Compreender os pagamentos imediatos: Um guia completo para empresas

Prefere ser pago hoje, amanhã ou daqui a 10 dias? O nosso palpite é que escolheria a opção mais rápida.

Infelizmente, essa opção nem sempre existe, uma vez que a maioria dos pagamentos padrão demora pelo menos alguns dias a ser processada corretamente. No entanto, os pagamentos instantâneos permitem-lhe transferir fundos para um cartão de débito ou conta bancária elegível poucos minutos após a transação.

Quer seja um novo fundador de uma empresa em fase de arranque que necessita de acesso rápido aos seus ganhos para reforçar o seu saldo disponível ou uma empresa existente que procura racionalizar o fluxo de caixa, esta tecnologia pode ajudá-lo (e aos seus clientes) a obter enormes benefícios.

Mas o que são exatamente os pagamentos instantâneos e como funcionam? Ao longo deste artigo, iremos abordar:

• O que são pagamentos instantâneos
• O processo de pagamento instantâneo em 6 etapas
• 2 desafios dos pagamentos instantâneos
• 3 vantagens dos pagamentos imediatos

O que são pagamentos instantâneos?

Os pagamentos imediatos são transferências de fundos que ocorrem alguns minutos após a realização de uma transação. Ao contrário das opções de pagamento tradicionais que podem demorar dias a processar, os pagamentos instantâneos utilizam interfaces de programação de aplicações (API) para se ligarem a calhas de pagamento em tempo real como a RTP e a FedNow, que permitem tempos de processamento de pagamentos mais rápidos.

No entanto, para compreender verdadeiramente a importância destes pagamentos, é necessário analisar os seus antecedentes históricos. 

Os métodos de pagamento mais tradicionais, como as transferências bancárias e os cheques em papel, têm frequentemente tempos de processamento mais longos devido a factores como os procedimentos interbancários, as verificações manuais e o processamento em lote dos pagamentos. No entanto, com o progresso da tecnologia, graças aos sistemas de transferência eletrónica de fundos (EFT), a forma como o dinheiro pode ser transferido entre contas bancárias associadas também evoluiu.

Como funcionam os pagamentos imediatos

O processo de pagamentos instantâneos é maioritariamente possibilitado por APIs que agilizam a comunicação entre sistemas financeiros. No entanto, os próprios processadores de pagamentos desempenham um papel vital na garantia de que os fundos são transferidos de forma segura e eficiente. Especificamente, estes processadores utilizam algoritmos avançados para autenticar transacções, confirmar a disponibilidade de fundos e executar transferências.

Redes como a rede Real Time Payments (RTP) nos EUA formam a base para transferências imediatas de dinheiro. Estas redes foram concebidas para lidar com grandes volumes de transacções de forma rápida e segura, garantindo que os fundos chegam ao seu destino quase instantaneamente.

Os bancos são a última peça do puzzle nestas transferências de fundos, uma vez que têm de estar preparados para processar transacções em tempo real. Mas há muito mais intervenientes no ecossistema dos pagamentos imediatos do que apenas os próprios bancos. Os pagamentos imediatos são também apoiados pela tecnologia e pelas empresas.

• As empresas FinTech são muitas vezes os inovadores por detrás de muitas soluções de pagamento instantâneo, e muitas vezes utilizam elas próprias soluções de pagamento instantâneo. Desenvolvem as API e as plataformas que facilitam as transacções em tempo real, oferecendo estes serviços a empresas e particulares.
• Open Banking Empresas de pagamento como a Trustly tratam de todo o processo de pagamento conta-a-conta para garantir que os fundos são transferidos de forma segura e rápida.

O processo de pagamento instantâneo em 6 etapas

Agora que já falámos sobre quem está realmente envolvido no envio e receção de pagamentos instantâneos, o processo em si deve começar a fazer mais sentido. Mas ainda temos de abordar o aspeto real deste processo do início ao fim, para que tenha uma ideia de como estas transacções são tratadas nos bastidores.

Eis como os pagamentos instantâneos são iniciados e concluídos passo a passo:

1. O processo inicia-se quando o remetente efectua um pedido de transferência através do seu método de pagamento preferido. Por exemplo, isto pode ser feito através de plataformas como uma aplicação de economia de biscates, um mercado de freelancers ou o sistema de salários de uma empresa.
2. O pedido desencadeia uma chamada API para o processador de pagamentos que partilha detalhes como o montante da transferência, as informações da conta do destinatário e quaisquer credenciais de autenticação necessárias, incluindo detalhes do cartão de crédito ou de débito, se aplicável.
3. O processador de pagamentos verifica os detalhes da transação para assegurar que existem fundos do remetente e que as informações da conta do destinatário estão correctas. Esta etapa inclui frequentemente medidas de segurança para evitar fraudes.
4. Depois de tudo ter sido verificado, a transação é processada. O processador de pagamentos liga-se à rede de pagamentos em tempo real e ao banco do destinatário para dar início à transferência.
5. A rede de pagamentos em tempo real processa a transação prontamente, debitando fundos da conta do remetente e creditando-os na conta do destinatário instantaneamente. Isto implica a atualização dos registos bancários do remetente e do destinatário. Os limites de montante de pagamento instantâneo e os limites diários também são verificados nesta fase.
6. Tanto o remetente como o destinatário recebem notificações sobre a transação concluída. O destinatário pode então aceder aos fundos para obter liquidez instantânea.

