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5 de junho de 2024

7 benefícios dos pagamentos em tempo real que podem impulsionar o crescimento das empresas

Trustly

Desde a rede de Pagamento em Tempo Real (RTP) da Câmara de Compensação nos EUA até ao Serviço de Pagamento Imediato na Índia, os sistemas RTP estão a moldar o futuro do comércio eletrónico e das transacções financeiras. Estes ecossistemas permitem aos clientes pagar instantaneamente aos comerciantes ou enviar fundos para outra conta bancária em segundos. Os pagamentos conta-a-conta são agora tão fáceis como clicar num botão numa interface de programação de aplicações (API) ou numa aplicação, graças à integração entre as redes RTP e os fornecedores de serviços de pagamento como o Zelle ou o Venmo.

Devido à sua capacidade de agilizar os pagamentos através da conetividade, os RTP estão a tornar-se mais comuns. De acordo com a The Clearing House, sua rede RTP processou 74 milhões de transações no quarto trimestre de 2023, um crescimento de volume de 15% em comparação com o terceiro trimestre. Além disso, a rede FedNow Instant Payments do Federal Reserve (um trilho de pagamento alternativo lançado em julho de 2023) relatou que o número de bancos e cooperativas de crédito participantes aumentou de 35 adotantes iniciais para 400 em janeiro de 2024.

No entanto, é importante compreender que a maioria dos pagamentos em tempo real são apenas pagamentos de crédito, o que significa que os pagadores autorizam os seus bancos a "empurrar" fundos para a conta do beneficiário. Os beneficiários não podem iniciar um pagamento a débito, em que os fundos podem ser extraídos da conta do pagador. Uma solução alternativa para esta limitação é um serviço chamado Pedido de Pagamento (RfP) que permite aos beneficiários enviar uma fatura eletrónica para a aplicação bancária do pagador. O pagador pode então simplesmente clicar num botão para aprovar o pagamento.

As vantagens da utilização de sistemas de pagamento em tempo real vão para além do processamento de pagamentos electrónicos prático e sem atritos. Neste guia, discutiremos estas vantagens e características com mais pormenor e como podem ajudar a sua empresa a entrar numa nova fase de crescimento.

Eficiência operacional melhorada através da automatização

As transacções de pagamento instantâneo incluem informações subjacentes que facilitam a reconciliação de fundos e a faturação. Além disso, a integração dos RTPs com uma plataforma Open Banking que fornece soluções de automação ou software pode agilizar o processamento de pagamentos, eliminando entradas manuais e erros. Estas plataformas podem fornecer uma pista de auditoria clara, uma vez que reflectem as transacções em tempo real.

As redes de pagamento em tempo real permitem a transferência de dados para ajudar as instituições financeiras e os comerciantes a melhorar os seus processos de pagamento e de contabilidade. Esta informação actualizada pode facilitar uma análise financeira mais precisa, orientando as empresas no planeamento estratégico (incluindo a atribuição de fundos a ferramentas que podem aumentar a eficiência), nos relatórios de conformidade e no desenvolvimento de produtos. Quando as empresas podem reafectar os seus fundos de forma mais eficaz, podem concentrar-se no crescimento e na inovação e não em tarefas administrativas.

Melhoria da gestão do fluxo de caixa e da liquidez

Através da transferência imediata de fundos, as RTP ultrapassam o método de pagamento tradicional de processamento em lote, que demora dias. As empresas podem agora controlar melhor as suas finanças através de uma maior disponibilidade e visibilidade. Isto é especialmente crucial para as pequenas empresas, que são mais afectadas pelos longos dias de vendas pendentes (o número de dias que leva a receber dinheiro de transacções de crédito).

Além disso, o processamento em tempo real evita a acumulação de facturas e contas a receber em atraso, reduzindo as perturbações do fluxo de caixa. Como resultado, as empresas podem tomar decisões mais informadas sobre investimentos e outras despesas operacionais. Isto inclui concentrar-se em melhorias e inovação porque há menos risco de escassez de fundos.

No que respeita à liquidez, as RTP podem ajudar as empresas a otimizar o seu capital, uma vez que são necessárias muito menos reservas de tesouraria para cobrir períodos de incerteza (como a pandemia de COVID-19). Os pagamentos imediatos podem também minimizar os custos de descoberto e de financiamento a curto prazo, uma vez que haverá um afluxo bastante constante e previsível de fundos que podem ser utilizados imediatamente. Uma maior eficiência na gestão da liquidez pode também permitir uma melhor previsão e planeamento para aumentar a resiliência financeira.

Melhoria das percepções dos clientes e da segurança dos dados

Através das Open Banking APIs, os clientes autorizam a partilha de dados RTP, que fornecem informações valiosas sobre os seus hábitos de consumo. As empresas podem utilizar estes dados para desenvolver novos serviços ou oferecer recomendações personalizadas de produtos com base nas preferências e na procura do mercado. 

