Pagamentos em tempo real vs. ACH: qual deve a sua empresa utilizar?

Quando se trata de pagamentos, a rapidez e a conveniência são rei... certo?

Embora os pagamentos ACH tenham servido bem as organizações durante décadas, as opções de pagamento em tempo real (RTP) prometem a disponibilidade de fundos em minutos e não em dias. Pela primeira vez, a funcionalidade de pagamento imediato está a tornar-se a norma em muitos sectores.

Neste guia, compararemos os pagamentos RTP e ACH e determinaremos qual a melhor forma de pagamento para a sua empresa.

O que são pagamentos ACH?

Os pagamentos ACH, abreviatura de Automated Clearing House, são uma solução de pagamento de conta para conta nos Estados Unidos, em que os lotes de transacções são processados algumas vezes por dia. 

As empresas utilizam frequentemente os pagamentos ACH para facilitar o depósito direto de cheques de vencimento, gerir despesas recorrentes e tratar de pagamentos de clientes, como assinaturas ou reembolsos de empréstimos. Do lado do consumidor, muitas pessoas confiam na ACH para pagamentos de facturas, receção de salários e transferência de fundos entre contas.

Algumas características principais dos pagamentos ACH

• As transacções são processadas em lotes no prazo de 1 a 3 dias úteis após o início, o que permite reduzir os custos de processamento em comparação com a RTP.
• Os pagamentos ACH envolvem um encaminhamento indireto em que o banco de origem envia fundos através de um operador ACH intermediário antes de chegar à conta bancária do destinatário. Este processo em várias etapas é o que torna possível o período de liquidação de 1-3 dias.
• As aplicações comerciais comuns incluem o processamento de salários, pagamentos de rendas ou hipotecas, liquidação de facturas de fornecedores e pagamentos automáticos de clientes.

O que são pagamentos em tempo real? 

Os sistemas de pagamento em tempo real surgiram como uma alternativa mais rápida às transferências ACH tradicionais para empresas e consumidores. Estes pagamentos instantâneos proporcionam às empresas a capacidade de enviar e receber fundos electrónicos imediatamente, 24 horas por dia, 7 dias por semana, e a liquidação ocorre em segundos ou minutos.

Nos Estados Unidos, a infraestrutura de pagamento em tempo real é chamada de rede ^RTP® da The Clearing House. Lançada em 2017, permite que as instituições financeiras processem pagamentos e liquidem fundos em tempo real entre os bancos participantes usando um trilho seguro e centralizado. A disponibilidade de fundos no mesmo dia é uma grande melhoria em relação à espera típica de 1-3 dias com ACH.

A adoção comercial dos pagamentos em tempo real está a crescer à medida que mais empresas reconhecem o valor da rapidez e flexibilidade que proporcionam. Algumas formas como as organizações estão a utilizar as transferências em tempo real incluem: 

• Pagamento imediato a freelancers e contratantes
• Tratamento de facturas inesperadas no próprio dia
• Fornecer reembolsos ou créditos aos clientes instantaneamente

A capacidade de enviar (crédito ACH) ou receber (débito ACH) fundos em tempo real também abre novas oportunidades de receita. E como as novas práticas do Open Banking permitem que os rails de pagamento em tempo real continuem a desenvolver-se em todo o mundo, o seu papel no comércio business-to-business e B2C irá provavelmente continuar a expandir-se nos próximos anos.

Qual é a diferença entre RTP e ACH?

Há vários factores que devem ser tidos em conta quando se comparam carris de pagamento. Não existe o "melhor" carril de pagamento. No entanto, dependendo das suas necessidades e do caso de utilização específico, um pode oferecer vantagens claras sobre o outro.

Eis a comparação entre os pagamentos ACH e RTP.

Velocidade de processamento e disponibilidade de fundos

Uma das diferenças mais substanciais entre estes métodos de pagamento é a velocidade de processamento e a disponibilidade de fundos. Os pagamentos por ACH seguem um ciclo de processamento por lotes, normalmente concluído num prazo de 1 a 3 dias úteis. Em contrapartida, estes pagamentos mais rápidos são liquidados instantaneamente após o início, ficando os fundos disponíveis para o destinatário em segundos ou minutos.

Para os clientes e comerciantes, a liquidação mais rápida proporcionada pelas redes de pagamento em tempo real também se traduz diretamente num acesso mais imediato aos fundos. Com a ACH, os consumidores vêem normalmente os depósitos demorarem 1 a 3 dias a serem compensados e tornarem-se utilizáveis. Os comerciantes também têm de esperar para aceder aos pagamentos ACH recebidos. Os sistemas em tempo real eliminam este atraso, creditando instantaneamente o saldo da conta do destinatário.

Esta disponibilidade imediata cria uma experiência de cliente mais fluida - por exemplo, os clientes podem utilizar imediatamente os fundos de um cheque de pagamento ou de um depósito em vez de esperarem vários dias, e os comerciantes podem receber pagamentos electrónicos antecipadamente em vez de atrasarem o saldo.

