4 custos ocultos de processamento de pagamentos que prejudicam o seu negócio
Estruturas de preços confusas. Declarações complicadas do comerciante. Taxas promocionais enganosas. Extensas letras miudinhas. As redes de cartões e as empresas de processamento de cartões de crédito têm um vasto conjunto de truques para impedir que os comerciantes compreendam os seus verdadeiros custos de aceitação de pagamentos. Estas tácticas foram concebidas para criar confusão e aumentar os seus custos de aceitação de pagamentos sem chamar a atenção, pelo que terá de estar atento.
Esteja atento a estes quatro custos ocultos comuns do processamento de pagamentos:
1. Taxas de avaliação agravadas
Cada tipo de transação com cartão tem um custo de processamento grossista composto por duas taxas legítimas e não negociáveis: taxas de intercâmbio (pagas às redes de cartões) e taxas de avaliação (pagas às marcas de cartões como Visa, Mastercard e Discover).
As taxas de intercâmbio são fáceis de verificar - e estão a aumentar constantemente. Não só a Visa e a Mastercard ajustam as taxas duas vezes por ano, como também estão a planear os maiores aumentos de taxas numa década.
Em contrapartida, a maioria das marcas de cartões não publica as suas comissões de avaliação, o que faz com que as avaliações sejam um alvo privilegiado para a prática de preços excessivos. Para piorar a situação, cada marca de cartão tem uma grande variedade de taxas adicionais com diferentes convenções de nomes e estruturas, o que as torna difíceis de identificar e consolidar.
Embora as taxas de avaliação devam variar entre 0,13% e 0,15% por transação, alguns processadores aumentam-nas em alguns pontos base, o que pode facilmente passar despercebido. Por exemplo, numa transação de 100 dólares, a diferença entre 0,13% e 0,135% é de apenas meio cêntimo. Mas se uma empresa tivesse um volume mensal de vendas com cartão de 10 milhões de dólares, o seu processador embolsaria 6.000 dólares por ano em comissões ocultas, disfarçadas de comissões de avaliação.
2. Uma nova retenção de fundos do comerciante ameaça o seu fluxo de caixa
De acordo com a PYMNTS, grandes processadores como Square, PayPal, Stripe e Worldpay começaram a reter os fundos dos comerciantes para se protegerem de estornos e "perdas inesperadas". Num caso, o montante chegou a atingir 30% de cada transação. Além disso, os comerciantes podem ter de esperar até quatro meses para aceder aos seus fundos.
Esta prática tem implicações em grande escala para a capacidade de um comerciante de satisfazer as suas necessidades de capital de exploração. O impacto negativo é duplo: Não só os comerciantes têm de lidar com o aumento do custo das devoluções e dos estornos, como também os seus processadores estão a reter ativamente fundos e a diminuir a sua posição de tesouraria.
Felizmente, existem métodos de pagamento alternativos que não afectam as suas receitas. TrustlyOs pagamentos da Banca Online da Microsoft garantem os pagamentos e absorvem todos os riscos de estorno. Os fundos dos comerciantes são encaminhados através da rede ACH em tempo quase real, para que o seu dinheiro esteja disponível no dia útil seguinte.
3. Perda de transacções de débito sem PIN
Os comerciantes dos EUA estão a perder 2 mil milhões de dólares por ano em poupanças no processamento de débitos devido à alegada resistência da indústria dos cartões às transacções de débito sem PIN.
Um número crescente de redes de débito com PIN, que frequentemente têm taxas de intercâmbio mais baixas do que as redes Visa e Mastercard, estão a oferecer transacções de débito sem PIN. Esta nova capacidade permite aos comerciantes encaminharem os débitos com cartão presente e sem cartão presente através de redes globais mais económicas.
A Emenda Durbin exige que os emissores de cartões ofereçam aos comerciantes várias opções de redes de débito não afiliadas. Mas os emissores têm incentivos financeiros para continuar a orientar as transacções para opções lucrativas como a Visa e a Mastercard. E nenhuma das redes de cartões implementou capacidades sem PIN, o que poderia reduzir significativamente os custos de processamento dos comerciantes, o que levou a uma investigação federal.
4. Desclassificações de transacções por níveis
Um processador que utilize a estrutura de preços por escalões classificará as transacções com cartão em escalões com taxas diferentes. Normalmente, os níveis são "qualificado", "médio qualificado" e "não qualificado", variando das taxas mais baixas às mais altas.
O problema é que não se trata de classificações formais definidas pelas redes de cartões. Os processadores de preços diferenciados criam e definem eles próprios estas categorias. Podem, em qualquer altura, reduzir as transacções para níveis menos "qualificados" e mais caros - e obter um lucro mais elevado.
Isto deixa os comerciantes com custos de processamento imprevisíveis e desnecessariamente elevados. Algumas empresas chegam mesmo a fazer um "isco e troca de taxas": Eles anunciam sua taxa qualificada mais baixa para que os comerciantes se inscrevam e aumentem os custos mais tarde.
Como poupar dinheiro no processamento de pagamentos
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