2 Desafios dos pagamentos imediatos

A velocidade e a conveniência dos pagamentos imediatos podem ajudar as empresas a obter vantagens significativas na forma como enviam e recebem transacções - mas esta conveniência pode ter um custo se não for feita corretamente. Tal como qualquer tecnologia, os pagamentos imediatos têm o seu próprio conjunto de desafios que terá de considerar antes de decidir apostar tudo.

Eis algumas das limitações dos pagamentos instantâneos.

1. Preocupações com a segurança

Um dos maiores desafios dos pagamentos instantâneos é garantir que as transacções são realmente seguras. 

A natureza instantânea destas transacções pode dar aos potenciais malfeitores uma janela para explorar os pontos fracos antes de qualquer comportamento suspeito ser detectado. Mais especificamente, os dados financeiros envolvidos nestes pagamentos são um alvo privilegiado para os cibercriminosos. 

Felizmente, existem muitas medidas de proteção que as empresas e as instituições financeiras podem tomar para garantir a segurança dos seus dados sensíveis. Para começar, as empresas podem resolver estes problemas de segurança dos dados adicionando a autenticação multifactor (MFA) e pedindo aos utilizadores que confirmem a sua identidade antes de efetuar uma transação.

A utilização de algoritmos avançados de deteção de fraudes para monitorizar as transacções em tempo real também pode ajudar a detetar e destacar actividades suspeitas antes que estas ocorram. E, por último, é crucial garantir que todos os dados transmitidos são encriptados para evitar potenciais violações de dados.

2. Obstáculos regulamentares

As entidades reguladoras governamentais, como o U.S. Consumer Financial Protection Bureau, também representam um desafio significativo para as empresas que pretendem tirar o máximo partido dos pagamentos imediatos. Embora o objetivo destes regulamentos seja evitar o branqueamento de capitais, a fraude e outras actividades ilegais, também têm impactos significativos na implementação e gestão dos pagamentos imediatos. 

Felizmente, existem directrizes claras sobre o que as empresas precisam de fazer para navegar nestes regulamentos.

Por exemplo, as instituições financeiras são obrigadas a confirmar as identidades dos seus clientes para evitar comportamentos através de um processo conhecido como Know Your Customer (KYC). Da mesma forma, a conformidade com os regulamentos de combate ao branqueamento de capitais (AML) envolve a monitorização e a comunicação de transacções às autoridades. 

As empresas e as instituições financeiras também podem tirar partido da tecnologia Open Banking para automatizar estes procedimentos de conformidade, simplificar a adesão às regras KYC e AML e gerir eficazmente os pagamentos instantâneos.

3 principais vantagens dos pagamentos imediatos

Se conseguir implementar medidas de segurança sólidas e garantir a conformidade, a tecnologia de pagamento instantâneo pode realmente impulsionar o seu negócio. Eis apenas algumas das formas como estes pagamentos podem beneficiar a sua empresa e os seus clientes.

1. Processamento rápido de pagamentos

Ao contrário das transferências bancárias ou dos cheques que podem demorar vários dias úteis, estes pagamentos transferem dinheiro em segundos. Os pagamentos imediatos são incrivelmente rápidos. E as taxas de pagamento instantâneo são frequentemente inferiores às de outros métodos de pagamento, maximizando o valor para empresas e particulares. As empresas beneficiam de operações mais simples e de melhores relações com trabalhadores, freelancers e fornecedores. E para os particulares, a obtenção de ganhos, reembolsos ou pagamentos garante que terão acesso a dinheiro quando precisarem.

2. Gestão racionalizada do fluxo de caixa

Os pagamentos imediatos ajudam as empresas a gerir o seu fluxo de caixa, proporcionando acesso imediato aos fundos. Estes fundos podem então ser utilizados para cobrir despesas, investir no crescimento e lidar com emergências de forma mais eficiente. As pequenas empresas e as empresas em fase de arranque podem beneficiar especialmente deste acesso rápido às receitas, garantindo que nunca sofrerão atrasos no fluxo de caixa devido a transacções pendentes. Do mesmo modo, ter fundos prontamente disponíveis numa conta de pagamentos ou estabelecer um calendário de pagamentos regular pode salvaguardar a sua empresa em caso de crise ou de grandes perturbações nas suas operações diárias.

3. Melhoria da experiência do utilizador

Independentemente do sector em que se encontra, os clientes adoram receber reembolsos, descontos e pagamentos. Melhor ainda, os pagamentos imediatos eliminam a espera, pelo que os seus clientes podem aceder a estes fundos quase imediatamente. Por exemplo, as plataformas de comércio eletrónico que utilizam os pagamentos imediatos podem oferecer reembolsos imediatos para criar confiança na sua base de clientes e incentivar a repetição do negócio.

Enviar e receber pagamentos instantâneos com Trustly

Se quiser tirar o máximo partido dos pagamentos instantâneos, precisa das ferramentas certas. 

Com Trustly, pode reduzir o custo da aceitação de pagamentos, tirando partido do poder dos pagamentos ACH modernizados. Além disso, o Trustly trata de toda a experiência de pagamento de ponta a ponta, para que os seus clientes possam efetuar pagamentos através da sua conta bancária sem sair do seu site ou aplicação.

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