Por exemplo, uma empresa pode identificar uma tendência crescente entre segmentos específicos de clientes e ser a primeira a responder a essa necessidade antes que ela se torne comum. Com a integração da inteligência artificial (IA), as empresas podem prever o comportamento futuro para otimizar as suas linhas de produtos e o envolvimento dos clientes.

Além disso, os clientes podem ter a certeza de que os seus dados estão a ser utilizados de forma segura e transparente. As APIs FinTech têm de cumprir requisitos rigorosos, como o Payment Card Industry Data Security Standard. A rede RTP também permite a tokenização, que mascara os números de conta e os substitui por um código gerado.

Novos modelos de negócio e oportunidades de mercado

Os pagamentos instantâneos com taxas reduzidas podem abrir novas oportunidades, em especial nas microtransacções. Este modelo de negócio é particularmente vantajoso para os sectores das redes sociais e dos jogos, onde as pequenas transacções são mais comuns. Outro mercado potencial é o das casas inteligentes ou dos dispositivos da Internet das Coisas (IoT), como os frigoríficos inteligentes que podem comprar mantimentos de forma autónoma.

As plataformas de pagamento mais rápidas podem também apoiar um segmento cada vez maior de trabalhadores independentes que necessitam de acesso imediato aos seus fundos. Estes trabalhadores têm frequentemente uma base de dados de clientes a nível mundial e necessitam de mais liquidez devido à natureza bastante imprevisível das suas finanças. Beneficiariam de plataformas RTP que suportam pagamentos transfronteiriços flexíveis, 24 horas por dia, 7 dias por semana, com taxas de câmbio competitivas.

Regulamentos rigorosos que garantem a segurança das transacções financeiras

Uma das razões pelas quais o processo RTP é simples e eficaz é o facto de ter sido submetido a rigorosos testes, monitorização e análise antes de ser implementado. Em 2015, a Faster Payments Task Force, patrocinada pela Reserva Federal, publicou 36 critérios para uma rede RTP eficaz, incluindo a privacidade dos dados e a proteção dos consumidores. A rede RTP da Câmara de Compensação foi desenvolvida com esses critérios como guia.

Além disso, embora um consórcio de grandes bancos governe diretamente a rede RTP da Câmara de Compensação, esta também é supervisionada pelo Conselho de Governadores da Fed, pelo Gabinete do Controlador da Moeda e pela Corporação Federal de Seguros de Depósitos (FDIC). Entretanto, o FedNow é gerido e regulado diretamente pelo Banco da Reserva Federal. O Fed exige que as instituições financeiras participantes tenham sistemas e políticas claras de combate à fraude, à lavagem de dinheiro e ao financiamento do terrorismo.

Espaço para mais características inovadoras

As soluções de pagamento em tempo real são um espaço em expansão que tem revelado muita inovação e progresso. Em particular, as integrações Open Banking permitiram aos utilizadores ligar as suas contas bancárias a plataformas de comércio eletrónico e carteiras digitais sem partilhar números de conta e outras informações pessoais. Estes serviços transferiram o controlo dos dados financeiros para os indivíduos, permitindo-lhes partilhar os seus dados como entenderem.

As inovações podem também incluir melhores infra-estruturas, como sistemas de mensagens e de alerta mais eficientes, e a atualização das redes para que tenham latências ainda mais baixas. Em termos de novas tecnologias, as FinTechs estão a desenvolver integrações de blockchain e IA para proporcionar maior transparência e segurança, como a deteção de actividades fraudulentas ou padrões anormais. Isto é particularmente crucial para as transacções RTP, uma vez que são irrevogáveis.

Melhoria da experiência do cliente e da adoção

As RTPs permitiram que os clientes tivessem mais flexibilidade nos seus métodos de pagamento. Em particular, as APIs centralizadas eliminaram a necessidade de múltiplas aplicações, sistemas de pagamento e informações de login. Em combinação com a biometria, tornou-se ainda mais fácil e seguro aceder às plataformas Open Banking para transferir fundos instantaneamente.

Embora as RTP tenham feito grandes progressos no sentido de permitir pagamentos cómodos, uma caraterística que pode melhorar ainda mais a experiência do cliente é a interoperabilidade, ou seja, a capacidade de diferentes sistemas e redes comunicarem sem problemas. Para o conseguir, as redes RTP devem estabelecer quadros, regulamentos e protocolos normalizados para permitir pagamentos transfronteiriços mais flexíveis.

TrustlySoluções bancárias da RTP

Os benefícios dos pagamentos em tempo real incluem personalização, inovação, acessibilidade, segurança de dados e maior eficiência. À medida que este sistema regista mais avanços e desenvolvimentos, os clientes e os comerciantes terão melhores experiências de pagamento e casos de utilização mais dinâmicos. Trustly pode ajudar a sua empresa a experimentar estas vantagens através das nossas soluções de pagamentos.

Trustly pode tornar os pagamentos digitais sem atritos através de experiências personalizadas do cliente e de um sistema simplificado. A nossa base de mais de 8.000 comerciantes ligados a mais de 6.000 bancos já utiliza esta solução para fornecer opções de RTP flexíveis e intuitivas.

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