Em geral, as janelas de processamento significativamente mais rápidas e a disponibilidade no mesmo dia dos pagamentos em tempo real abrem novas possibilidades que a ACH processada em lote simplesmente não pode permitir devido aos seus ciclos de liquidação de vários dias. Para qualquer aplicação que exija um acesso rápido aos fundos, as calhas de pagamento em tempo real oferecem enormes vantagens em relação à ACH.

Casos de utilização de ACH vs. RTP

Como um sistema de processamento em lote, o ACH é adequado para pagamentos previsíveis e recorrentes que podem ser programados com antecedência. Exemplos comuns incluem:

• Pagamento de salários: Os cheques de pagamento por depósito direto são facilmente automatizados através de ACH num calendário de pagamentos definido.
• Pagamento de facturas: As contas domésticas recorrentes, como a renda, os serviços públicos e as assinaturas, podem ser pagas de forma fiável todos os meses. 
• Contas a receber: As empresas podem oferecer aos clientes uma opção simples de débito ACH para pagamentos automáticos.

E enquanto a ACH se destaca nas transferências programadas, as calhas de pagamento em tempo real abrem novos casos de utilização a pedido que exigem que os fundos estejam imediatamente disponíveis para os seus utilizadores. Alguns casos de uso de RTP incluem:

• Pagamento a freelancers/empreiteiros: As empresas podem pagar a empresários em nome individual, consultores ou pessoal temporário no mesmo dia em que o trabalho é apresentado ou concluído. 
• Pagamento a vendedores/fornecedores: Pagamento imediato de facturas à medida que estas chegam, em vez de esperar vários dias.
• Reembolsos/devoluções: Fornecer reembolsos ou créditos ao cliente em tempo real melhora a experiência de compra. 
• Transferências P2P: As pessoas podem enviar e receber fundos instantaneamente entre contas para partilhar despesas.
• Mercados: As plataformas requerem transacções contínuas e sem confirmação entre compradores e vendedores.

Como estes exemplos mostram, cada sistema tem vantagens em função do seu caso de utilização específico, desde diferentes cenários de pagamento a modelos de negócio.

Estruturas de custos da ACH vs. RTP

Embora as transacções ACH sejam normalmente mais baratas por item do que os carris de pagamento em tempo real, as suas taxas variam significativamente entre instituições financeiras. Como linha de base, a maioria dos bancos cobra $0,15-$0,25 para enviar um pagamento ACH e $0,05-$0,10 para o receber. No entanto, as taxas de pagamento em tempo real tendem a variar entre $0,25-$0,50 por transação.

No entanto, as redes de pagamento em tempo real ainda estão em fase de crescimento, e espera-se que os custos diminuam substancialmente à medida que o volume aumente e as práticas de Open Banking se tornem a norma. Além disso, a ACH do dia seguinte cobra agora prémios, o que reduz a diferença de preços entre estas duas opções de pagamento.

Mas os custos totais destes sistemas de pagamento são muito mais do que apenas as taxas de transação.

A adoção de capacidades de pagamento em tempo real também requer investimento para integrar APIs de pagamento compatíveis, testar transacções e configurar sistemas internos. Este trabalho técnico inicial representa uma barreira de custo adicional que muitas organizações que já utilizam ACH podem preferir evitar.

Mas, à medida que os pagamentos em tempo real se tornam mais populares, os fornecedores estão a facilitar a sua adoção pelas empresas. O afluxo de novas plataformasOpen Banking , como Trustly, está a eliminar a complexidade da ligação dos sistemas em tempo real de uma organização aos seus processos de pagamento existentes. Com o tempo, o custo de manter tecnologias mais antigas também pode exceder o custo da atualização - especialmente para empresas que processam muitos pagamentos de uma só vez.

Diferenças na atenuação da fraude

Embora os pagamentos em tempo real sejam rápidos, isto pode ser um enorme problema para as empresas se alguém tentar utilizá-los para cometer fraude. Uma vez que os fundos estão imediatamente disponíveis, seria muito mais difícil recuperá-los se uma transação se revelasse fraudulenta. No entanto, os bancos que gerem estas redes de pagamento levam estes riscos muito a sério e dispõem de fortes sistemas de prevenção da fraude.

E em termos da sua capacidade de mitigar os riscos de fraude, ambos os métodos de pagamento trabalham arduamente para impedir a fraude, mas os carris de pagamento em tempo real têm uma vantagem. 

Com a RTP, as transacções podem ser interrompidas imediatamente se algo parecer suspeito. Os bancos podem ver o que está a acontecer e intervir antes que seja tarde demais. Com a ACH, no entanto, quando uma fraude é detectada, o dinheiro já foi movimentado. Os pagamentos em tempo real também proporcionam às empresas melhores ferramentas para garantir que os clientes e os pagamentos são legítimos antes de o dinheiro mudar de mãos.

