O que é o FedNow e como funciona?

O FedNow é o novo serviço de pagamento da Reserva Federal dos EUA que permite aos clientes enviar ou receber pagamentos instantaneamente nos bancos participantes. Este é o primeiro novo sistema de pagamento da Reserva Federal desde o lançamento da Câmara de Compensação Automatizada (ACH) na década de 1970. Esta nova plataforma de pagamento instantâneo foi criada para proporcionar aos bancos uma atividade de pagamento segura e eficiente que ocorre em tempo real. É um processamento 24/7/365.

No mundo das finanças modernas, as expectativas dos consumidores estão a mudar - rapidamente. Eis por que razão os pagamentos imediatos estão a tornar-se populares. A maioria quer serviços de pagamento mais rápidos que deixem mais espaço para a facilidade e a conveniência. De facto, quase 70% dos consumidores consideram que a melhoria das capacidades de pagamento desempenha um papel significativo na sua satisfação com a(s) sua(s) instituição(ões) financeira(s) atual(is). As empresas também querem ter acesso a serviços de pagamento rápidos, para poderem controlar mais eficazmente o seu fluxo de caixa e gerir a empresa de forma eficiente.

Para atender a essas duas necessidades, o Federal Reserve tem uma solução com o FedNow. O novo trilho em tempo real foi lançado no verão de 2023, então muitas pessoas têm dúvidas sobre como ele funcionará e como será o FedNow. Neste post, abordaremos o que é o FedNow, alguns de seus recursos e benefícios e como ele funciona no mundo real.

Características básicas

Então, o que é o FedNow? É um novo projeto da Reserva Federal para criar uma forma de liquidação e compensação instantâneas para pagamentos online. Semelhante aos pagamentos em tempo real (RTP), o FedNow permite transferências instantâneas entre duas contas bancárias. Como os pagamentos online continuam a aumentar, tanto os consumidores como as empresas podem beneficiar de um sistema que permita o processamento instantâneo. 

Atualmente, a ACH e as calhas de pagamento tradicionais são limitadas porque não permitem transferências em feriados, fins-de-semana ou fora do horário de expediente. É por isso que o FedNow é um novo desenvolvimento. O FedNow permite transferências em qualquer dia do ano e a qualquer hora do dia. Depois de uma transferência, os bancos também terão a possibilidade de confirmar o sucesso ou o fracasso aos clientes muito mais rapidamente. 

Neste momento, centenas de bancos e processadores estão a testar os serviços FedNow para resolver quaisquer problemas e tornar o sistema eficaz para o lançamento em 2023. O FedNow estará disponível para empresas e indivíduos em todo o cenário doméstico dos EUA. Haverá um limite inicial de US$ 25.000 para a primeira transferência, portanto, os primeiros dias do FedNow beneficiarão muito as pequenas empresas.

Os benefícios

O FedNow foi concebido para oferecer às instituições financeiras, empresas e particulares vantagens que facilitam os pagamentos imediatos. Eis algumas das suas principais vantagens: 

1. Menor risco: funcionalidade de pagamentos instantâneos sempre ativa que reduz o risco de crédito interbancário e o risco de liquidez
2. Disponibilidade 24/7: Maior flexibilidade e controlo do fluxo de caixa devido às transferências instantâneas 24 horas por dia, 7 dias por semana, 365 dias por ano. Compensa e liquida pagamentos 24 horas por dia numa conta principal do Banco da Reserva Federal
3. Pagamentos mais rápidos: Acesso mais rápido para os indivíduos que recebem depósitos directos na sua conta, com menos hipóteses de atrasos nos pagamentos
4. Custos reduzidos: Custos de processamento mais baixos para as transacções 
5. Suporte a uma vasta gama de transacções: Funciona a uma escala mais doméstica e apoiará bancos comunitários mais pequenos em todo o país. Também pode suportar uma variedade de tipos de transacções, incluindo B2B, B2C e P2P para empresas de todas as dimensões. 
6. Aumento da segurança: Promover a segurança dos pagamentos através da conformidade com a norma ISO 20022 e da utilização da autenticação dos pagamentos
7. Vantagem competitiva: Ao adotar o FedNow, as empresas podem manter-se à frente da concorrência, adoptando tecnologias de pagamento novas e eficientes que apelam aos clientes com conhecimentos tecnológicos, melhoram a experiência do utilizador e o processamento de pagamentos. 

