Open Banking Glossário

1033 Dodd-Frank é uma abreviatura e refere-se à Secção 1033 da Lei Dodd-Frank de Reforma de Wall Street e Proteção do Consumidor. A secção 1033 concede aos consumidores o direito de acederem às suas próprias informações financeiras detidas por bancos e outras instituições financeiras. 

A secção 1033 é um passo em frente para criar consumidores com maior controlo dos seus dados financeiros e permitir-lhes aceder e partilhar a sua informação financeira eletronicamente. Isto tem grandes implicações para apoiar a inovação e a concorrência no sector dos serviços financeiros sem comprometer a importância do consentimento do consumidor e da segurança dos dados.

A ACH (Automated Clearing House) é a rede para transacções financeiras electrónicas nos EUA. A rede ACH facilita a transferência de fundos entre bancos e instituições financeiras, tais como depósitos directos, pagamentos de consumidores, pagamentos B2B e muito mais. Os pagamentos ACH são processados em lotes e são conhecidos pela sua eficiência, fiabilidade e eficácia em termos de custos. A Câmara de Compensação gere a Rede ACH e a Nacha é o seu órgão diretivo. 

Os pagamentos A2A (conta a conta) são transferências directas de fundos de uma conta bancária para outra. Os pagamentos A2A ocorrem diretamente entre o pagador e o beneficiário; não há intermediários envolvidos. Este tipo de pagamento é frequentemente utilizado para várias transacções, incluindo transferências P2P (pessoa a pessoa), pagamentos de facturas e transacções B2B. Os pagamentos A2A utilizam a rede ACH para processar transferências de fundos e têm crescido rapidamente em popularidade nos EUA.

O principal objetivo da verificação de contas é garantir que o indivíduo que reivindica a propriedade de uma conta é o legítimo titular da mesma. A verificação de contas é crucial para garantir que os comerciantes cumprem os regulamentos KYC e AML. No contexto de Open Banking, a verificação de contas utiliza frequentemente dados bancários autorizados pelo consumidor, acedidos através da API, para integrar os consumidores de forma rápida e precisa.

AML (Anti Money Laundering) são os regulamentos, políticas e normas estabelecidos por lei para prevenir e detetar dinheiro feito através de meios ilegais que se fazem passar por legítimos. Os esforços de AML também combatem o financiamento do terrorismo. O KYC é uma parte importante dos esforços de AML que todos os comerciantes e instituições financeiras devem cumprir.

Uma interface de programação de aplicações (API) é um conjunto de protocolos, normas e ferramentas definidos que permitem a programadores terceiros aceder e interagir com dados financeiros dos bancos autorizados pelo consumidor para fornecer e criar produtos e serviços financeiros personalizados.

As taxas de aprovação nos pagamentos referem-se à percentagem de transacções que são autorizadas e aprovadas com êxito para processamento. De um modo geral, é melhor ter taxas de aprovação elevadas. A otimização das taxas de aprovação é fundamental para as empresas garantirem um processo de pagamento do cliente sem problemas, minimizarem o abandono da transação e evitarem a perda de receitas.

O CFPB (Consumer Financial Protection Bureau) é uma agência governamental independente criada ao abrigo da Lei Dodd-Frank de Reforma de Wall Street e Proteção do Consumidor de 2010. A missão central do CFPB consiste em proteger os consumidores no mercado financeiro, promovendo a educação financeira, aplicando as leis de proteção dos consumidores e assegurando práticas justas e transparentes.

Churn é a taxa a que os clientes deixam de utilizar um serviço ou produto. Existem dois tipos: voluntário e involuntário. O churn voluntário ocorre quando os consumidores abandonam voluntariamente um serviço ou deixam de utilizar um produto por razões pessoais, como um custo elevado, insatisfação, etc. A rotatividade involuntária ocorre quando os consumidores não podem fazer compras ou continuar a utilizar os serviços devido a erros de pagamento, principalmente nas transacções com cartão não presente.

A FDATA (Financial Data and Technology Association) é uma associação comercial global que defende a Open Banking, a interoperabilidade das fintech e os direitos de privacidade dos dados dos consumidores. A FDATA promove a concorrência, a inovação e a escolha do consumidor no sector dos serviços financeiros, em especial no contexto de Open Banking e Open Finance.

O FedNow é o novo serviço de pagamentos em tempo real introduzido pela Reserva Federal. A Reserva Federal desenvolveu o FedNow para aumentar a velocidade e a eficiência do sistema de pagamentos dos EUA. O objetivo do serviço é permitir que indivíduos e empresas efectuem pagamentos em tempo real, 24 horas por dia, 7 dias por semana, 365 dias por ano. À medida que o serviço continua a evoluir, espera-se que tenha um impacto significativo na forma como realizamos transacções financeiras nos EUA.

Os pagamentos mais rápidos referem-se ao processamento acelerado de transacções, permitindo transferências de fundos mais rápidas do que os métodos de pagamento tradicionais. Embora não sejam necessariamente instantâneos, oferecem uma alternativa mais rápida para as transacções financeiras.

A inclusão financeira é a disponibilidade equitativa de serviços e oportunidades financeiras em todas as fronteiras sociais, culturais e económicas que podem ajudar as pessoas a criar riqueza. Melhorar a inclusão financeira é essencial para que todos os países possam prosperar.