Também é importante notar que, independentemente do sistema de pagamento utilizado, existem várias práticas recomendadas de implementação que as empresas podem seguir para evitar fraudes em ambos os sistemas de pagamento.

Por exemplo, a verificação adequada do conhecimento do cliente (KYC), a definição de limites de despesas adequados, a confirmação de endereços e a observação de actividades suspeitas podem ajudar. Os pagamentos em tempo real também permitem uma fácil validação da conta e a verificação em duas etapas. Desde que as empresas se concentrem nas melhores práticas de segurança e sigam as regras, a rapidez dos pagamentos não tem de ser obtida à custa de um aumento dos riscos de fraude.

RTP vs. ACH: Qual é que a sua empresa deve escolher?

A escolha entre RTP e ACH para a sua empresa depende, em última análise, das suas necessidades comerciais e objectivos de pagamento. 

Se a sua principal prioridade é minimizar os custos de pagamentos recorrentes de elevado volume, então a ACH é uma boa solução para si - é a opção mais económica devido às suas taxas por transação mais baixas em comparação com a RTP. No entanto, se o acesso aos fundos no mesmo dia for uma prioridade maior, então os pagamentos em tempo real devem ser a escolha óbvia para a sua empresa.

Para cenários de pagamento pontuais ou imprevisíveis, como reembolsos, créditos ou facturas inesperadas, as capacidades de RTP são extremamente valiosas quando comparadas com os calendários mais rígidos dos pagamentos ACH. Os pagamentos em tempo real também são muito úteis para pagamentos irregulares ou inesperados - por exemplo, se os seus clientes esperam experiências rápidas e fáceis como as suas próprias aplicações bancárias, o tempo real é mais adequado para satisfazer essas necessidades. Também é excelente se a sua empresa envolver outras pessoas através de mercados ou serviços de partilha, uma vez que permite pagamentos sem complicações entre todas as partes.

Embora as redes de pagamento em tempo real ainda estejam em desenvolvimento, os seus preços deverão baixar à medida que mais pessoas e empresas as utilizarem. Isto significa que a RTP pode começar a fazer mais sentido mesmo para facturas e assinaturas regulares que costumavam utilizar apenas ACH. 

Em suma, o "melhor" sistema de pagamento depende das necessidades da sua empresa - pense no número de pagamentos que efectua, quando são necessários fundos, onde pretende concentrar-se e na sua configuração tecnológica. Para alguns, a resposta correcta pode ser a utilização de aspectos de ambos os sistemas. O importante é avaliar a sua situação específica para escolher a melhor solução para pagar aos seus fornecedores, funcionários e clientes, agora e no futuro.

Para além da RTP e da ACH: Expandir as suas opções de pagamento

Para além dos pagamentos tradicionais ACH e em tempo real, existem vários outros caminhos-de-ferro de que a sua empresa pode tirar partido.

Para começar, a ACH no mesmo dia está disponível há alguns anos, permitindo que os fundos sejam transferidos num único dia útil, em vez de demorarem vários dias. Estes pagamentos ACH no mesmo dia são facilitados pela National Automated Clearing House Association (Nacha) e podem ajudar a colmatar a lacuna quando o calendário completo da rede ACH é demasiado lento.

A Reserva Federal também introduziu serviços de pagamento adicionais com o FedNow - uma opção de liquidação em tempo real para todos os bancos. No entanto, as transferências electrónicas continuam a ser uma opção para pagamentos urgentes e de elevado montante, embora tenham custos mais elevados do que as redes ACH ou em tempo real. 

Entretanto, as soluções de pagamento digital, como o Zelle, têm crescido rapidamente para os pagamentos peer-to-peer devido à sua facilidade de utilização e integração com aplicações bancárias móveis. São também opções convenientes para as pequenas empresas que pretendem algo mais avançado do que um cheque em papel, mas que não estão preparadas para abrir uma conta bancária comercial dedicada.

Outras soluções emergentes, como as mensagens de pedido de pagamento, as transferências de conta para conta em plataformas de pagamento e os depósitos instantâneos em cartões de crédito/cartões de débito, estão também a criar novas formas de efetuar transacções para empresas e consumidores. Dito isto, a utilização de transacções RTP é uma das melhores formas de garantir que a sua empresa nunca tenha de se preocupar com o fluxo de caixa mensal ou com o envio de facturas durante o horário de expediente do seu banco.

Tire partido dos pagamentos em tempo real com Trustly

Como já referimos, o pagamento em tempo real oferece enormes vantagens tanto para as empresas como para os consumidores. Mas se quiser tirar o máximo partido dessas vantagens, precisa das ferramentas certas para enviar e receber esses pagamentos de forma segura.

Com Trustly, terá todas as ferramentas necessárias para aceder de forma segura às informações bancárias dos seus clientes e enviar e receber pagamentos facilmente. Isto não só reduzirá os seus custos totais de processamento de cartões, como a tecnologia de pagamento A2A da Trustlyfacilita a criação de uma experiência de pagamento simples e completa para os seus clientes.