Verificação KYC em Open Banking: Segurança facilitada

À medida que os serviços financeiros continuam a digitalizar-se, a verificação "Conheça o seu cliente" (Know Your Customer ou KYC) está a tornar-se não só uma obrigação regulamentar, mas também uma vantagem estratégica. A verificação abrangente da identidade do cliente permite que as empresas continuem a operar e a expandir-se sem correrem o risco de multas, danos à reputação e fraude.

De acordo com a Comissão Federal de Comércio dos EUA, o roubo de identidade foi a segunda fraude mais relatada no primeiro trimestre de 2024, com os golpes de impostores em terceiro lugar. Sem uma estrutura de verificação KYC robusta, as empresas podem perder milhões para crimes financeiros sofisticados, como engenharia social e falsificação profunda de identidade.

Neste artigo, ficará a saber:

• O que é a verificação KYC.
• Como é que a verificação KYC evita as burlas.
• Como é que beneficia as empresas.
• Como Open Banking simplifica a verificação KYC.

O que é a verificação KYC?

A verificação KYC é uma medida regulamentar e de segurança implementada por instituições financeiras (como bancos e cooperativas de crédito) e empresas para confirmar as informações e a identidade dos clientes. O principal objetivo é evitar actividades criminosas, como o branqueamento de capitais ou o financiamento do terrorismo. Embora já existissem leis contra o branqueamento de capitais (AML), os regulamentos KYC mais rigorosos resultam da Lei Patriota dos EUA de 2001, que exige que as instituições financeiras e as empresas de serviços financeiros efectuem verificações metódicas dos antecedentes à medida que integram novos clientes e prestam serviços aos clientes existentes.

A Lei de Combate ao Branqueamento de Capitais de 2020 (AMLA) introduziu o requisito de Propriedade Beneficiária Final (UBO), obrigando as empresas a conhecer os clientes que estão a servir. Um beneficiário efetivo tem pelo menos 25% de participação ou controlo sobre uma empresa ou entidade. A AMLA visa fortalecer a Rede de Execução de Crimes Financeiros dos EUA (FinCEN) e modernizar as leis AML existentes.

Os procedimentos KYC envolvem normalmente quatro etapas:

1. Programa de identificação de clientes (PCI). O primeiro passo é verificar a identidade dos clientes que pretendem abrir contas ou estabelecer relações comerciais. O CIP recolhe informações básicas (ou Dados de Identificação do Cliente), tais como nomes legais, data de nascimento e números de identificação através de documentos de identificação como a carta de condução. Estes documentos são depois cruzados com várias bases de dados para garantir a sua autenticidade, incluindo a verificação das listas de sanções ou listas de vigilância do Grupo de Ação Financeira Internacional (GAFI).
2. Diligência devida do cliente (CDD). Após a identificação inicial, a regra CDD do FinCEN exige a avaliação do nível de risco do cliente para estabelecer a finalidade das suas transacções e garantir que não estão a ser utilizadas para actividades ilegais. Esta verificação inclui a avaliação da origem dos fundos, a finalidade da conta e o padrão de atividade esperado. Por exemplo, se o cliente pretende efetuar frequentemente grandes transferências transfronteiriças, será que tem a atividade/profissão que justifica essa atividade?
3. Diligência Prévia Reforçada (EDD). Esta etapa é particularmente relevante para os clientes classificados como de risco mais elevado, incluindo pessoas politicamente expostas ou que operam em sectores de alto risco e países com fracas medidas anti-AML/Financiamento do Contra-Terrorismo (CFT) (classificados nas listas negra e cinzenta pelo GAFI). O EDD envolve verificações de antecedentes mais profundas, como a verificação das operações comerciais de um cliente, a fonte de riqueza e outras relações/redes financeiras.
4. Monitorização contínua. As verificações KYC não terminam no momento da integração. São uma revisão constante das transacções financeiras dos clientes para garantir que não estão a utilizar métodos de branqueamento de capitais, tais como transferências suspeitas de pequenos fundos para contas globais ou a conversão frequente de dinheiro em ouro ou criptomoeda.