No contexto da experiência do utilizador, o atrito refere-se a quaisquer obstáculos, complicações ou dificuldades na interação entre um utilizador e um produto ou serviço. Reduzir o atrito aumenta a usabilidade e a eficiência de um sistema. Alguns exemplos de fricção incluem longos períodos de verificação, micro depósitos, encontrar números de encaminhamento e números de conta, substituir informações do cartão após a expiração, etc.

A fraude amigável, ou fraude de estorno, ocorre quando um consumidor compra um produto utilizando um cartão e mais tarde contesta a cobrança junto do emissor do cartão, alegando que a transação não foi autorizada ou foi fraudulenta. Apesar do termo "amigável", não se trata de um ato genuinamente amigável, mas sim de uma deturpação da transação, intencional ou não, para roubar efetivamente um comerciante.

Os pagamentos garantidos asseguram a transferência segura e certa de fundos, minimizando o risco de falhas de pagamento e eliminando o risco de estornos. Isto proporciona ao pagador e ao beneficiário a confiança de que a transação será concluída com êxito.

A verificação da identidade é importante para cumprir os requisitos KYC e lutar contra a fraude e outros agentes maliciosos. A verificação da identidade envolve a validação das informações do consumidor, incluindo dados pessoais, informações biométricas e muito mais.

Os pagamentos instantâneos referem-se à transferência rápida de fundos para os destinatários com um atraso mínimo. Este processo permite que os indivíduos recebam fundos quase imediatamente após iniciarem uma transação. Os pagamentos imediatos tornaram-se cada vez mais populares na era digital, oferecendo inúmeras vantagens em termos de conveniência, eficiência e melhores experiências para o utilizador.

Em termos básicos, a ISO 20022 é uma norma internacional para a troca eletrónica de mensagens financeiras entre instituições financeiras e outras entidades envolvidas em transacções financeiras. Fornece um formato e uma estrutura normalizados para as informações contidas nessas mensagens, facilitando uma comunicação coerente e eficiente no sector financeiro.

O KYC (Know Your Customer) é um processo regulamentar em que as instituições financeiras verificam a identidade dos seus clientes para evitar fraudes, branqueamento de capitais e outras actividades ilícitas. Envolve a recolha e validação de informações sobre os clientes. O não cumprimento dos regulamentos e normas KYC pode resultar em sanções legais e financeiras e em danos para a reputação.

A Nacha (National Automated Clearing House Association) é o organismo que estabelece as regras e os regulamentos para a rede ACH gerida pela Câmara de Compensação, a fim de assegurar o seu funcionamento harmonioso e eficiente e é fundamental para a sua integridade e eficácia. A Nacha não está associada ao Governo dos EUA e é gerida pelos seus membros, normalmente processadores de pagamentos e outras entidades envolvidas na rede ACH.

Open Banking é uma prática financeira que permite que terceiros prestadores de serviços financeiros acedam, partilhem e utilizem os dados bancários dos clientes com o consentimento do titular da conta. Envolve a utilização de APIs que permitem que diferentes instituições financeiras e fintechs interajam e troquem informações de forma segura.

O Open Finance alarga os princípios de Open Banking para incluir uma gama mais vasta de serviços financeiros, permitindo o acesso de terceiros a vários dados financeiros para além dos serviços bancários tradicionais, tais como investimentos, seguros, etc.

O Pay by Bank é um método de pagamento alternativo aos cartões que permite aos consumidores fazer compras online ou através de telemóvel diretamente a partir das suas contas bancárias. Tudo o que o consumidor precisa de fazer para o Pay by Bank é autorizar a sua compra através das suas credenciais bancárias online.

Os pagamentos em tempo real (RTP) envolvem a transferência instantânea de fundos entre as partes. Este sistema de pagamento rápido e eficiente garante que as transacções ocorram em tempo real, proporcionando acesso imediato aos fundos. Os pagamentos em tempo real são efectuados em sistemas de pagamento em tempo real, como a rede RTP fornecida pela The Clearing House e pela FedNow, lançada em julho de 2023.

O RfP (Request for Payment - pedido de pagamento) é normalmente um documento ou comunicação formal para solicitar um pagamento a outra parte. O RfP descreve os pormenores do pedido de pagamento, incluindo o montante devido, a data de vencimento e as instruções sobre como efetuar o pagamento.

A SCA (Autenticação Forte do Cliente) é um requisito regulamentar na Europa que exige que os fluxos de checkout verifiquem a identidade através de duas das três formas seguintes: conhecimento (como uma palavra-passe), posse (como um número de telemóvel) e inerência (como uma impressão digital ou identificação facial). Embora não seja um requisito obrigatório nos EUA, muitas empresas seguem as melhores práticas da SCA para reduzir o risco de fraude.

A Câmara de Compensação é uma associação bancária privada e uma empresa de pagamentos gerida por um consórcio de grandes bancos norte-americanos. Fornece serviços financeiros e sistemas de pagamento aos seus bancos membros, facilitando a compensação e a liquidação de pagamentos como cheques, transferências electrónicas e transacções ACH.