A maioria das pessoas efectua regularmente pagamentos através do sistema de crédito da Câmara de Compensação Automática (ACH) sem sequer se aperceber. Um exemplo comum é enviar dinheiro para a conta Venmo do seu amigo depois de dividir a conta do restaurante.

O crédito ACH é uma transferência eletrónica de fundos que permite pagamentos rápidos e seguros de conta para conta. Essa opção de pagamento cresceu em popularidade porque permite que empresas e indivíduos controlem o tempo de pagamento e tem taxas de processamento mais baixas do que os bancos tradicionais. De acordo com a Nacha, a associação que gerencia a rede ACH, os pagamentos aumentaram 4,8% ano a ano em 2023, com créditos contribuindo com US $ 52,7 trilhões (acima dos US $ 50,2 trilhões em 2022). Os principais impulsionadores desse crescimento foram ACH no mesmo dia e pagamentos business-to-business.

Compreender as transacções de crédito ACH é essencial para qualquer empresa que pretenda otimizar os seus processos de pagamento e aumentar a segurança financeira. Neste artigo, ficará a saber mais sobre esta forma de pagamento, as suas vantagens e como pode aproveitá-la para o crescimento e estabilidade do negócio.

O que é o crédito ACH?

As transferências a crédito ACH ocorrem quando os fundos são transferidos da conta bancária de um pagador para a conta de um destinatário através da rede ACH. A ACH é um sistema interbancário de transferência de fundos que permite aos utilizadores transferir fundos de uma instituição financeira para outra. Este sistema é processado pela Reserva Federal dos EUA ou pela Câmara de Compensação, um consórcio dos principais bancos dos EUA.

Pense na rede ACH como uma autoestrada central que os bancos e as cooperativas de crédito utilizam para movimentar o dinheiro dos seus clientes. A ACH depende de um sistema de processamento em lote que mantém as transacções financeiras rápidas e seguras.

Devido a esta interconectividade, o crédito ACH permite depósitos e pagamentos directos através de aplicações e sítios Web. Torna possíveis as transacções de contas bancárias sem os métodos tradicionais, como as transferências bancárias, os cheques em papel ou as dispendiosas taxas de processamento de cartões de crédito. Por exemplo, uma empresa pode utilizar o crédito ACH para garantir que todos os seus funcionários recebem os seus salários ao mesmo tempo, sem os atrasos e os riscos inerentes aos cheques em papel.

Como é que o crédito ACH difere do débito ACH?

Existem dois tipos de transferências ACH: a crédito e a débito. A principal diferença entre eles é que os pagamentos a débito retiram fundos diretamente da conta do pagador (sem que este tenha de iniciar qualquer transação). Isto é normalmente utilizado em pagamentos recorrentes, como assinaturas, contas de serviços públicos e rendas.

Em contrapartida, o crédito ACH é iniciado pelo pagador, o que oferece um maior controlo sobre a gestão do fluxo de caixa. As empresas preferem este método para distribuir grandes somas de dinheiro, como bónus de fim de ano ou pagamentos a fornecedores. Este controlo preciso e a visibilidade da tesouraria ajudam as empresas a manter uma melhor estabilidade financeira, incluindo a prevenção de taxas de descoberto. Também minimiza a fraude porque os pagadores precisam de autorizar sempre os pagamentos a crédito.

Como funcionam os pagamentos a crédito ACH?

O início de uma transação de crédito ACH envolve quatro etapas principais. Todo este processo utiliza a infraestrutura avançada e altamente monitorizada do sistema ACH para acompanhar, verificar e liquidar fundos entre instituições financeiras:

1. Autorização. O ordenante dá autorização ao seu banco (a instituição financeira depositária de origem ou ODFI) para transferir os fundos para outra conta bancária (instituição financeira depositária de receção ou RDFI). Este passo ocorre mais frequentemente online, através de uma aplicação de banca móvel ou de uma plataforma digital. O pagador fornece as informações da conta do beneficiário e a data de liquidação prevista.
2. Envio. O ODFI envia os dados necessários da transação, incluindo o número de encaminhamento e o número da conta bancária, para a rede ACH em lotes.
3. Processamento. A rede ACH facilita a verificação e o encaminhamento destes fundos para o RDFI. Se não houver erros ou sinais de alerta, as instituições financeiras envolvidas liquidam esses fundos.
4. Conclusão. O RDFI deposita os fundos na conta do beneficiário, normalmente num prazo de 1-2 dias úteis ou no próprio dia (com uma taxa adicional), dependendo do tempo de processamento estabelecido entre os bancos envolvidos.