Quais são os documentos KYC necessários para o Onboarding?

Embora a EDD possa exigir documentação adicional (como autorizações comerciais), existem dois requisitos KYC para a integração inicial:

• Prova de identidade. Estes documentos devem ser actuais e incluir o nome completo do cliente, a data de nascimento e uma fotografia. Por exemplo, quando os clientes abrem uma nova conta bancária em linha, podem ser obrigados a efetuar uma verificação de identidade digital carregando uma imagem digitalizada do seu bilhete de identidade. Através da tecnologia de reconhecimento facial, podem também ser submetidos a verificações de vivacidade através de uma selfie ou de uma verificação biométrica.
• Comprovativo de morada. Este comprovativo não só estabelece a autenticidade de um cliente, como também garante que as notificações legais chegam até ele. Os bancos e as empresas de serviços financeiros obtêm este comprovativo solicitando facturas de serviços públicos, recibos de impostos sobre a propriedade ou extractos bancários que incluam a morada.

3 Benefícios da verificação KYC para as empresas

A verificação KYC garante a integridade operacional, a conformidade com a lei e a satisfação do cliente. Em última análise, permite que os fornecedores se estabeleçam como empresas éticas com uma base de clientes respeitável.

Eis as principais vantagens de ter um processo KYC:

1. Garante a conformidade regulamentar. Os regulamentos KYC exigem que as empresas monitorizem e comuniquem actividades suspeitas para contribuir para os esforços de segurança nacionais e internacionais. O não cumprimento destas regras resultou no pagamento de multas de milhões de dólares por violações de AML/CFT, juntamente com um golpe na reputação das empresas.
2. Ajuda na prevenção da fraude. O KYC ajuda a detetar a usurpação de identidade ou a aquisição de contas através da monitorização contínua das transacções dos clientes. Por exemplo, se uma empresa que normalmente efectua pequenas transacções locais começar subitamente a transferir fundos avultados a nível mundial, isso pode desencadear um alerta para uma investigação mais aprofundada e até iniciar um congelamento de activos.
3. Cria confiança nos clientes. Os bancos podem garantir aos clientes o seu compromisso com a segurança e a privacidade através de processos KYC transparentes, que criam relações comerciais a longo prazo. Os clientes ficam tranquilos sabendo que existem várias medidas para impedir que impostores assumam o controlo das suas contas.

4 maneiras pelas quais Open Banking facilita a verificação KYC

Open Banking simplifica o processo de verificação KYC para facilitar a troca de dados financeiros sem atrito e com autorização. Através de interfaces de programação de aplicações (API) ou de aplicações, as empresas podem realizar o KYC eletrónico (eKYC) ou a verificação remota/digital, que pode aproveitar os dados em tempo real para um processamento mais rápido.

1. Torna a integração mais eficiente. Tradicionalmente, o KYC pode demorar dias, uma vez que requer recolha manual e verificação de documentos. Open Banking permite a partilha de dados em tempo real entre bancos e FinTechs de confiança para processamento instantâneo de eKYC através de aplicações ou sítios Web. Por exemplo, os dados verificados pelo banco Trustly podem acelerar a integração em 5x devido à verificação da conta em tempo real.
2. Aumenta a exatidão dos dados. A introdução manual de dados pode dar origem a erros humanos e a interpretações incorrectas dos documentos. Open Banking atenua este problema automatizando a recuperação e a verificação de dados. Os dados obtidos são exactos e actualizados, uma vez que provêm diretamente dos bancos. Por exemplo, o Trustly Connect utiliza tecnologia de encaminhamento inteligente para verificar 100% das contas bancárias dos consumidores.
3. Melhora a experiência do cliente. Open Banking não só acelera o processo de integração, como também o torna mais acessível e menos intrusivo. Os clientes já não precisam de fornecer manualmente documentação detalhada/extensa ou esperar muito tempo pela verificação. Por exemplo, o Trustly ID utiliza dados KYC já preenchidos para eliminar os processos de introdução manual.
4. Automatiza a avaliação do risco. As soluções Open Banking incluem motores de risco impulsionados pela aprendizagem automática (ML) que monitorizam e assinalam constantemente o comportamento fraudulento. Por exemplo, a solução de mitigação de risco da Trustly utiliza modelos de aprendizagem automática para monitorizar continuamente o dispositivo e as informações da conta na sua rede de comerciantes para evitar a aquisição de contas.