Globalmente, o FedNow foi concebido para aumentar a acessibilidade à tecnologia de pagamento instantâneo para todas as empresas e particulares.

Como funciona o FedNow

O processo FedNow seguirá um fluxo semelhante ao de outras plataformas, como a Venmo e a Paypal, que já estão a revolucionar os pagamentos instantâneos de pessoa para pessoa. Os pagamentos instantâneos seguem a estrutura geral de: 

• Autorização
• Lançamento
• Liquidação
• Notificação

Eis uma descrição pormenorizada da forma como o serviço FedNow irá funcionar: 

• Um cliente efectua um pagamento online a uma empresa
• O sistema da empresa envia uma mensagem de pagamento à instituição financeira através de uma interface de utilizador final
• Se existirem fundos suficientes na conta do cliente, a instituição financeira autoriza o pagamento
• A instituição financeira submete uma mensagem de pagamento ao serviço FedNow
• O FedNow valida a mensagem e envia-a para a instituição financeira da empresa
• A instituição financeira pode aprovar ou rejeitar a mensagem
• Se for aprovado, o FedNow deduz os fundos da conta do cliente e transfere-os imediatamente para a conta da empresa
• Todas as partes são notificadas do sucesso ou insucesso

Os bancos são obrigados a utilizar o Fednow?

O Fednow está disponível para todos os bancos e cooperativas de crédito dos Estados Unidos. Os consumidores, as empresas e todos os fornecedores não bancários não poderão utilizar diretamente o Fednow, a menos que o utilizem através de uma instituição financeira participante no Fednow. Não existe qualquer requisito para que as instituições financeiras utilizem o Fednow.

Taxas FedNow

Todas as transferências têm um custo, mas a Reserva Federal é uma organização governamental sem fins lucrativos e pode oferecer preços mais competitivos para benefício dos bancos e dos seus clientes. Aqui está uma discriminação das taxas de utilização do FedNow: 

• Taxa de participação mensal de 25 dólares para instituições financeiras (por número de encaminhamento)
• $0,045 por transferência de crédito paga pelo remetente do primeiro pedido
• $0,01 de taxa por cada mensagem (opcional) de pedido de pagamento (RfP) paga pela parte que a solicita, tanto para novas notificações de pagamento como para devoluções
• Limite inicial de transferência de crédito de 100 000 dólares que pode ser reduzido ou aumentado pelas instituições financeiras até 500 000 dólares 

FedNow vs. RTPs

Qual é a diferença entre o FedNow e os pagamentos em tempo real? Não são o mesmo serviço e existem algumas diferenças a ter em conta.

Para começar, a FedNow terá um limite de transação muito mais baixo, limitado a 500 000 dólares, enquanto as RTP têm um limite de 1 milhão de dólares. A FedNow foi concebida para beneficiar realmente as empresas e instituições financeiras mais pequenas, enquanto as RTP podem servir instituições maiores. Além disso, as capacidades transfronteiriças variam. A RTP pode processar transacções estrangeiras, enquanto a FedNow está a começar como uma rede puramente nacional.

O FedNow substitui o ACH?

Resumindo: não. A ACH continua a ser o elemento fundamental ou precursor de serviços como o FedNow. O FedNow é apenas mais rápido, mais rápido e mais eficiente. A FedNow não vai substituir a ACH, mas sim acrescentar mais redundância às opções de pagamento. Uma maior redundância pode também ajudar a reduzir o risco de estrangulamentos nos pagamentos, o que pode ajudar a tornar o processo de pagamento mais eficaz para todos os envolvidos tanto na ACH como na FedNow. 

Mas mais de 60% dos consumidores querem ter uma visão em tempo real do saldo da sua conta e o registo imediato dos pagamentos que iniciam. Ao contrário da ACH, serviços como o FedNow e o RTP permitem isso. Portanto, embora o FedNow não substitua a ACH, ele fornece um serviço alternativo para atender a essa necessidade. 

A linha de fundo

O FedNow é um serviço concebido para ajudar a melhorar o processo de pagamento das instituições financeiras. Mas não é o único serviço financeiro disponível para ajudar a beneficiar as empresas. TrustlyA solução Open Banking da FedNow utiliza uma infraestrutura em tempo real para pagamentos rápidos e sem falhas. Saiba mais sobre Open Banking para começar a melhorar o seu sistema de pagamentos agora.