5 Aplicações práticas do crédito ACH

Alguns dos casos de utilização mais comuns do crédito ACH incluem:

1. Reembolsos de clientes. Os reembolsos de crédito ACH (ou devoluções de crédito) ocorrem quando o pagamento é devolvido ao pagador, por vezes devido a um erro de transação (na maioria dos casos, devido a informações incorrectas). Isto é particularmente útil para empresas de comércio eletrónico, onde a satisfação do cliente depende da rapidez com que os reembolsos são processados.
2. Depósito direto ou folha de pagamento. As empresas utilizam o crédito ACH para depositar os salários diretamente nas contas bancárias dos empregados.
3. Pagamentos de fornecedores. As empresas podem gerir eficazmente os pagamentos atempados da cadeia de abastecimento, o que pode melhorar a eficiência operacional e as relações com os fornecedores.
4. Gestão fiscal. A cobrança de pagamentos de impostos e a distribuição de reembolsos de impostos são simplificadas através do crédito ACH, o que melhora os serviços governamentais e as operações financeiras. Este método também facilita muito o pagamento atempado por parte dos contribuintes.
5. Pagamento de indemnizações de seguros. As companhias de seguros utilizam frequentemente o crédito ACH para efetuar os desembolsos aos segurados, de modo a que estes pagamentos sejam efectuados de forma rápida e segura.

5 principais vantagens do crédito ACH

Para as empresas, as vantagens da utilização deste método de pagamento incluem taxas de processamento mais baixas e uma maior satisfação e fidelização dos clientes:

1. Eficiência de custos. Embora o Nacha não defina as taxas ACH, os custos típicos variam entre 15 e 25 cêntimos, de acordo com um inquérito da Association for Financial Professionals. Entretanto, a emissão de cheques em papel pode custar entre 2 e 4 dólares e as taxas de processamento de pagamentos com cartão de crédito são normalmente de 1,5 a 3,5% do valor total da transação. As transferências electrónicas, embora rápidas, também podem ter taxas mais elevadas que podem aumentar significativamente ao longo do tempo, especialmente para grandes volumes de pagamentos.
2. Segurança avançada. Embora não sejam totalmente isentas de riscos, as transacções de crédito ACH estão entre os métodos de pagamento mais seguros disponíveis. Operam dentro de uma rede com normas de segurança e revisão rigorosas que protegem contra fraude e acesso não autorizado. O Comité de Regras e Operações da Nacha também inclui o Tesouro dos EUA e operadores de ACH como o Conselho de Governadores da Reserva Federal.
3. Rapidez e conveniência. Com as integrações de pagamento ACH em soluções Open Banking como APIs e finanças incorporadas, as empresas podem oferecer aos clientes uma flexibilidade de pagamento sem precedentes. Os clientes não só podem efetuar transacções financeiras online, como também podem acompanhar o estado desses pagamentos em tempo real. Entretanto, a ACH no mesmo dia permite o processamento de várias transacções no mesmo dia, o que é crucial para o pagamento de salários e facturas.
4. Redução dos erros de pagamento. A automatização dos pagamentos minimiza os erros que são a base do processamento manual. Com o crédito ACH e a integração da API Open Banking , uma vez configurados os detalhes do pagamento, o sistema eletrónico processa as transacções de forma consistente e precisa, minimizando significativamente a supervisão causada por entradas incorrectas. Estes erros podem muitas vezes ser dispendiosos e morosos de reverter, particularmente para as instituições financeiras que precisam de manter uma taxa de devolução administrativa de 3% (devoluções causadas por contas fechadas ou detalhes incorrectos).
5. Gestão fiável do fluxo de caixa. Uma vez que o crédito ACH permite uma programação precisa dos pagamentos, esta previsibilidade pode ajudar as empresas a prever o seu fluxo de caixa com maior exatidão. Saber quando os fundos serão creditados nas suas contas pode ajudar nas operações diárias e no planeamento financeiro a longo prazo. 

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O crédito ACH é um método de pagamento eletrónico seguro, eficiente e económico que melhora a gestão do fluxo de caixa e minimiza os erros de processamento. Trustly Pay é uma solução Open Banking que pode tornar as transacções de crédito ACH mais rápidas e mais seguras. A nossa tecnologia permite ligações em tempo real com instituições financeiras para simplificar a experiência de pagamento.

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