À medida que as instituições financeiras integram cada vez mais os processos KYC com as soluções Open Banking , a verificação da identidade e a monitorização do risco do cliente tornar-se-ão mais fáceis e mais fáceis para o cliente. Com estas soluções, as empresas podem adaptar-se rapidamente às alterações regulamentares e ao aumento da procura de segurança e privacidade dos dados.

Torne a verificação KYC simples com Trustly

O KYC é a base da sustentabilidade e do crescimento a longo prazo de uma empresa. A monitorização minuciosa das transacções dos clientes demonstra que uma empresa dá prioridade à proteção do cliente e às relações comerciais éticas. TrustlyAs soluções Open Banking da Microsoft automatizam o processo KYC através da sua rede de 12.000 bancos globais que fornecem dados de consumidores verificados. TrustlyAs soluções de verificação de identidade e de gestão de risco da 's também simplificam a integração para que os clientes não tenham de passar por processos de registo complicados.

Pronto para simplificar o seu processo de verificação KYC? Agende uma reunião com um especialista hoje mesmo.

Glossário

Combate ao branqueamento de capitais (AML): Uma medida regulamentar contra um crime financeiro comummente utilizado, em que o dinheiro obtido por meios ilegais (dinheiro sujo) é feito parecer legal ou limpo, introduzindo-o num sistema financeiro legítimo, como os bancos.

Interface de programação de aplicações (API): Um software, plataforma ou aplicação que liga diferentes sistemas para partilhar dados. Por exemplo, uma aplicação de orçamentação pode ligar-se à API do seu banco para importar transacções em tempo real.

Financiamento do combate ao terrorismo (CFT): Uma medida regulamentar contra a utilização de bancos/empresas para enviar fundos para grupos/actividades terroristas.

Diligência devida ao cliente (CDD): Parte dos regulamentos KYC/AML, o CDD obriga os bancos/empresas a avaliar o nível de risco dos clientes, incluindo a determinação da finalidade das suas transacções, para garantir que as suas contas não são utilizadas para actividades ilegais.

Programa de identificação do cliente (CIP): Um processo de verificação exigido pelos regulamentos KYC/AML que recolhe informações básicas como nomes legais, data de nascimento e números de identificação através de documentos de identificação. 

Diligência prévia reforçada (EDD): Esta etapa de verificação envolve verificações mais profundas dos antecedentes de indivíduos, indústrias e países de alto risco, incluindo a verificação das suas operações comerciais, fonte de riqueza e outras relações/redes financeiras.

Grupo de Ação Financeira Internacional (GAFI): Organização intergovernamental sediada em França, criada através de uma iniciativa do G7, que desenvolve políticas (incluindo listas de sanções) para combater os crimes financeiros.

Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN): Sob a alçada do Departamento do Tesouro dos EUA, a FinCEN é um gabinete que recolhe e analisa transacções financeiras para prevenir o branqueamento de capitais, o financiamento do terrorismo e outros crimes financeiros.

Conhecer o seu cliente (KYC): Um requisito legal para que as empresas e as instituições financeiras efectuem verificações minuciosas dos antecedentes e das transacções da sua base de clientes para garantir que estão a utilizar os fundos legalmente.

‍