica, mas existem algumas partes centrais que ajudam a moldar o ecossistema americano Open Banking , que o CFPB pode ter em mente ao emitir a sua proposta de regra. Os maiores bancos dos EUA são proprietários e operam a Akoya, que se posiciona como um balcão único para aceder aos dados Open Banking dos consumidores das maiores instituições financeiras. Muitos bancos e participantes do sector não bancário colaboram através do Financial Data Exchange, conhecido como FDX. O FDX ajudou a desenvolver as normas OAuth que os bancos utilizam para oferecer acesso a contas com token a empresas como Trustly, e tanto bancos como não bancos participam nos comités do grupo. A The Clearing House, de propriedade dos bancos, também está envolvida em Open Banking, pois muitos grandes bancos estão a utilizar o serviço de tokenização do número de conta ACH da TCH para fornecer números ACH substitutos através de dados Open Banking . A procura de pagamentos em tempo real (RTP) por parte dos consumidores também despertou o interesse em Open Banking e impulsionou a sua adoção nos EUA.

Percepções das audições do Congresso

Os membros do Congresso demonstraram recentemente um forte interesse bipartidário na futura regra do CFPB e tiveram a oportunidade de colocar ao Diretor Chopra um vasto leque de questões durante o seu recente testemunho e sessões de debate com a Comissão Bancária do Senado e a Comissão de Serviços Financeiros da Câmara.

O deputado French Hill (R-AR) pediu ao Diretor que explicasse como é que o CFPB decidiu fixar o âmbito da futura regra nas contas abrangidas pelo Regulamento E (cartões de débito, cartões pré-pagos, carteiras de valores armazenados, contas correntes e de poupança) e pelo Regulamento Z (cartões de crédito e de débito) e deu a entender que receava que a regra não abrangesse devidamente as instituições não bancárias que oferecem serviços financeiros.

O Diretor Chopra acolheu favoravelmente a pergunta e explicou que o Gabinete tinha perguntado aos peritos do sector o que consideravam ser o tipo de dados mais valioso, tendo as respostas indicado que se tratava de dados sobre transacções e fluxos de caixa. Esclareceu que as actividades de regulamentação do CFPB se destinavam a incluir as contas de entidades não bancárias e deu um exemplo futuro em que os mutuantes de crédito hipotecário e automóvel poderiam analisar os dados relativos ao fluxo de tesouraria para subscrever empréstimos que, de outro modo, poderiam ter recusado com base na pontuação de crédito.

O Deputado Hill também perguntou se a regra Open Banking abordaria a responsabilidade pela violação de dados. O Diretor Chopra reconheceu que esta era uma preocupação do sector, especificamente dos fornecedores de dados, e observou que a regra proposta deveria abordar a questão.

O representante Dr. Bill Foster (D-IL) pediu uma atualização geral da regulamentação Open Banking . Em resposta, o Diretor Chopra confirmou que o CFPB estava no bom caminho para emitir uma proposta de regulamentação no outono. O Diretor Chopra também aproveitou a sua resposta para destacar a sua recente publicação no blogue, referindo que as normas do sector desempenharão um papel importante e que o CFPB deverá certificar-se de que essas normas dão aos consumidores e aos participantes no mercado a possibilidade de mudar de fornecedor.

O deputado Warren Davidson (R-OH) levantou questões sobre a concorrência em Open Banking. Observou que, nos últimos anos, um consórcio das maiores instituições financeiras se posicionou para "exercer a governação sobre os ecossistemas de dados" e estava a "servir de intermediário obrigatório entre as transacções dos consumidores entre pares". Através da sua pergunta, o Deputado Davidson concluiu que este tipo de consolidação e controlo do sector conduziu a uma diminuição da concorrência e da escolha do consumidor e perguntou ao Diretor Chopra como é que o CFPB iria abordar as questões da concorrência e da privacidade na futura regra Open Banking .

Tendo já abordado questões de concorrência no início da audição, o Diretor Chopra centrou-se na forma como a regra proposta para Open Banking abordaria o que os intermediários podem fazer com os dados de Open Banking , incluindo a definição de limites para os dados recebidos.

O deputado Dan Meuser (R-PA) levantou uma questão sobre a raspagem de ecrã e perguntou se a regra Open Banking poderia abordar esta prática. O Diretor Chopra concordou que a regra do CFPB irá preparar o terreno para a transição do sector para a raspagem de ecrã, salientando que a raspagem de ecrã não fará parte da infraestrutura financeira americana no futuro.

‍

‍